即将步入婚姻殿堂 借助分期房车理财一步到位

　　闽南网6月18日讯 白先生和未婚妻都是外地人，在同一家公司上班，一直在漳州租房子住，去年两人在龙文区按揭买了一套125平方米的期房，今年年底就能交房，相爱多年的恋人就等交房后一起走进新婚的殿堂。

　　由于房子离公司较远，白先生想买一辆10万元左右的车代步，同时还想在结婚后的第二年生个宝宝。白先生说，目前他和未婚妻两人的年收入在16万元左右，每月的支出不小，房贷按揭15年，每个月要还3000元，生活支出每个月差不多3000元，房租每个月1200元，目前有存款8万元，全部存在余额宝。白先生向海都“理财宝典”栏目咨询，如何安排装修房子和买车的计划？（海都记者 陈群）

用分期助力装修结余现金投“宝宝”类产品

——中行漳州分行财富管理中心理财经理游龙津

　　从收入支出看，两人的经济状况良好，生活支出3000元，按揭支出3000元，房租支出1200元。月收入13200元，目前月结余6000元。总消费支出占收入的55%左右。根据收支良好、又要尽快结婚生子的情况，建议白先生可以申请装修贷款，来实现自己装修、养儿、购车的短期计划。

理财规划

　　1.装修规划：假设白先生8个月后开始装修，14个月后入住，白先生现金结余80000+14×6000=164000元，支付装修和家具可能还有很大缺口，白先生需要启动家装分期贷款来弥补资金缺口。估算中等装修标准，需分期贷款18万元，手续费约11.5%，即20700元，期限3年每月还款5000元。估算家具支出5万元，建议用现金支付。

　　2.购车规划：入住后现金结余164000-50000-20700=93300元。月收支结余13200-3000-3000-5000=2200元，婚后两年现金结余93300+2200×24=146100元，因此可在两年后启动购车计划，支付购车款10万元，现金结余46100元。有车有儿的日子是幸福的，但月支出可能明显增加，估计每月2200的结余将全数摊尽。白先生必须精打细算一年，等待家装分期到期，可新增月结余5000元。

　　3.其他规划：考虑白先生理财规划目标均在3年内，主要目标以现金规划和消费规划为主，本次安排未对白先生结余现金做投资规划，白先生可按自己的现金流动需求继续选择“余额宝”或中行“活期宝”，年化收益率4.00%~5.00%，可增加收益15000元左右。

简单装修增加投资品种

——兴业银行漳州新浦支行金融理财师陈文晶

　　白先生和女朋友余额宝内资金可作为紧急预备金，较充裕，但平均投资报酬率过低，财务自由度也偏低，应适当增加投资品种，以分散风险并提高投资报酬率。

理财规划

　　1.装修规划：白先生需留一部分资金作为结婚及生孩子备用金，因可支配资金不充足，建议进行简单装修。若想做进一步装修，可办理装修贷款。但这样，整个家庭资产负债率过高，建议在后续资金比较充沛的情况下再提高装修档次。

　　2.购车规划：为保持资金自由度，可办理汽车分期贷款，根据白先生的资金情况，分期购车可分36期，手续费不高，并且可在享受免息活动或有优惠的众多车型中选择适合的车型。

　　3.投资规划：白先生与女朋友同在一家公司上班，抗风险能力较弱，建议可购买意外险，适当转移风险，办理信用卡，增加资金流动性，并将部分资金进行理财投资。例如购买银行的理财产品，要是平时工作忙没时间管理理财产品，可以选择开放式理财，如兴业银行的开放式理财产品，周期短而且到期自动续买，可节约管理精力，并且保障流动性和收益性，另一部分资金存入银行整存整取，且保证紧急备用金满足3至6个月的生活支出。另外，白先生每月还可做适当的基金定投（例如：可定投1000~2000元股票型基金和债券型基金），这种投资可以降低投资基金的风险，同时获得比较高的投资回报。

　　4.其他建议：在现有资金情况下，随着教育费用支出及家庭费用支出增加等状况，建议白先生要及时增加紧急备用金的储备金额。