月入不到5000元 合理理财也能实现购房梦

本期嘉宾：民生银行泉州分行理财师 陈武胜

　　闽南网4月9日讯 读者李琳（化名）今年27岁，已婚，育有一子，刚满10个月。李琳在一家私人医院工作，每月工资2000元，有五险，但没有公积金，爱人在国企工作，每月工资2500元，有五险一金。目前名下有两辆车，另外结婚时有结余现金17万元，还没有买房，暂住在娘家，每月各项支出2500元。

　　李琳娘家在南安霞美，夫妇俩每天各自开车到市区上班，希望在孩子学龄前在泉州市区购买一套房，给孩子提供更好的教育环境，请问理财师应该如何实现？目前17万元存款购买的是银行理财产品，5月份到期，接下来应该如何理财才能快速增值？（海都记者 蔡潇璇 整理）

　　【财务分析】

　　李琳家庭月收入4500元，各项支出2500元，消费占比达到50%以上，且支出部分多用于供养两辆车，不够合理和科学。此外，目前夫妇俩只有基本的社会医疗保障，家庭保障指标较低，假设发生突发事件丧失工作能力等情况，该家庭很容易无法维持。

　　根据李琳的介绍，最大的理财目标就是在泉州市区买一套房子，给孩子提供更好的教育环境。但是，目前该家庭存在每月总收入较低、消费不够合理等问题，建议李琳迅速调整理财思路，做好开源节流，以早日实现购房计划。

　　【规划建议】

　　1.现有17万元存款巧打理。

　　目前购买的17万元银行理财产品，5月份到期后，建议李琳重新调整投资方向。一方面，股市2015年牛市可期，李琳可抓住机会博取更高收益，因此建议拿出50%用于配置偏股型基金。根据目前基金行情整体情况计算，假设一年收益为20%，收益很是可观。需要说明的是，偏股型基金收益虽可观，但风险也比较大，因此不建议全仓而入，可优选几只偏股型基金，分散投资，分批入市，摊平风险。

　　另一方面，虽然银行固定收益的理财产品收益率呈下行趋势，但是相对而言，银行理财产品较为稳健。李琳家庭抗风险能力不高，从资产配置的角度来说，可拿出5万元配置银行理财产品。而存款中剩余的两三万元，则建议作为应急资金，可购买银行宝宝类产品或货币基金，既可享受比活期高的收益，又可灵活支取。

　　2.每月结余资金应合理安排。

　　李琳家庭每月收入4500元，扣除各项开支仅剩2000元。收入不高，抗风险能力较弱，是目前该家庭的现状，建议其从每月结余中，拿出60%~70%补充配置商业保险，筑起家庭风险“防火墙”。

　　具体操作方面，在资金有限的情况下，夫妇俩配置的险种以重疾险、意外险为主，孩子则重点配合重疾险加教育险。今后家庭经济条件更宽裕后，大人可再配置一些养老险，孩子也可再追加其他险种或增强教育险的配置。

　　每月结余中，剩下的30%~40%资金，可优选一到两只优质偏股型基金，做基金定投。基金定投算是强制储蓄，一般两三百元即可参与定投，李琳可合理安排每月结余，最大化地盘活资金，让钱生钱。

　　3.购房目标需从长计议。

　　家庭月入4500元，整体属于较低水平。这样的情况，要想在泉州市区购买一套房，压力会比较大。不过，如果李琳合理规划、积极投资，购房并非遥不可及。

　　A.如果无法开源，就应该做好节流。目前李琳无房，名下却有两辆车。车辆属于消费品，每月油费、停车费、保养、保险等各项费用的支出不容小觑，而且汽车损耗大、贬值快，因此建议李琳尽快卖掉一辆车，今后夫妻俩同开一辆车上下班，而卖车费用可进行再投资，此外每月还可剩下各项养车费用。

　　B.李琳孩子目前10个月大，建议其将购房计划的实施定在6年后即孩子学龄前。如果李琳立即开始实施17万元的理财计划，以每年综合年化收益率平均10%计算，6年后可积累30万元。假设购买一套100平方米、总价80万元的房产，6年后已有能力支付30万元首付，另有50万元可申请贷款，根据当前基准利率计算，20年期每月还贷3000多元，咬咬牙还是能够承受的，如果今后该家庭收入有所增加，压力更不会太大。

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