银保监会发风险提示：“保单升级”先退保 小心是陷阱

　　银保监会近日发布《关于人身保险“退旧保新”的风险提示》，提醒消费者，近期个别保险销售人员以回馈老客户、补偿收益或保单升级等为由，诱导保险消费者解除已有的人身保险合同(即“退保”)，并用退保资金购买其他人身保险产品。银保监会提醒消费者谨防保单利益受损和保险保障中断风险，以及再次投保时可能面临的相关风险。

　　公开资料显示，今年刚过半，银保监会已发布12封风险提示函，超过去年全年数量。

　　陷阱：以“补偿收益”“保单升级”为由诱导“退保”

　　“近期个别保险销售人员以回馈老客户、补偿收益或保单升级等为由，诱导保险消费者解除已有的人身保险合同（俗称‘退保’），并用退保资金购买其他人身保险产品。”银保监会《关于人身保险“退旧保新”的风险提示》警醒保险消费者：理性对待保险“退旧保新”推荐，充分考虑自身保险保障需求，以维护自身合法权益。

　　首先，谨防保单利益受损和保险保障中断风险。一般情况下，投保人在犹豫期后解除人身保险合同的，保险公司按照保险合同约定退还保险单的现金价值。所谓保险单现金价值，主要是指人身保险合同所具有的价值，一般不高于该保单期满时保险公司给付的保险金。投保人在犹豫期后解除保险合同的，可能会遭受一定损失，同时将失去已有的保险保障。

　　其次，谨防再次投保时可能面临的相关风险。一方面，再次投保时，保险条款中约定的保险责任免除期或等待期一般会重新计算；另一方面，某些人身保险对被保险人的健康状况和投保年龄等有限制条件，再次投保时可能面临保险公司拒绝承保、要求增加保险费等情况。

　　保险消费者务必慎重对待“退旧保新”。一方面，保险消费者应提高警惕，不轻信“退旧保新”宣传；另一方面，因不同人身保险产品的缴费金额、缴费期限、保障期间、保障范围等不尽相同，保险消费者应详细了解“新”“旧”保险产品的相关信息和差异，理性选择符合自身实际需求的人身保险产品。

　　曝光：“退保理财”或涉嫌非法集资

　　业内人士指，近几年随着科技应用的加强，保险产品逐步创新，销售渠道也进一步扩宽，在此背景下，虽然有助于保险业向前进一步迈进，但也导致风险隐患渐趋增多、复杂。

　　比如，保险销售平台与推销员，因利益诱导，在销售环节存在误导消费者情况；再如，有不法分子，假借保险之名误导消费者。

　　“消费者在购买保险产品时，尤其容易在‘全能险’方面遇到陷阱，认为一款什么都能够保障的保险就是好保险，特别是在保险销售员的误导之下，容易上当。”业内人士指，“如果一份保险什么都能保，保额却相对较低，那就基本等于‘什么都不保’。消费者在投保保险产品时，要认真审阅合同。”

　　公开资料显示，曾有媒体披露，有不法人员冒充金融监管部门、消费者协会、保险公司等名义，联系消费者，称其所持有的产品收益较低，以“退保理财”的名义诱骗消费者，涉嫌非法集资。

　　提醒

　　购买保险三步“避坑”

　　行业专家分析指，保险业仍处于风险频发状态，未来消费者避“坑”，须谨慎“三步走”。

　　首先，需要正确认识保险功能是提供风险保障，虽然部分产品兼具投资功能，但本质应以保障功能为主；

　　其次，在产品购买或变更环节，消费者应确认销售人员资质，尤其是通过银保渠道购买保险产品，需确认银行销售人员是否具备代销等相应资格；

　　与此同时，消费者应充分了解产品相关信息，涵盖产品类型、期限、所属机构、保障责任、风险情况、缴费情况等信息，在此基础上，评估产品是否符合自身需求及风险承受能力。（全媒体记者 刘冉冉）