泉州银行：先试先行 创新个人金融服务模式

　　闽南网7月31日讯 2012年末，泉州获批成为第三个国家级金融综合改革试验区。作为地方一级法人金融机构，泉州银行深刻认识金改深远意义及自身定位价值，全面动员，发挥自身优势作用，主动先行，勇于担当，积极参与推动金改重点工作。省、市两级政府将“做大做强”泉州银行纳入金改重点项目后，泉州银行更进一步抢抓宝贵机遇，注重内涵、外延同步发展，积极向上争取利好政策，壮大规模，明确战略导向，专注服务个人金融及民生金融，持续提升创新能力。

创新推出“无间贷”等产品

　　继2012年11月，泉州银行20亿元小微企业专项金融债获准发行，成为全省首家获准发行小微金融债的地方法人机构。2013年4月，泉州银行推出“无间贷”创新还款方式，成为国内首批、全省首家实现无本续贷还款方式的金融机构，很大程度上解决了企业贷款期限与实际经营周期不匹配的问题，破解小微企业续贷困局。

　　2014年1月中旬，为进一步解决个人贷款中，小微企业与个体工商户贷款期限与经营周期不匹配，缓解小微企业与个体工商户续贷资金筹措压力，在监管部门的政策指导和支持下，该行紧接小微条线“无间贷”打破“先还后贷”的传统续贷模式的东风，随即推出以个人经营性贷款服务的“无间贷”业务，实现以个人为主体授信的小微企业与个体工商户续贷无需还本，有效破解个人经营性贷款客户“贷款到期筹钱费心、筹不到钱还贷忧心、还贷后续贷难担心、续贷未能及时揪心”融资难题，继小微“无间贷”业务创新之后，将无本续贷创新还款方式的服务范围小微企业授信进一步扩大至个人授信中，为服务实体经济引入新思路，拓展新领域。

　　个人经营性“无间贷”业务自推出以来，受到广大个人授信的小微企业与个体工商户的好评及监管层高度认可，截至2014年6月末，全行办理个人经营性“无间贷”，累计发放金额2653万元。同时每月办理笔数正快速拉升，预备办理与办理中客户数月度达100笔以上，受益客户均为我行单户个人授信500万元以下的小微企业与个体工商户。

开辟个人金融服务新思路

　　除了产品创新外，泉州银行还积极在个人金融服务上探索创新。

　　一是以优质产业集群、商圈为拓展切入点，以产业链模式为创新主要方向，为优质产业集群、商圈制定专属方案，形成“一市场、一方案、一办法”的整套专业市场微小企业融资服务模式；设计专属产品，配套特色个贷，如“泉水贷”、“渔贷通”“个人农户贷款”类产品等。

　　二是优化创新个人贷款方式。进一步优化个人贷款业务，推出“社区+个人+银行”合作模式；及时研究优化社区个人贷款业务风险防控策略，对不同社区或集群实施差别化信贷政策；2013年7月推出“生活贷”社区个人金融业务，凭借社区网点铺设，通过使用业主信用捆绑叠加，业主一般无需提供其他担保措施的授信业务。

　　三是拓宽融资服务渠道。积极稳妥通过组合运用投行产品，盘活存量信贷资源，提供多渠道的融资方式，如去年率先开展北金所委托债权投资业务等。

建立个人金融服务 联动支撑机制

　　优化信贷审批流程，建立个人授信评审管理机制。制定了明确有别于大中型客户的个人客户授信准入管理制度，满足统一授信和微小企业“小、频、急”授信特点两方面的需求；在差别化授权基础上，合理设定对个人经营性贷款授信审批权限，对存量业务续授信审批职级及流程进行更灵活的设置，简化授信流程，并拟设置零售条线专职审批官，较大程度提高了个人续授信业务的审批专业性和效率。

　　强化风险系统管理，建立灵活的利率定价机制。本着收益覆盖风险和成本的原则，按企业信用等级、经营效益、银企合作记录、负债率等综合因素，对不同小微企业个人客户或不同授信实行差别定价和利率优惠，积极推进完善利率风险定价机制。

　　围绕服务战略转型，优化完善激励约束机制。该行不断建立和探索小微企业和从业人员考核激励机制，全面客观评价小微企业金融业务发展成绩；建立小微企业信贷业务尽责免责实施细则，适度提高个人经营性信贷业务风险容忍度，充分调动客户经理营销积极性。

　　实行独立核算机制，夯实业务发展基础。依据个人经营性贷款划型标准，对单户授信500万元以下个人经营性贷款业务进行了单独核算，为促进全行小微企业业务的发展和提高个人经营授信业务的管理打下坚实的基础。

　　推进专营团队和特色支行建设。在漳州、晋江英林设立特色产品试点，专业化经营，专门特色个人贷款金融服务。赋予新特色业务支行在特色产品授信方案的差异化授权，实现办手续“短、频、快”，手续完整的个人客户最快可在3日内轻松获得贷款。

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