准二胎家庭理财可稳中求进 家庭保障勿忽视

　　苏先生今年31岁，妻子今年29岁，第一个小孩已经5岁，今年第二个小孩即将出生。苏先生夫妇工作稳定，双方有正规社保、医保，没有购买其他商业保险，月收入约12000元，每月的生活支出约4000元。固定资产投资方面，苏先生家庭目前有两套房产，其中一套尚有45万元贷款，每月还贷约3300元，已出租，每月租金2700元。另一套三居室自住，无贷款。苏先生自用轿车一辆，还要3年还清贷款，每个月还3100元，现有存款10万元，苏先生想请专业理财师指点下：他该如何适当优化资产结构，让资产有更好的收益？

　　稳健理财积累资产

　　配足保险保护家人

　　——兴业银行芗城支行理财经理 沈小丽

　　【财务分析】

　　苏先生夫妇工作稳定，未来收入和职位会逐步上升，目前工资收入是家庭收入的主要来源，每月工资收入和房租收入合计14700元；支出部分为房贷、车贷和生活支出，每月支出合计10400元，除去每月支出，每月应该有4300元左右的结余。总体来说，张先生夫妻目前有10万元大笔资金，以及每月4300元结余可以用来投资理财。

　　【理财规划】

　　1.由于家庭生活可能随时面临着种种突发事件，留足备用金才能做到后顾无忧，故建议苏先生可将10万元结余分出2万元作为应急支出的储备金，2万元可选择3个月期定期存款，期限不宜太长，以备家庭出现突发状况需要提前支取。

　　2.剩余8万元可选择低风险、收益稳健的银行理财产品，作为未来孩子的教育储备或未来的养老金补充。因苏先生夫妇今年第二个小孩即将出生，未来支出势必会增加，所以不建议进行一些风险较高的投资，选择稳健的理财产品，逐步增加原始积累。

　　3.除了这笔10万元的大笔资金外，苏先生夫妻每月还有4300元的结余资金。由于已准备了2万元的备用金，每月的结余可以用来逐步完善家庭理财规划，一方面做好孩子教育金储备，另一方面为家庭成员做好保险保障规划。

　　在孩子教育金储备上，建议苏先生夫妻可选择基金定投作为孩子教育储备金，基金选择上可挑选两只成长性较好的主动管理型基金，分别定投金额500元，合计1000元。

　　在家庭成员的保险保障规划上，建议为家庭成员投保一份重疾及意外综合保障计划，家庭成员得到有效保障后，有利于确保家庭经济稳定，避免因重大意外或重大疾病给家庭带来财务危机。

　　建议每月支出800元及600元为苏先生及苏太太各投保一份重疾及意外险。因为目前夫妻二人比较年轻，投保保障险种费用较低，可作为社保的补充，使保障更全面；每月支出400元为孩子适当添置意外险、住院医疗保险，在孩子易发突发疾病的年龄段，用保险来转嫁风险，更有利于减轻家庭的经济负担。

　　4.每月节约4300元扣除基金定投及保险支出外，每月尚有结余的1500元，建议1500元可购入货币型基金，因货币型基金风险较低，收益稳健，同时可随时支取，既能满足资金的流动性需求，还能增加投资收益。

　　配置保险补充保障

　　基金定投及时落袋为安

　　——浦发银行漳州分行理财师 杨沈霖

　　【财务分析】

　　苏先生现在有2房1车，他们的月收入有12000元，加上每月租金2700元，扣除每月房贷3300元、车贷3100元、每月生活支出4000元，因此每个月有结余4300元。

　　【理财规划】

　　1.苏先生夫妇都没有买商业险，建议夫妻双方各自为自己投保一份重疾险，10年缴费30年返本的，每月缴交金额控制在1000元内，30年后等他们退休了又有一笔钱可以养老，另外再给自己买个消费型意外险，比如浦发银行的“商旅C”意外险，年交300元，保险500万元航空意外和100万公共交通、私家车意外等。

　　2.扣除每月保险支出1000元，苏先生每月盈余有3300元。苏先生可以这样配置这3300元：1300元做基金定投、1000元做黄金定投、1000元做活期理财产品。

　　需要注意的是，无论是基金定投还是黄金定投，都要设定个盈利目标（比如可以定个15%的收益率），一旦达到设定的收益率，就把手里持仓的全部卖了，把收益拿到手里，然后定投继续。活期理财方面，推荐浦发银行的1元理财产品“普发宝”，一元起购，历史年化收益2.7%~3.0%，快速赎回，实时到账。

　　3.苏先生手里的10万元存款可以分两部分投资：5万元做稳妥的银行理财产品，获取比较高而又安全的收益，比如浦发银行的“新客理财”，历史年化收益4.4%，期限188天。而剩下的5万元可以投资比较高收益的产品，比如股票型基金等，这些产品收益高，风险也大，建议分散一点做，可以买点“一带一路”、“智能制造”等概念基金，分散点投比较好。（海都记者 陈群）