低负债家庭生二胎 组合投资实现置业

　　胡先生今年35岁，目前和妻子在某事业单位工作。每月两人总收入约8000元，已经有了一个七周岁的孩子。现在胡先生一家三口有一套两居室的房子，没有房贷的压力，胡先生还有一辆私家车，也没有车贷。

　　因为二胎政策放开，胡先生夫妇已经计划好生二胎。不过问题来了，多一个孩子，家里住不下，最晚等二孩4周岁，必须换一套三居室的房子。

　　夫妻俩每年总收入是10万元左右，支出约为5万元。目前夫妻两人有30万元积蓄，其中10万元购买了某银行理财产品，20万元定期存款。

　　当前利率不断降低，公积金贷款买房很划算，（夫妻两人每月公积金是约2100元），胡先生有些担忧，三居室按130平方米算，按现在的房价，高品质的楼盘至少要120万元，换房又生二胎会给家庭带来很大的经济压力，想请理财师来把把脉。

　　低负债 组合投资提高资产收益率

　　农行漳州分行理财顾问卢雅萍

　　财务诊断：从胡先生一家的年收入和支出情况看，属于中产阶层，储蓄能力较强，负债低，可适当提高投资比例来增加收入，适当增加家庭保障。

　　规划建议：1.建立家庭应急准备金：建议用2万元作为家庭的紧急预备金，可投资于货币基金，在保证流动性的同时，也可获取比银行活期存款更高的收益。同时节省支出，建议年节省支出1万元，以备二胎的费用。

　　2.提高理财收入：考虑到胡先生家庭的实际情况，剩余定期存款28万元可主要以购买银行理财产品（货币资金）、债券型基金为主，同时配备少量股票型基金，在风险可控的同时获取较高收益，可按4∶4∶2的比例投资。保守估计按年收益率5.00%测算的话，五年后可增值至35万元。

　　3.换房目标的实现：建议一年后生孩、五年后换房。胡先生五年后可再储蓄约25万元（年储蓄约5万元），其中2万元可作为生二胎的储备基金，以应对生小孩的费用支出，剩余23万元按年收益率5.00%测算的话，五年后可增值至26.77万元。加上原来的储蓄，共计约60万元，可作为二房的首付，五年后实现换房计划。扣除首付60万元，还需要贷款60万元。按公积金贷款20年算，每月月供需要3403.17元。夫妻两人每月公积金是约2100元，可把原来的两居室出租，以租金收入来补充月供。

　　4.子女教育规划：旧居为两居室，按现在的房价行情来说，租金差不多可达到每月2500元，除了分担房贷月供外差不多剩余1000元，可用于基金定投，作为子女教育金，定投以混合型基金、股票型基金为主，以获取长期投资收益。

　　5.保险规划：夫妻二人除了社保、医保外无商业保险，为预防胡先生或妻子发生意外对家庭造成冲击，建议购买一定金额的意外险、重疾险和定期寿险。

　　理财产品和基金定投相结合 5年实现置业

　　兴业银行漳州金峰支行理财经理 林真禛

　　财务分析：胡先生没有房贷和车贷压力，财务自由度较高，平均投资报酬率过低，且抗风险能力相对比较弱。

　　理财规划：1.保险规划：胡先生夫妻收入不算高但是稳定，单位均有缴交医社保，保障性好，养老也不成问题，但胡先生是家里的经济支柱，要规避可能出现的风险，建议购买意外伤害险，同时给两个孩子购买重大疾病险。

　　2.教育规划：胡先生夫妻打算生育二胎，对于二孩的教育规划，建议胡先生夫妻采取基金定期定额投资，作为未来两个小孩的教育储蓄。每个月配置2000元混合型基金进行基金定投。

　　3.投资规划：

　　(1)胡先生那笔20万元的定期存款，可以购买高收益的理财产品，比如安邦和谐安赢财富计划5年期，历史参考收益率6.08%，到期收益6万元。另外10万元可以配置一些短期的理财产品，提高资金灵活性，挑选一些相对保值的情况下，收益较高的产品。

　　（2）胡先生夫妇每年年结余5万元，利用1年的年结余做充足的现金流，建议购买兴业现金宝1号理财产品，存入当日起息，赎回半个小时内会到账。其余的4年年结余可购买固定期限理财产品，利率相对较高。

　　4.置业规划：胡先生夫妇的置业规划，安排在二孩4周岁时，这样既有充足的时间培养和教育小孩，也有充足的时间积累财富，提高生活水平。5年后置业换3居室，预期130万元，夫妻双方公积金贷款高达80万元，首付50万元，按公积金贷款利率3.25%，贷款期限20年，等额本息，月还款4600元。

　　胡先生夫妇每月公积金2100元，可以用于公积金逐月还贷，还款压力不会太重。首付款50万元，可以从原本积蓄加上4年的储蓄20万元，再加上理财收入，足以满足首付款。届时，还可以取出胡先生夫妻这些年公积金款用以增加首付款，减轻还款压力。（海都记者 陈群）