12家股份制银行“结盟”探索互联网金融新路径

­　　２８日，中信银行、招商银行等１２家银行联合成立了“商业银行网络金融联盟”，联盟行间系统互联、账户互认、资金互通。没有官方背景、不同于协会、全是股份制银行，这个以“互联网金融”为纽带、自发形成的联盟到底想要做什么？此举能否探索出互联网金融的新路径？

­　　资金互通，银行大打“免费牌”

­　　“尽管各家银行都有直销银行，支持他行客户购买理财产品，但是资金转入转出并不方便，往往受到额度限制，银行间的壁垒还是很明显。”北京市民姜女士告诉记者。

­　　不过，银行间壁垒正逐渐被打破。先是今年２月，工、农、中、建、交五家国有大行宣布“联手”，推动五行间客户信息验证、手机转账免费。５个月后，１２家股份制银行又宣布“结盟”，提出“系统互联、账户互认、资金互通”。

­　　作为联盟首任联席主席，中信银行电子银行部负责人李如东表示，银行正借助互联网打破壁垒，共享资源，有效降低银行间的运营成本，将节省的成本回馈于客户，让利于百姓。

­　　的确，通过银行间互联互通，客户首先享受到的实惠是电子渠道转账免费。记者了解到，仅中信银行一家，每年为客户节省网银跨行转账手续费约３０００万元，而五大行推出转账免费时也透露手续费收入将减少数十亿元。

­　　不论是今年才“松口”免费转账的五大行，还是早就宣布“网上转账全免费”的股份制银行，商业银行都在通过打“免费牌”稳住正在被第三方支付机构抢走的客户，而资金互通是前提之一。

­　　中央财经大学教授郭田勇表示，电子渠道免费转账只是实现资金互通的第一步，打通资金连接端口，让更大规模的资金互通，将为银行理财业务打开更广阔的天地。

­　　账户互认，银行创新服务的起点

­　　随着“直销银行”成为各行互联网金融创新的标配，支持他行客户网上开户购买理财产品也成为亮点之一。但去年央行发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》后，如果他行没有按监管要求区分Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户，直销银行的网上开户有可能触犯监管“红线”。

­　　招行副行长刘建军表示，目前联盟成员行已经全部实现银行账户Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类分类管理，并在央行认可下开放了查验渠道。这使得直销银行账户开立的合规问题得以解决。

­　　中国人民银行支付司副司长樊爽文表示，１２家银行互相开放账户信息查验，规范开立各类开支账户，有助于新规更好地落地。“商业银行应以此为契机，深化合作，为银行互联网金融创新搭建一个安全规范的平台。”

­　　华夏银行明确表示，想借此次“结盟”推动自家直销银行扬帆出海，一方面吸引更多他行客户跨行开通账户；另一方面，助力该行直销银行实现跨行理财产品Ｔ＋０到账。

­　　恒丰银行研究院执行院长董希淼认为，这１２家股份制银行体制机制灵活，市场化程度高，创新能力强；但与大行相比，机构网点、客户群体较少。“搭建网络金融联盟平台，借助互联网分享系统、资金等资源，有助于股份制银行提高市场竞争力，也是新常态下银行业抱团取暖、协调发展的新方式、新路径。”

­　　系统互联，风险谨防传递

­　　随着移动互联网的快速发展，网络欺诈、信息泄露和支付安全等风险事件时有发生，各家银行加强互联互通、落实账户实名制的好处显而易见。

­　　“联盟可以互相查验个人账户信息，查验结果互相承认，这对防范风险有实质作用。目前，央行小额系统跨行查验效率较低，最长的需要六天。”董希淼表示，“银行间互联互通，可以进一步提高服务效率，让百姓的网络支付享受‘银行级’的安全。”

­　　银监会股份制银行监管部副主任杜刚认为，此次“结盟”强化了金融机构之间账户、产品、系统的关联度，随之而来的风险关联度也相应提高。这一方面有助于各银行之间信息共享，风险监控；但另一方面，也容易放大风险，传递风险。

­　　“因此，强化银行内控风险管理是各行互联互通的前提，只有对风险有效管控，才能使联盟更稳健地运行，助推互联网金融生态健康发展。”郭田勇说。（新华社记者吴雨）