网络理财不能相信“低门槛”

　　当你在金融机构App上看到某产品号称“低门槛”时，一定要提高警惕。近日，中国互联网金融协会组织开展金融产品网络营销违规活动专项监测，其中8款App因违规使用“低门槛”营销用语被通报。

　　随着数字金融发展，互联网已成为消费者获取金融产品的重要渠道。金融机构要么通过自营网络平台介绍、销售金融产品，如自身App、在第三方互联网平台上开设的自身服务账号等，要么委托第三方机构开展营销活动，尤其倾向于和流量高、受众广的平台合作，以提升销售业绩。金融产品销售“触网”，在坚持合法合规的前提下，有助于降低金融服务成本、提高金融服务效率和覆盖面，是数字经济蓬勃发展的有益体现。

　　消费者获取金融产品本身也没有所谓的高门槛、低门槛之说，本质上都要遵守法律法规、遵循金融规律。比如，借款人能否获得贷款，以多高的资金价格获得多少额度的贷款，核心依据是借款人的信用风险水平，金融机构的授信审批、风险防控规则，必须坚持合法合规、信息透明。

　　既然规则清晰，各类诸如“低门槛”“低利率”“秒到账”的违规营销话术为何屡禁不止？背后是诱导消费者非理性获取金融产品的套路。等贷款到账后，不少消费者才意识到：所谓的“低门槛”，往往以高利率作为代价；所谓的“低利率”，实则为文字游戏——日息乍一听并不太高，但折算为年化利率却不低，消费者实际承担的费用与销售者吹嘘的优惠相差甚远。

　　依法将各类金融活动全部纳入监管，是守护群众“钱袋子”的根本保障。由多部门联合出台的《金融产品网络营销管理办法》已自今年9月30日起实施。其中明确提出，制作网络营销内容不得使用“低风险”“低门槛”“秒到账”“高收益”“低利率”“无成本”等诱导性用语。同时，以下行为也被明令禁止。例如，明示或暗示资产管理产品、投资顾问或者咨询服务保本、承诺收益、限定损失金额或比例；夸大保险责任或保险产品收益，将保险产品收益与存款、资产管理产品等金融产品简单类比；涉及分期付款的，通过片面宣传首期费用优惠等方式诱导消费；等等。

　　规矩立起来了，更要扎实落地、长期执行。金融产品网络营销的违规行为较难在短期内彻底清除，较易死灰复燃，因此相关监管措施要持续、深入跟进。其中，应重点明确各相关部门的责与权，各司其职并形成合力，更好适应网络营销覆盖面广、信息量大、渠道多且隐秘等新特征。与此同时，金融机构、第三方互联网平台也要严格遵守监管规则。其中，金融机构应压实主体责任，对网络营销内容的合法合规性负责，并建立审核工作机制；第三方互联网平台则应加强信息披露，便于消费者查询、核实合作金融机构和营销金融产品的基本信息。在此基础上，久久为功，铲除虚假、误导营销活动滋生的土壤，让消费者明明白白消费，安心理性投资。