传统银行揽储：主推大额存单 送礼赠积分再现

　　临近年底，银行揽储大战正式拉开帷幕。

　　近日，《国际金融报》记者以储户身份走访北京地区多家银行网点时发现，部分银行大额存单发行利率较基准利率上浮50%，销售火爆。与此同时，为争夺存款，部分银行仍在悄然进行“存款送礼、送积分”活动。

　　年末大额存单崛起

　　记者走访发现，今年商业银行年末线下揽储氛围并不如往年浓厚，揽储主力是大额存单和结构性存款，不过，主推产品类型和利率和往常并无明显变化。

　　目前，央行确定的人民币存款基准利率为：活期存款利率0.35%；定期存款中整存整取三个月、半年、一年、两年分别为1.1%、1.3%、1.5%、2.1%，三年为2.75%。

　　某国有银行理财经理对记者称，目前该行大额存单根据起购金额不同，设置不同利率。“现在大额存单3年期产品利率会比较合适，20万元起利率为3.85%，相当于基准利率上浮40%；30万元起为4%；50万元起为4.13%；100万元起为4.18%，相当于基准利率上浮52%”。

　　记者注意到，同档位起购金额之下，股份制银行大额存单发行利率上浮力度更大。以某股份制银行的大额存单3年期产品为例，目前存20万元以上的利率为4.13%，相当于基准利率上浮50%；50万元以上的利率是4.18%。

　　另一家股份制银行的理财经理告诉记者：“我行大额存单给出的利率在同业里应该是最高的。大额存单3年期存20万元起利率就达到4.18%，这个利率比国债利率还高。”

　　“保本理财收益率最近降得比较厉害。”上述国有银行理财经理称，“近期买大额存单的客户特别多，利率可以长期锁定。”

　　融360最新数据显示，11月份监测银行的大额存单各期限平均利率为：1年期2.269%，2年期3.18%，3年期4.162%，较10月份略有上升。融360称，大额存单在今年进一步放开了利率上限，承担着利率市场化的重要角色。之前结构性存款由于没有利率上限，得到一段时间的火热发展。但强监管之下，“假结构性存款”的发展得到限制，大额存单有望承接20万元以上的结构性存款的投资需求，成为推动利率双轨制并轨的重要产品。

　　融360大数据研究院金融分析师杨慧敏对《国际金融报》记者称，相比往年，今年吸收存款压力有所缓解，主要原因在于股市和P2P等行情不佳，存款有所回流。且近期流动性比较宽松，市场资金较充足。不过，年末由于考核压力，定期存款利率或略有升高。大额存单利率已有一部分银行一浮到顶，上涨空间不大。

　　部分银行存款送礼

　　记者在走访中发现，为吸收存款，近期北京地区部分银行网点推出存款送礼活动。

　　在某股份制银行的大堂中心区域，集中摆放着成袋的大米和礼品包装的毛巾等。当记者以储户身份咨询优惠活动时，大堂经理告诉记者：“最近只有大额存单有活动，理财产品没有活动。购买大额存单20万元及以上送一袋5kg的大米，50万元及以上送一桶5L的花生油。”

　　推出优惠活动的不止这一家股份制银行，存款附赠礼品的方式也并非一家独有。在另一家股份制银行的网点，记者注意到，有办理业务的客户离开时拎走了一袋大米。在记者询问下，该理财经理表示，这是该银行的贵宾客户，办完业务会有好礼相送。

　　“存款金额不一样，获赠的礼品也不一样。除了米、油外，还有保温杯、拉杆箱、京东购物卡等。米、油是常年都送，但拉杆箱、京东购物卡仅限今年12月31日之前。”该理财经理称。

　　通过多方了解，《国际金融报》记者了解到，不仅在北京地区，在一些三四线城市的股份制银行、城商行，这种揽储方式比比皆是。

　　某华东地区城商行理财经理在接受《国际金融报》采访时表示，平时办理存款业务会有小礼品送给客户，临近年末时的礼品配备会比平时高，活动力度也大。

　　“礼品主要还是洗化用品、抽纸、大米、油，再好一点的送蚕丝被、小家电等。定期存款的主要客群还是中老年人，送这些东西对他们比较有吸引力。”该理财经理坦言。

　　银行为何明知故犯

　　值得注意的是，存款送礼能在一定程度上吸引存款，但是严格意义上来说，这种送礼行为是不被允许的。

　　根据《商业银行法》第四十七条规定，超过央行利率上浮规定的利率标准为违规行为，任何利率之外的金钱、礼品赠送行为为隐形利率行为。银行不得以违规手段来吸收存款、发放贷款。

　　“每年年底至次年年初的时候，我们的揽储压力都特别大，会有各种任务，行内也会有对员工的激励措施。”某城商行从业人士告诉《国际金融报》记者，“客户不会主动来存款，都得靠我们去拉。”

　　该城商行人士称，“大家也知道存款送礼不合规，也不会明着送，都是低调地口头告知。之前有一阵子严查，都改成了积分兑换礼品，不能直接说存钱送东西，而是存多少钱就有多少积分，然后用积分兑换礼品。”

　　“礼品费用一般由银行自身承担。”不过，该人士还表示，员工有时也会自掏腰包送，因此是员工个人行为还是银行鼓励员工去送的并不好界定。

　　在屡禁不止的存款送礼背后，是整体增速下降的居民存款数据。

　　央行数据显示，10月末人民币存款余额176.48万亿元，同比增长8.1%，增速比上月末低0.4个百分点。10月份，人民币存款增加3535亿元，同比少增7026亿元。其中，住户存款减少3347亿元，非金融企业存款减少6004亿元。

　　记者走访发现，存款送礼的情况主要集中发生在股份制银行和城商行、农商行之间，国有银行一般很少推出这样的优惠活动。杨慧敏称，银行还是迫于存款压力和指标考核。“不过有的只是销售部门举办的活动，不属于总行传达的指令。所以这有可能是部分银行管理不严或打擦边球导致的”。（记者 范佳慧）