银行信用卡业务诉讼缠身：沪上法院一个月将开庭近4700起

　　虽然偶有新暴露出来的风险事件“抢头条”，但是大量的讼诉案件一直在提醒，信用卡业务仍然是银行资产质量的潜在痛点。

　　《证券日报》记者根据上海市高级人民法院网相关公告独家统计，未来一个月（从6月11日-7月11日），仅在上海市法院系统，银行作为原告且即将开庭的案件就有4839起，其中逾4700起案件的案由为“信用卡纠纷”，占比超过97%。此外，过去两个月（从4月11日至6月11日），上海市高级人民法院网披露的案由为“信用卡纠纷”的裁判文书也超过5000份。

　　银行做原告

　　97%案件源自信用卡业务

　　虽然是坐在原告席上，但是一个月要开庭逾4800次，商业银行们想来也是“醉了”。

　　《证券日报》记者根据上海市高级人民法院网站相关公告独家统计，未来一个月，仅在上海市法院系统，银行为原告且即将开庭的案件就有4839起，其中逾4700起案件的案由为“信用卡纠纷”，占比超过了97%。涉及银行包括国有大行、股份制银行、区域性银行等等。

　　其中，部分银行（股份制银行居多）以信用卡中心为主体参与诉讼，其他银行则是以分支行为主体进行准备。据《证券日报》记者观察，银行大多“批量应诉”。例如，某股份银行上海静安支行几乎“包场”了某日上海市静安区法院的第十四法庭（分部），全天（分上下午）将开庭近40场。

　　当然，银行也并非仅能做原告，在上述时间段内，银行以被告或被上诉人身份出现的信用卡纠纷案件也达到了7起。

　　此外，过去两个月，上海市法院做出的案由为“信用卡纠纷”的裁判文书也达到了逾5000份。从裁判文书的内容来看，部分银行的信用卡审批存在漏洞。某股份制银行收到的多个民事裁定书显示，“根据银行所提供的被告住所地信息，经法院通过邮政部门送达，该地址无法送达被告，且银行也表示无法进一步提供被告其他身份信息，对于银行起诉时提供给的被告身份信息的真伪，无法予以确认”。

　　银行坚持发卡扩张战略

　　拟用大数据封堵违规套现

　　对于信用卡业务，商业银行大多依旧热衷于“圈地扩张”。

　　5月24日，央行发布的《2018年第一季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡发卡数量共计6.12亿张，环比增长4.23%；全国人均持有信用卡0.44张，而在2017年年末该数字是0.39张。

　　“上市银行的信用卡业务整体而言风控还是很到位的，不良贷款率高的情况主要存在于一些小型区域性银行中”，一位曾在“四大”会计师事务所任职的人士对记者表示。据记者观察，招商银行和兴业银行2017年信用卡业务的不良贷款率确实均有所下降。

　　不过，有媒体援引Wind数据表示，截至2017年年末，26家A股上市银行的信用贷款逾期在3个月内、3个月至1年、1年以上的逾期总额分别是921.506亿元、946.87亿元和414.99亿元。而截至2017年年末，银行信用卡半年以上逾期总额为663亿元，也就是说，信用卡半年以上逾期总额已经分别与A股26家银行的3个月内、3个月至1年的信用贷款逾期总额相差不到300亿元。

　　在信用卡发卡量上升和交易规模大增的背后，有一个风控漏洞确实不容小觑，那就是信用卡套现。《证券日报》记者曾在社交平台看到大量相关信息，包括“办理大额信用卡攻略”、“寻找纯白户办理大额信用卡，黑户洗白”等等。

　　“除了一些真正符合条件的高端客户人群外，很多办理大额信用卡的人并不是真的要进行大额消费，而是为了套取现金，然后再拆东墙补西墙的偿还，直至最后资金链断裂，形成不良贷款”，某股份制银行人士对记者表示，“银行也很难直接分辨交易的真实性，主要对策只能是进行风险定价，通过高利润覆盖风险。”

　　但是，这种通过利润覆盖风险的做法，也被部分信用卡客户质疑。“无形中造成诚信客户为不良贷款‘买单’的现实”。

　　上述人士同时表示，目前大数据的使用越来越频繁和高效，银行可以通过一定程度的数据交换逐步堵住这一漏洞。（记者张歆）