今后购买车险不再“无责不赔”

　　经国务院批准，中国保监会于2015年上半年正式启动商业车险条款费率管理制度改革试点（以下简称“商业车险改革”）。记者从泉州保险行业协会了解到，在前两批18个省市试点后，今年6月底前，国内其余18省市也将启动商业车险改革，福建省也在这批中，福建省（不含厦门）6月4日起将启用新的商业车险条款费率。记者昨日邀请泉州保险行业协会相关人士对本次商业车险改革进行解读。

　　新增多项内容，保障范围更大

　　据介绍，本次商业车险改革后，原来商业车险中存在的“高保低赔”、“无责不赔”等问题将被解决。泉州保险行业协会相关人士解释称，本次改革后，新车险条款明确代位求偿机制，今后不再存在“无责不赔”，而且新车险为消费者提供的保障范围更大。

　　“一是将原有附加险及特约条款加以整合，共有5个附加险并进主险保险责任，同时增加‘无法找到第三方特约险’；二是调整了部分责任免除事项，如对现行商业车险条款责任免除中争议较大的驾驶证失效或审验未合格等15项内容进行了删减，大幅提高了商业车险风险保障水平；三是扩大了保险责任范围，如车损险保险责任增加‘受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击’等内容。”相关人士介绍，改革后，因第三方对被保险车辆的损害造成保险事故的，被保险人既可以直接向责任方索赔，也可以直接向责任方保险公司索赔，还可以在授权公司向责任方追偿的同时，向自己车险所在的保险公司索赔。

　　投保高限额三者险将更实惠

　　分析称，本次改革对消费者选车、用车和选择保险公司都有积极影响。“目前影响商业车险费率主要有4个方面，其中车型系数和无赔款优待系数与车辆风险相关，中国保险行业协会发布的‘零整比’是车型系数的重要因子，它给广大消费者选车提供了参考，无赔款优待系数使不同风险消费者的保费更加公平，并促使消费者更加注重安全驾驶。而自主渠道系数和自主核保系数将可能导致公司产生价格差异，消费者在确定投保公司时将有更多选择。”相关人士说。

　　据介绍，随着改革的深入，还将逐步建立标准化、个性化并存的条款形成机制，允许保险公司选择使用行业示范性条款和开办创新型车险条款。示范性条款和创新型条款的丰富将更好满足消费者个性化的车险保障需求，“可供消费者选择的车险产品将会更加丰富”。

　　据悉，本次改革对商业三者险费率进行优化调整，其中家用车150万、200万、300万、500万元限额费率比改革前分别下降了5.1%、10.1%、17.1%、25.1%，投保高限额三者险更实惠，保障能力进一步提升。

　　保费支出或降低并与风险匹配

　　据泉州保险行业协会相关人士介绍，改革后车损险保费确定更加合理，不再存在“高保低赔”。改革前，车主在投保时多按新车购置价来确认保额，并以此计算保费。可一旦发生事故车辆全损，其得到的赔偿是按照车折旧后的实际价值计算，这就是“高保低赔”。“此次改革后，车损险的保险金额按投保时车辆的实际价值确定，而不再以新车购置价格确定，相比改革前，因为按实际价值投保，车主需要支付的保费就会更低。”相关人士说。

　　相关人士还表示，此次改革会让保费与风险更加匹配，比如引入车型定价模式，对于出险率低、安全状况好、维修成本低的车型，在其他条件相同情况下，对应的保费也会更低。扩大无赔优待系数幅度，由原来0.7至1.3调整为0.6至2.0，“众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险消费者将享受更高的折扣”。（东南早报记者 郭华萍）