中小银行入局 银行业加码普惠金融

　　一直以来，小微、“三农”普惠金融业务对银行来说开发成本大、利润不高，并不受欢迎。不过，今年以来，在多重政策引导下，银行将普惠金融列为重点工作。除了国有五大行全数挂牌普惠金融事业部外，兴业银行日前也宣布设立实施方案。另外，一些中小银行在暗中发力，信贷倾斜至普惠金融业务。在分析人士看来，银行之所以发力普惠金融业务，一方面受政策影响，另一方面，在利率市场化大趋势下，银行也需要开发更多业务。

　　6家银行成立普惠金融事业部

　　兴业银行日前发布《兴业银行设立普惠金融事业部实施方案》，在总行层面设立普惠金融事业部。截至目前，工农中建交五大行总行的普惠金融事业部全部正式挂牌，正在筹备设立一级分行普惠金融事业部。第二梯队的股份制银行中，除兴业银行外，部分股份行有相关计划。

　　在分析人士看来，多家银行成立普惠金融事业部与政策导向不无关系。苏宁金融研究院宏观经济研究中心主任黄志龙表示，商业银行设立普惠金融事业部受到政策鼓励，特别是央行、银监会等决策部门多次强调要商业银行支持普惠金融事业的发展，解决小微企业融资难、融资贵问题。

　　今年初，《政府工作报告》提出，要将“大力发展普惠金融”列入2017年重点工作部分，鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部；5月3日，国务院常务会议指出，要按照《政府工作报告》部署，着力推进供给侧结构性改革，推动大中型商业银行设立聚焦服务小微企业、“三农”、脱贫攻坚及“大众创业、万众创新”的普惠金融事业部，明确大型商业银行2017年内要完成普惠金融事业部设立；随后，银监会等11部委随即于2017年5月联合印发《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》，要求从实际出发，商业银行设立普惠金融事业部，聚焦小微企业等领域。

　　对于股份制银行，目前来看监管层面并无强制性要求。在中国社会科学院金融所银行研究室主任曾刚看来，银行主动选择改革，除了承担社会责任外，也是考虑到自身发展的战略意义。

　　黄志龙也表示，商业银行希望寻找新的优质资产，在金融科学技术支持下，传统被认为风险高、成本高的普惠金融业务逐渐受到重视，风险高、成本高的问题得到很大程度的解决。

　　中小银行发力普惠信贷

　　值得关注的是，一些中小银行虽然没有设置普惠金融事业部，但也在暗中发力。据了解，为满足降准考核标准，有些银行甚至采取普惠金融“补贴”模式来进行激励。

　　9月末，央行宣布，对普惠金融实施定向降准政策，对前一年普惠金融领域贷款余额或增量占比达到1.5%的商业银行降准0.5个百分点，另外对前一年普惠金融领域贷款余额或增量占比达到10%的再降准1个百分点。值得关注的是，该政策将在2018年实施，并且对普惠金融领域贷款首次考核时将使用2017年度数据。中银国际证券首席宏观分析师朱启兵表示，定向降准政策从2018年起实施正好也鼓励剩余3个月的银行信贷向普惠金融倾斜。

　　有分析人士表示，根据央行数据测算，对普惠金融实施定向降准政策可覆盖全部大中型商业银行、约90%的城商行和约95%的非县域农商行。

　　一位城商行人士透露，为满足考核标准，该行采取普惠金融“补贴”模式来进行激励。在信贷投放达到一定规模比例后，总行会增加补贴。比如10亿元授信中，若有2亿元投向小微企业，总行将会追加2亿元予以支持。

　　在首创证券研发部总经理王剑辉看来，对于中小银行来说，特别是农商行、乡镇银行，本身就对普惠金融业务有更多的需求。

　　业务规模尚待激活

　　分析人士表示，银行开展普惠金融业务面临着平衡成本和收益的问题。从现实情况来看，普惠金融业务在银行业务中的占比很小。

　　产业升级与区域金融湖北省协同创新中心研究员李虹含表示，根据2017年7月上市银行中报数据显示，目前对商业银行盈利贡献最大的还是资产管理、同业业务、公司业务，而小微业务、个人经营性贷款等普惠金融业务对商业银行业绩贡献度部分商业银行甚至不足1%。商业银行作为营利性企业，更偏好于资本节约型业务品类，而不会选择盈利能力差的小微业务。而且普惠金融业务缺乏抵押、担保物，部分小微、个人、农户贷款主体信用意识较差，商业银行从事该类业务风险较高。多数商业银行以盈利性、风险性考虑不会贸然涉险。

　　目前，在市场利率化背景下，银行虽有心布局普惠金融业务，但仍存在经验不足、思维传统等问题。以银行开展网贷业务为例，据不完全统计，银行系P2P平台在最高峰时有将近20家展业，如今仍在发标的却只剩下6家。

　　“当前银行业发展普惠金融业务仍然在采用传统的思维，不具有互联网思维，没有在金融科技、互联网金融模式下开展普惠金融业务，这可能是商业银行发展普惠金融面临的最大障碍。”黄志龙表示。

　　王剑辉认为，长期来看，普惠金融仍然是一个需要补贴的业务，不仅是来自政策的补贴，也需要银行自身的补贴，银行需要有耐心，付出更多的时间和成本，才能在这方面深耕细作。在政策指导方面，也需要有所平衡，在强调普惠金融的同时也不能牺牲银行利润，此外，可以激发多层次的金融机构开展普惠金融业务。（北京商报记者刘双霞）