“互联网＋”推动信用卡产业链各环节深刻变革

­　　新华社北京５月２０日专电（新华社记者 吴雨）　２０日，光大银行推出首张数字阅读联名信用卡，数字阅读成为近期该行互联网跨界融合新领域。随着互联网技术在信用卡产业的深入和渗透，获客、运营、征信、客服等环节正发生着深刻变革。

­　　近年来信用卡市场急速扩张，一二线城市信用卡市场趋于饱和。与此同时，互联网机构在消费金融领域频频发力，蚂蚁花呗、京东白条等产品正在拼抢信用卡的客群，银行信用卡发行增速放缓。

­　　央行数据显示，截至２０１５年末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计４．３２亿张，较上年末下降５．０５％，增速放缓２１．５个百分点。

­　　为增强信用卡申请的便利性，截至２０１５年底，全国性商业银行基本完成了网络申请渠道的初步建设工作，实现了通过系统自动化完成信用卡审批和核发。民生银行引入的在线信用卡申请系统，三分钟内可发出信用卡审批结果，五天内将信用卡递送客户。

­　　信用卡的获客渠道也逐渐向网络迁移。部分商业银行通过发行联名卡等方式与百度、阿里、腾讯、京东等客户资源深厚的互联网公司联手协作，共享双方客户资源。

­　　此次光大银行借助光大掌阅联名信用卡初涉在线阅读市场，而不久前该行信用卡还与优酷、京东金融推出合作，获客渠道加速扩展。而其他信用卡发卡行也同样看到了整合优势资源的好处，中信信用卡与小米、返利网等联姻，在消费金融、粉丝经济运营等领域展开跨界合作；招商银行信用卡在动漫、游戏、社交平台等领域独辟蹊径，面向年轻族群推出航海王信用卡、魔兽游戏联名卡、炉石传说信用卡等。

­　　大数据风控近年来崛起，传统金融机构争相布局“互联网＋信用风控”，客户信用审批从依赖人行征信系统信息向利用第三方渠道扩展，提高了对不良申请人的鉴别能力。

­　　光大银行日前宣布与蚂蚁金服旗下第三方征信机构芝麻信用合作，引入芝麻信用全产品体系。此前光大信用卡还和考拉征信签订了合作协议；而华夏银行、兴业银行等多家银行机构也已与芝麻信用达成合作。

­　　“目前我国消费信用环境欠缺，个人征信系统中有信贷记录的个人不足４亿，金融服务覆盖仍然有限。”光大银行信用卡中心总经理戴兵坦言，互联网机构掌握的大量数据可以填补这方面的不足，且数据更新较快，越来越多的信用卡发卡行开始在风控方面引入互联网思维。

­　　时下，金融行业在客服环节的人工智能探索比比皆是，中信银行在业内首推智能机器人客服代表，交通银行研发了智能机器人担任大堂经理。招商银行信用卡依托微信推出智能客服平台，持卡注册用户超过１５００万。

­　　中国支付清算协会日前发布的行业运行报告指出，“互联网＋”模式在信用卡业务运营及客户服务环节，逐步推进信用卡审批、额度评定、客户服务及债务催收自动化，劳动密集型特征得以改写，显著降低了运营成本，提升了工作和管理能效。

­　　戴兵表示，“互联网＋”为传统金融行业的产品设计、服务创新和风险管控开拓了新的方向，更有助于推动信用卡产业强势发展。在互联网思维的影响下，信用卡逐渐与客户生活场景无缝对接，市场和客户将更加细分，服务内容也愈发多样化。