提高资产收益率 完善保险保障体系

　　38岁的颜先生，在漳州市区经营日用品批发已经20多年了，年净收入20万元。妻子是全职太太，两人育有一个小孩，今年读初一。由于工作繁忙，投资知识有限，颜先生大部分流动资金都是存款，家庭活期存款约50万元，此外无其他投资。

　　目前，颜先生名下有两套房产，没有房贷，每月日常生活支出在5000元左右。在保障方面，颜先生和太太尚未有所规划，夫妻俩困惑的是，在理财规划上该如何做好保障，才能轻松应付养老与育儿的需求？

　　提高资产收益率 加强保险保障

　　财务分析：

　　进入不惑之年的家庭通常完成了大部分家庭资产的积累，摆脱了房贷等负债的压力。那么，在“无债一身轻”的情况下，理财是否就应该大胆一些，倾向于较高风险的理财产品呢？其实不然，本案例中颜先生虽年轻有为，在38岁时已步入中产阶级的行列，年收入达到20万元，存款50万元，无负债，住房两套，财务状况相当安全。但要想达到财务自由，还要加强投资安排。且其家中无任何保险，抵抗风险能力低，需加强保险保障。

　　理财计划：

　　1.首先留足备用金，再进行投资。对于颜先生来说，可拟一个合理的长期投资组合计划，使资产得到保值、增值。组合以现有的存款作为启动资金，同时配合中高风险产品（股票、基金）和固定收益理财产品（债券、理财），力求在风险最小化的同时，尽量扩大收益。

　　2.关于育儿计划的教育金储备，进行基金的定投是不错的选择。建议颜先生将收入进行每月的基金定投，以6∶4的比例，分别配置股票型和债券型基金。这种投资可以降低投资基金的风险，同时获得比较好的投资回报，另外，也可以选择一款教育保险产品进行投资。

　　3.对于颜先生来说，加强保险保障是必不可少的。个体经营者的个人财产要对经营债务承担无限责任，如果经营不善导致生意出现较大的债务，家庭资产必须“站”出来填补。所以加大保险的力度，为家人和自己提供良好的保险，抗御生活中的各种风险是必需的。首先为自己购买寿险、大病及意外伤害险，以寿险为主险，将大病及意外伤害险作为附加险，这样既提供了好的保障，又节省了费用。为妻子购买以养老险为主险，以大病及意外伤害为附加险的保险产品，加强家庭的保障。

　　有效利用闲置资金 应对保障需求

　　财务分析：

　　颜先生家庭收入来源比较单一。夫妻俩投资知识有限，对家庭财务基本没有规划，全是活期存款，家庭无负债，除了日常生活支出外，结余还是比较多，闲置资金没有得到有效利用，资产配置过于单一，整个家庭风险保障缺乏，应增加保险保障、提前储备孩子教育金及养老规划，未雨绸缪，免除后顾之忧。

　　理财建议：

　　1.通过资产组合配置、增加投资收益。颜先生做生意平时流动资金较多，这部分资金可以配置银行灵活无固定期限的理财，可享受定期的收益及活期的便利，提高闲置资金收益。

　　家庭50万元的活期存款配置：首先，可预留2万元生活备用金，购买货币类基金或者工行e灵通；其次，可拿出20万~30万元配置银行稳健的理财产品（如工行的稳利、增利理财），另外，可以拿出10万元配置保本基金作为长期投资，获取较高的收益。

　　2.定投积累教育、养老金。结合颜先生家庭的每月结余情况，建议以基金定投的方式进行长期积累，通过配置基金定投和黄金定投，每月拿出5000元安排3500元的基金定投（混合型2500元+债券型1000元）及1500元黄金定投。定投资金积累到一定的时期既可以当小孩的教育金，也可以在十几年后为子女准备做婚嫁使用，还可积攒一笔养老资金。

　　3.加强终身寿险及重疾保障。颜先生夫妇目前都还没购买保险，要加强保险保障方面的意识。颜先生作为家庭的顶梁柱，需要配置终身寿险和重疾险以及意外保障方面，终身寿险可考虑工银安盛的鑫如意终身寿险，该产品复利增长利益锁定，终身高额保障，交费期满灵活支取，应对不同需求，可做养老补充又能财富传承。

　　夫妻二人重疾保险可选工银安盛御立方三号保障计划，健康保障全面升级，保60种重疾、三次重大疾病赔付保，并提供25种轻症三次赔付，这款险种还可附加意外伤害医疗、住院津贴、费用等补充，保障非常全面；小孩可适当购买针对少儿的险种，如针对重疾和意外保障的险种金额可以较少，以纯保障类保险为主，以意外险为辅。建议颜先生整个家庭购买的保费支出费用预算在2万元左右，保险金额以年收入的5~10倍为宜。（海都记者 陈群）