民营银行探索差异化发展路径 发力金融薄弱领域

­　　首批试点民营银行开业一年多来，总体上发展健康平稳，差异化经营思路也逐渐明晰。随着民营银行进入常态化设立阶段，如何平衡风险和收益，如何在日益激烈的竞争中脱颖而出，需要坚持特色化经营，发力金融服务薄弱领域。

­　　近日，浙江网商银行在成立一周年之际，对外宣布启动绿色金融计划，通过互联网渠道技术以及信贷贴息补助等方式，面向农村引导用户关注环境，协调农村经济和生态的同步发展。

­　　包括网商银行在内，5家首批试点民营银行开业一年多来，逐渐摸索出了适合自己的发展路径。中国银监会公布的数据显示，截至2016年一季度末，试点的5家民营银行资产总额达959.41亿元，较年初增加165.09亿元，增幅20.78%。其中，各项贷款余额356.48亿元，较年初增加120.45亿元，增幅51.03%。各项存款余额222.51亿元，较年初增加23.09亿元，增幅11.58%。

­　　首批试点银行运行良好

­　　“5家首批试点民营银行总体上发展健康平稳，深圳前海微众银行、浙江网商银行定位为互联网银行，尝试借助互联网思维和手段创新产品和服务；上海华瑞银行定位‘三个服务’，即‘服务小微大众、服务科技创新、服务自贸改革’，并将科技金融作为重要努力方向；温州民商银行、天津金城银行作为区域性商业银行，为区域内中小微企业和个人客户提供了普惠性金融服务。”在中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼看来，这5家民营银行立足自身资源禀赋和区域特色，既脚踏实地，又积极创新，差异化的经营思路逐渐明晰。

­　　业内人士表示，当前经济下行压力犹存，金融机构面临较大经营压力。在这样的环境下，5家试点民营银行能取得这样的成绩实属不易。

­　　“与传统银行相比，试点银行的规模都不算太大，注册资本金都很小，按照资本金的规模，能支撑的资产业务是有限的。”中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚表示，因为5家试点民营银行都是刚开业，还有很多业务不能全部开展，比如零售业务、信用卡业务和金融市场业务等，都需要具备一定条件后才能申请业务牌照。在业务发展受限的情况下，民营银行取得现有成绩是很不错的。

­　　民生银行首席研究员温彬认为，发展民营银行的目的就是从供给侧增加金融供给，弥补普惠金融的短板。民营银行通过差异化和特色化经营，满足特定行业、客户的金融需求。“首批试点民营银行总体发展良好，较好地结合了所处地域、股东结构的优势，探索出一条与传统银行不同的发展道路”。

­　　市场期待更多创新

­　　在5家首批试点民营银行中，浙江网商银行和深圳微众银行的发展尤为引人关注。“这两家银行作为互联网银行的探路者，给了市场和民众更多期待。”温彬表示，长期以来，传统银行奉行“网点为王”，而在互联网快速发展的今天，人们的生产和生活方式也在发生变革，金融需求更多地衍生自场景，这给传统银行带来冲击的同时，也给互联网银行快速发展带来想象空间。

­　　“相比另外3家试点民营银行，这两家互联网银行的银行业务发展受到更多限制。因为这两家银行没有柜台和网点，在刚开始时，包括支付结算等在内的业务都是不能开展的。这就极大限制了业务的发展和规模的扩张。”曾刚表示。

­　　业内人士指出，民营银行由于体量较小、机制灵活，市场化程度高，试错成本较低，市场寄予了不少希望。“只有不断完善公司治理，实现市场化经营，实现‘民资’+‘民营’的实质性结合，才能打造出真正的民营银行。”董希淼说。

­　　随着我国存款保险制度的正式建立和试点民营银行的顺利展业，民营银行已进入常态化设立阶段。董希淼表示，银行业快速发展的黄金时期已经过去，对于行业的新进入者，如果没有形成自己的商业模式，走出一条独有的发展道路，生存压力会比较大。

­　　新设立的民营银行如何获得发展空间？在温彬看来，新设立的民营银行只要找准战略定位、发挥比较优势、实现差异化和特色化经营，就能获得发展空间。不过，也要高度重视当前银行经营中面临的困难和挑战：一是经济下行压力，不少行业和企业面临发展的困难，企业盈利能力下降、信用风险上升，银行资产质量压力明显；二是利率市场化，银行利差日趋收窄，如何平衡好风险和收益的关系，关系到能否持续稳健发展；三是资本约束，短期内制约了民营银行的发展空间。

­　　对于民营银行接下来的发展，不少业内专家认为，互联网银行、供应链金融和消费金融等都可能是未来民营银行发展的重点。“互联网银行前景广阔。电商、IT企业等进入银行领域，可以发挥自身比较优势，用新思维创造金融服务的新模式，具有巨大潜力。”温彬说。

­　　此外，专家认为，民营银行应定位在“三农”、小微和社区等，通过精细化管理和创新信贷文化，在普惠金融领域发挥主导作用。董希淼认为，民营银行的意义，在于改变目前银行与经济发展不均衡的状况，增加金融供给主体，填补我国商业银行特别是大型商业银行无法或无力顾及的市场，从而优化和完善金融体系、改进和提升金融服务。