保额百万级网销医疗险大比拼

　　­“保险业姓保”的核心理念不断强化，寿险公司正在调整业务结构回归保障，曾以意外险和理财型保险为主导的互联网保险渠道也试水医疗保险和重大疾病保险，且提供的保额也越来越高。近期，百万级互联网医疗保险因为低保费、高保额走红，4月20日再有互联网险企泰康在线联手大童保险销售公司披露要在5月起上线一款保额高达800万元的高端医疗保险，引起了市场的关注。

　　­短期险低价成共同点

　　­近日，泰康在线、好人生集团以及大童保险服务联合推出了一款创新型高端医疗保险，泰康在线副总裁左卫东表示，这款产品有着亲民的价格——“一台iPhone手机价格保三口之家”，享受800万元的超高限额保障。另外北京商报记者了解到，其他的中高端医疗保险产品中，众安尊享e生·全保通、安联臻爱医疗保险、平安e生宝医疗保险三款产品，分别以最低460元、152元和203元享受百万级别的保障，而永安的海外重症医疗保险以最低1784元的价格享受海外300万元起步、最高1200万元的保障。可以看出，互联网销售的中高端医疗保险都有着低保费、高保额的特点，并且很多社保无法报销的药品或者项目，百万级医疗险均能实现赔付，包括住院期间发生的自费药、进口药、诊疗费、手术费、护理费、检查费等。

　　­永安泰康走中介销售路线

　　­这五款产品均为互联网销售产品，但不同的是，众安尊享e生·全保通、安联臻爱医疗保险、平安e生宝医疗保险分别在各家官网上销售，而永安的海外重症医疗保险和泰康在线的高端医疗保险均在大童保险服务旗下的互联网保险平台“快保”App上销售，其中后者更是在“快保”上独家销售。“快保”除了在线交易功能之外，还具有寿险计划书、续期提醒、理赔服务等功能。产销分离、专业化分工的运作方式能提高保险公司和中介的效率，帮助消费者进行全面的风险管理。

　　­重症保障众安最全

　　­众安的尊享e生·全保通则覆盖了所有健康风险，包括了70种重大疾病以及30种轻症，在疾病覆盖面上占据了优势，更包含了1万元意外医疗门诊住院费用，实现了0免赔、100%赔付。安联臻爱医疗保险、平安e生宝医疗保险的保障范围是一般医疗保险和恶性肿瘤保险，另外，前者还包括了意外伤害保障，疾病医疗、特殊门诊等待期只需30天。永安的万欣和海外重症医疗保险基础版的保障内容只包括了癌症一种，标准版和VIP版则扩大到了六种重大疾病保障。泰康的高端医疗保险保障内容也包括了六项重大疾病。

　　­永安侧重海外医疗

　　­众安尊享e生·全保通、安联臻爱医疗保险、平安e生宝医疗保险的就诊区域均为国内二级或二级以上医院，特别的是，众安尊享e生·全保通不能在北京市平谷区、密云区、怀柔区所有医院使用。永安保险推出的万欣和海外重症医疗保险涵盖的是常住在中国的中国人在中国以外的任何地方就医产生的费用，即这款产品的就诊区域仅为海外。而泰康的高端医疗保险最大的亮点就在于其更为广泛的保障范围，相较于普通的海外医疗保险，这款产品不仅可以赔付在海外的诊疗费用，消费者也可以选择在海外就诊、国内治疗，两种方案均享受800万元的医疗保障。

　　­增值服务各有千秋

　　­众安的尊享e生·全保通赠送重疾绿色通道服务，帮助重大疾病患者及时就诊、及时治疗。平安e生宝医疗保险额外推出了两项增值服务，分别是住院前后7天的门急诊报销、癌症绿色就医通道。据了解，目前平安签约合作的三甲医院有近300家，如果客户不幸罹患任意疾病，平安将从挂号到住院进行全程安排。永安的万欣和海外重症医疗保险以及泰康的高端医疗保险除了医疗保险金保障之外，更有海外医疗交通住宿费、在医院陪同的医学翻译、归国津贴和药费等增值服务。后者还会提供基于移动互联网的整合式健康管理和医疗服务，并且可以享受到直付的理赔方式，被保险人不用再支付现金，而是由保险公司和医院直接结算，方便患者就医，节省时间，提高就医效率，改善了就医体验。

　　­点评：综上来看，这些百万级网销医疗险不仅实现了低保费、高保额的高性价比，并在不同的保障范围中寻求突破。有分析人士认为，在城镇医保几乎全覆盖并且不断提高封顶线和扩大目录范围的背景下，普通人对商业医疗保险的需求似乎有限，更多是对医疗资源的诉求。不过，从实际应用效果看，医保有限的保障范围已经无法满足对生命价值日益看重的消费需求，一份有效的商业医疗方案其实是比较刚需的，社保之外可以再配置一款高保障的医疗险作为补充，几乎能解决大部分疾病问题。