理财产品有“时差”影响收益需看清

­　　兼顾流动性和安全性，不少人都把暂时不会用到的钱拿去买银行的短期理财产品。那么，热衷于购买银行短期理财的市民，是否注意到不少短期的理财产品其实存在着“时差”问题？这里的“时差”，指的是资金的实际占用时间要比名义上的期限长一些，这直接影响到实际收益率。

­　　募集期和节假日

­　　收益缩水没商量

­　　已经购买了理财产品的资金，在募集期是没有收益的，仅按活期利率计息。一般来说，银行理财产品募集期在2-7天。

­　　比如，用20万元购买年化收益率为6%的7天期产品，活期利率为0.385%，产品募集期为4天。原本7天的收益应为200000×6%×7÷365=230.14元，日均收益约为230.14÷7=32.88元。但算上资金闲置4天，资金实际占用11天，每天收益（230.14+20000×0.385%×4÷365）÷11=21.69元，实际年化收益率变成21.69÷200000×365=3.96%，比原来的6%低了很多。那么，等到募集期最后一天再买？可是，到募集期最后一天，热门产品往往早被抢光了。

­　　如果碰到节假日，募集期一般会后延。要是撞上国庆或春节长假，募集期会推迟7天以上，收益缩水也更明显。

­　　到期日和到账日

­　　可能还会有时差

­　　某银行理财经理介绍说，如果某一款理财产品的到期日正好遇上节假日，那么，赎回的资金也要相应顺延几天才到账，而节假日是不计算收益的。

­　　理财产品的到期日和到账日是两个不同的概念。到期日是理财产品投资期限的截止日；到账日则是指理财产品到期以后，本金和收益支付到投资者账户的日期，也就是资金真正回到投资者自己“口袋”的日期。到期日与到账日之间是清算期，清算期长短各银行不同的理财产品都不一样，一般为1-3天。所以，如果产品的到期日碰上长假，那么，资金会继续长时间闲置，预期的高收益也会大打折扣。

­　　短期闲置的资金

­　　还能怎么样理财

­　　除了“时差”会导致银行理财产品收益缩水，还有一些在购买理财产品时需要支付的手续费、托管费等，都会使短期理财产品没法达到宣传的收益率。那么，短期闲置资金该何去何从？

­　　理财人士建议，可以选择一些可随存随取的短期理财产品，现在不少货币基金实现随存随取，是不错的选择。其次，在购买银行理财产品之前多了解情况，像募集期多长、到期日是哪一天、是否收手续费、收多少手续费等，这样会对实际收益了解得更清楚些。（陈榆）