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银行理财产品有哪些风险? 理财产品风险你知多少

2014-03-19 14:54 来源: 金斧子 分享到:

  不管是何种理财产品都是有风险的,即使银行宣传时打出的是保本收益的旗号,也有亏损的可能。那么银行的理财产品存在的风险有哪些呢?下面闽南财经就为大家详细解读一下。【如何选择银行理财产品?】

1、银行理财产品风险之汇率风险

  银行保本浮动收益型产品的宣传点是保证本金、风险自担,运作方式是将大部分资金投入债权或者存款,小部分投入股票或者基金或者黄金期货进行炒卖,股票市场这两年来整体走势震荡,投资难度加大,这也就意味着,投资该产品也存在很大的风险。如果提前赎回此类产品,还会亏损本金。同时,这种类型的产品投资币种除了人民币,还有外币。

  假如投资期间,外币对人民币的汇率降低,投资者不但得不到收益,还会面临亏损本金的风险。一个显而易见的常识问题是,投资的收益越大,其风险也越大。也就是说,投资者在追求高额回报的同时,也必须对风险进行评估。

2、银行理财产品风险之利率风险

  根据监测数据显示,2012年5月,各家银行加大对保本型理财产品的发行力度,目前发行数量在全部理财产品中占比高达64.92%,可多数中短期(投资在一年以内)保本产品收益率仅在4%左右。

  特别是在当年6月份,中国人民银行再次宣布降息后,四家国有银行的中短期保本产品年化收益率最高不超过4.2%,这个最高利率比银行存款利率高1.35%。这种中短期保本产品的风险是,如果银行利率升高超过这种产品的年化收益率,可能面临该产品的收益比银行存款还低的风险。

  银行理财产品还有一种不保证本金和收益的非保本浮动收益型产品。这种产品的投资渠道是存款占很小一部分,大部分是用于委托证券公司将产品投入到股市或者基金市场。如果股市或者基金市场震荡下跌,投资者会面临既亏损本金,又亏损收益的风险。

3、银行理财产品风险之系统风险

  银行会将不同期限和类型的理财产品放入一个资金池中,因为银行的理财产品是滚动发售的,这个资金池的资金始终保持着一个大致的规模,这相当于基金产品的运作模式。资金池中一般是由债券、信托投资、同业存款三种类型收益组成。简单打个比方,资金池中债券占50%,大概收益可以到3%到5%,信贷资产类一般是指股票或者基金等产品信托计划,占30%,收益预计为8%,另外一些同业存款收益率2%左右,对这些资产收益再进行加权平均计算,这就是对外的预期收益率。

  这个过程中,银行系统扮演的角色较为主动,银行的经验、技能、判断力、执行力等都可能对产品的运作及管理造成一定影响,并因此影响客户收益水平。银行客观上有调节特定时段理财产品收益率的空间,在“资金池”模式下,银行只要确保付给投资者的加权平均收益率不要高过资金池的加权平均收益率。假设银行给投资者是3%,但运作下来可能是5%,剩下的两点就都进入银行口袋。

4、银行理财产品风险之人为风险

  因为理财产品为银行赚到超过其他中间产品的更高收益,银行就不断地推出新型理财产品,还以业绩、收入、升职等条件要求银行工作人员对产品进行推销,只有完成了指标他们才能得到相应的收入,个人的职务升迁也与经济指标挂钩。通常,银行理财经理会向购买者推荐银行与第三方合作的产品,因为销售人员可获得5%~7%的提成奖励。一个营销水平高的理财经理一年仅提成就能挣到四五十万。

  为了完成任务,实现个人发展目标,因此很多理财经理在销售理财产品时,过多地说了收益,而人为地弱化了风险。因为只要卖出去理财产品,这些理财经理才有收益,不管最终这个理财产品是否到达预期收益,这个理财产品的提成已经落入理财经理的口袋。理财经理对众多理财产品的判断误差也是其中一个原因。

  从理财的角度来说,任何机构或个人对市场走势的判断是不可能百分之百准确的,理财产品会有一定的可能性实现零收益或者负收益。

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