明年起信用卡透支取消滞纳金

　　信用卡透支需缴纳滞纳金、透支消费无法享受免息还款期……这些问题一直为持卡人所诟病，不过，明年这样的情况将得以改善。

　　日前，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称“通知”），规定自2017年1月1日起，对信用卡透支利率实行上限和下限管理（上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之三点五）、取消信用卡滞纳金，并规定发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。

透支利率设置上下限

　　“通知的出台是为了完善信用卡业务市场化机制，满足社会公众日益丰富的信用卡支付需求，提升信用卡服务质量，促进信用卡市场健康、持续发展。”业内人士表示，目前各行规定的信用卡透支利率是万分之五，只要持卡人在到期还款日之前没还钱，就需要由交易日起，按日利率万分之五缴交利息。

　　业内人士举例说，以七折为例，假如持卡人陈先生的账单日为每月18日，3月20日刷卡2万元，那在到期还款日5月7日只偿还最低还款额2000元，则5月18日的账单上的透支利息就是：20000元*0.035%*46天(3月20日-5月7日)+18000元*0.035%*12天(5月7日-5月18日)=322元+75.6元=397.6元。若按万分之五计算，这部分利息要还568元。从数据不难看出，利率打折后，给持卡人省下不少钱。所以对于有透支需求的持卡人来说，在透支消费时，可根据利率来选择银行。

　　《通知》还提出，持卡人透支消费享受免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准等，由发卡机构自主确定，这意味着透支消费免息还款期最长期限、最低还款额标准以及附加条件的现行规定将取消，由发卡机构基于商业原则和持卡人需求自主确定。

　　一国有银行人士认为，这给了发卡机构更多的自主定价权，“目前，央行统一规定的免息还款期最长是60天，首月最低还款额不得低于当月透支余额的10%。具体实施中，各家银行普遍使用50天的最长还款期，最长的有56天。”上述人士介绍，以后由发卡机构自主确定，免息还款期和最低还款额或可以有更多选择。

　　随后，记者在朋友圈中看到，信用卡新规的消息被南安市民疯狂转发。家住美林街道的黄先生表示，透支利率实行弹性区间后，透支消费就可以比过去少支付许多手续费了，而延长免息期更是直接的利好。“我之前的一张信用卡只有50天的免息期，如果实行60天的免息期，可以多10天时间来准备资金。”黄先生说，做生意遇到周转不灵时，10天时间对他而言相当重要。

取消滞纳金引入违约金

　　此次《通知》还规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。

　　对此，中国人民银行有关负责人表示，“滞纳金”的概念带有较强行政强制色彩，不适宜用于平等市场主体之间的经济活动。“滞纳金是持卡人在信用卡到期还款日实际还款额低于最低还款额的情况下，最低还款额未还部分要支付滞纳金。”上述负责人告诉记者，滞纳金的比例由中国人民银行统一规定，为最低还款额未还部分的5%。举例说，如果持卡人刷了2万元，最低应该还2000元，如果只还了500元，按规定就要付（1500元*5%）即75元的滞纳金。而现在，用违约金取代了滞纳金，对违约金的收取，则要看各家银行的信用卡中心的规定了。

信用卡日取现额提高

　　此外，新规优化了信用卡预借现金业务管理机制，清晰界定现金提取、现金转账和现金充值等预借现金业务类型，配套制定改进服务、规范管理相关要求。规定持卡人通过ATM办理信用卡现金提取业务的限额，由现行每卡每日累计2000元提高至1万元。其中，现金提取，是指持卡人通过柜面和自动柜员机（ATM）等自助机具，以现钞形式获得信用卡预借现金额度内资金；现金转账，是指持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人银行结算账户；现金充值，是指持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人在非银行支付机构开立的支付账户。

　　至于现金提取业务、现金转账业务的每卡每日限额，则由发卡机构与持卡人通过协议约定；发卡机构可自主确定是否提供现金充值服务，并与持卡人协议约定每卡每日限额。发卡机构不得将持卡人信用卡预借现金额度内资金划转至其他信用卡，以及非持卡人的银行结算账户或支付账户。“提高信用卡日取现额度后，有需要应急资金时，就可以从信用卡取现，就不用再遭遇找人借钱的尴尬，也能够免受资金紧张的煎熬。”家住彭美社区的潘女士说。

　　南安一国有银行人士表示，日取现额度的提高，对于有应急资金需要的客户来说是有好处的，此前，也有银行提高信用卡日取现额度，这是大势所趋。不过，预借现金不能享受免息还款，需要收取利息。