财险转型势在必行 三年后线上化率超80%

　　保险创新的下一个赛道初露端倪。

　　近日，银保监会向各财险公司下发《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》（以下简称《指导意见》），财险线上化转型成为各家险企提升用户体验、拓宽业务领域的必考题。根据《指导意见》，到2022年，车险、农险、意外险、短期健康险、家财险等业务领域线上化率达到80%以上，其他领域线上化水平显著提高。保险业自上而下对线上化转型进行了前瞻布局，多家险企通过线上线下融合的方式，对增量和存量业务创新，对保险展业流程进行升级再造。

　　《指导意见》围绕线上化的业务开展、运营支撑、监督管理、服务保障等，可以确保险企在特殊时期的经营服务稳定性，同时提高行业应对突发情况的抗风险抗打击能力。

　　线上化将改变财险的展业模式和商业模式。

　　从需求端来看，随着数字经济时代的到来及新生代的崛起，消费者对于财险线上业务的需求稳步增长。在消费者体验财险线上业务的同时，其对保险后市场服务的需求也有待被满足。一旦进入出险理赔环节，消费者更看重线上售后追溯和信息安全保护。

　　从供给端来看，通过线上化等一系列技术手段，财险业务模式和服务体系乃至整个财险行业效能有望提升。同时，业务流程的线上化有助于监管对于事前、事中、事后进行实时动态追溯，有效防范各类风险。

　　根据《指导意见》，财险线上化可分为业务集成和服务拓维两个维度展开。

　　从营销端来看，无论是险企自有还是外部的线上整合营销工具都将成为下个阶段获客的有力抓手，加快线上线下融合发展；从用户体验来看，投保、承保、理赔等服务只是财险线上化的基础，要想形成业务闭环，投保咨询、报案索赔、批改退保等流程也是业务线上化的题中应有之义；更进一步，在后疫情时代，“无接触式核保核赔”将成为行业趋势，通过大数据、人工智能等技术，加之密码学加持，将为财险展业提供脱敏可靠的数据支持。

　　从服务拓维来看，财险线上化将带来保险产品的创新。同时，业务线上化将过去的服务圈不断扩大，无论是医疗健康还是交通运输，保险的服务链条都将得到无限延伸，保险服务的边界从“有界”化为“无界”。

　　线上化对传统险企更像是个“反作用”，线上化将为固有商业模式注入一剂强心针，更多创新孵化项目有望浮出水面。

　　根据中国保险行业协会发布的《2014-2019年互联网财险市场分析报告》预判，保险科技的应用价值已经占据了越来越重要的地位。对于传统保险公司来说，需要借助科技力量的研究和应用，积极寻求转型发展，寻找新的市场机遇。（记者 冷翠华）