银行理财产品未到期 可质押贷款解燃眉之急

　　闽南网5月22日讯 到银行购买理财产品，既稳健又能获得较高收益，因而成为不少投资者的选择。但是理财产品没到期不能提前赎回，又碰巧资金周转不开，急着用钱怎么办？记者走访市场了解到，目前一些银行都推出了理财产品质押贷款业务，以解决投资者燃眉之急。（海都记者 蔡潇璇 吴秀娜）

多行推出理财产品质押贷款 最多可贷90%

　　众所周知，银行不少保本保收益型的理财产品，由于收益比定期存款更高、风险系数又相对较低等特点，深受稳健型投资者青睐。“我手头有五六万元，想买这样的产品，但是自家店铺不知何时要用现钱，到时能不能提前赎回？”近日，读者陈先生致电理财周刊时，说出了自己的顾虑。

　　对此，多家银行表示，封闭式理财产品未到期不能赎回，但一些银行为了解决投资者急用资金的难题，推出了理财产品质押贷款业务。据了解，理财产品质押贷款，是投资者以本人名下、银行销售的理财产品收益权设置质押，从银行取得人民币贷款，到期归还贷款本息的一种信贷业务。

　　目前，泉州多家银行就有开展此项业务。比如，农行泉州分行早在2012年就推出了“个人理财产品质押贷款”业务，还出台相关规范业务管理规定，明确了质押个人理财产品的相关符合条件。建设银行泉州分行、平安银行泉州分行也有推出理财产品质押贷款业务。而中信等银行则因为系统还未上线，暂无法办理，但相关人士表示，原则上可以受理此业务。

　　贷款额度方面，农行泉州分行财富中心理财师庄惠文介绍，一般来说，单笔贷款金额不低于1万元，单个客户贷款金额不高于1000万元，具体的最高质押率为，低风险的理财产品，期限一年以内的质押率最高90%，1~2年的80%；中低风险的理财产品，期限一年以内的质押率最高70%，1~2年的60%。

勿盲目办理：较低风险产品才可质押 利率高于收益率

　　当然，并不是所有理财产品，都可以办理质押贷款。中信银行泉州分行理财师林女士表示，一般来说，办理理财产品质押贷款业务，要求理财产品本身的基础风险等级为较低风险，在中信银行则为风险评估等级为PR2级及以下的产品。

　　庄惠文则介绍，农行理财产品质押贷款业务，只针对人民币理财产品展开，要求理财产品基础风险等级为低风险或中低风险类人民币理财产品，且不可提前赎回，同时所有权没有争议且未被依法止付的人民币理财产品。“投资者可以看理财产品说明书，上面有说明能否质押，如果明确说不得质押，就不能办理这项业务。”

　　而质押贷款的到期日，必须是理财产品约定到期日之前，比如购买的理财产品为半年期，那么质押贷款期限就在6个月之内。

　　办理质押贷款，还款方式多为一次性还清本息，也有一些银行以贷款时间长短，区别还款方式。比如，在农行办理质押贷款业务，借款期限一年以内的，贷款方式为利随本清，借款期限一年以上的，可按月或按季结息，到期还本。

　　需要注意的是，理财产品质押贷款的利率，普遍高于理财产品的收益率。“尤其是银行资金紧缩的时期，许多银行都不愿意推广这项业务，即便是肯受理，利率也比较高。”一业内人士透露，目前理财产品质押贷款利率普遍较高，3个月内需5.6%至5.8%，而目前可以办理质押的理财产品年化收益率一般在5%左右。

　　“此外，理财产品从质押到申请到贷款，至少都要耗时一个月以上，而目前不少银行理财产品的投资期限都不高，半年以内的产品不少，像这样的产品，贷款一发放下来不久就得还贷，很麻烦，更不适合办理质押贷款了。”业内人士易先生也表示。