胡先生今年35岁,目前和妻子在某事业单位工作。每月两人总收入约8000元,已经有了一个七周岁的孩子。现在胡先生一家三口有一套两居室的房子,没有房贷的压力,胡先生还有一辆私家车,也没有车贷。
因为二胎政策放开,胡先生夫妇已经计划好生二胎。不过问题来了,多一个孩子,家里住不下,最晚等二孩4周岁,必须换一套三居室的房子。
夫妻俩每年总收入是10万元左右,支出约为5万元。目前夫妻两人有30万元积蓄,其中10万元购买了某银行理财产品,20万元定期存款。
当前利率不断降低,公积金贷款买房很划算,(夫妻两人每月公积金是约2100元),胡先生有些担忧,三居室按130平方米算,按现在的房价,高品质的楼盘至少要120万元,换房又生二胎会给家庭带来很大的经济压力,想请理财师来把把脉。
低负债 组合投资提高资产收益率
农行漳州分行理财顾问卢雅萍
财务诊断:从胡先生一家的年收入和支出情况看,属于中产阶层,储蓄能力较强,负债低,可适当提高投资比例来增加收入,适当增加家庭保障。
规划建议:1.建立家庭应急准备金:建议用2万元作为家庭的紧急预备金,可投资于货币基金,在保证流动性的同时,也可获取比银行活期存款更高的收益。同时节省支出,建议年节省支出1万元,以备二胎的费用。
2.提高理财收入:考虑到胡先生家庭的实际情况,剩余定期存款28万元可主要以购买银行理财产品(货币资金)、债券型基金为主,同时配备少量股票型基金,在风险可控的同时获取较高收益,可按4∶4∶2的比例投资。保守估计按年收益率5.00%测算的话,五年后可增值至35万元。
3.换房目标的实现:建议一年后生孩、五年后换房。胡先生五年后可再储蓄约25万元(年储蓄约5万元),其中2万元可作为生二胎的储备基金,以应对生小孩的费用支出,剩余23万元按年收益率5.00%测算的话,五年后可增值至26.77万元。加上原来的储蓄,共计约60万元,可作为二房的首付,五年后实现换房计划。扣除首付60万元,还需要贷款60万元。按公积金贷款20年算,每月月供需要3403.17元。夫妻两人每月公积金是约2100元,可把原来的两居室出租,以租金收入来补充月供。
4.子女教育规划:旧居为两居室,按现在的房价行情来说,租金差不多可达到每月2500元,除了分担房贷月供外差不多剩余1000元,可用于基金定投,作为子女教育金,定投以混合型基金、股票型基金为主,以获取长期投资收益。
5.保险规划:夫妻二人除了社保、医保外无商业保险,为预防胡先生或妻子发生意外对家庭造成冲击,建议购买一定金额的意外险、重疾险和定期寿险。
理财产品和基金定投相结合 5年实现置业
兴业银行漳州金峰支行理财经理 林真禛
财务分析:胡先生没有房贷和车贷压力,财务自由度较高,平均投资报酬率过低,且抗风险能力相对比较弱。
理财规划:1.保险规划:胡先生夫妻收入不算高但是稳定,单位均有缴交医社保,保障性好,养老也不成问题,但胡先生是家里的经济支柱,要规避可能出现的风险,建议购买意外伤害险,同时给两个孩子购买重大疾病险。
2.教育规划:胡先生夫妻打算生育二胎,对于二孩的教育规划,建议胡先生夫妻采取基金定期定额投资,作为未来两个小孩的教育储蓄。每个月配置2000元混合型基金进行基金定投。
3.投资规划:
(1)胡先生那笔20万元的定期存款,可以购买高收益的理财产品,比如安邦和谐安赢财富计划5年期,历史参考收益率6.08%,到期收益6万元。另外10万元可以配置一些短期的理财产品,提高资金灵活性,挑选一些相对保值的情况下,收益较高的产品。
(2)胡先生夫妇每年年结余5万元,利用1年的年结余做充足的现金流,建议购买兴业现金宝1号理财产品,存入当日起息,赎回半个小时内会到账。其余的4年年结余可购买固定期限理财产品,利率相对较高。
4.置业规划:胡先生夫妇的置业规划,安排在二孩4周岁时,这样既有充足的时间培养和教育小孩,也有充足的时间积累财富,提高生活水平。5年后置业换3居室,预期130万元,夫妻双方公积金贷款高达80万元,首付50万元,按公积金贷款利率3.25%,贷款期限20年,等额本息,月还款4600元。
胡先生夫妇每月公积金2100元,可以用于公积金逐月还贷,还款压力不会太重。首付款50万元,可以从原本积蓄加上4年的储蓄20万元,再加上理财收入,足以满足首付款。届时,还可以取出胡先生夫妻这些年公积金款用以增加首付款,减轻还款压力。(海都记者 陈群)
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