民生信用卡十二周年——锐意创新 稳健前行

　　时值六月，民生信用卡于6月16日迎来了十二岁生日。十二年成长的道路上，民生信用卡始终保持创新活力、与时代变革共进，坚持“民族品牌、国际标准”的定位及差异化、精细化发展思路，不断丰富产品线，做大做强业务规模，目前发卡量突破3200万张，累计账户激活率超过75%。

　　民生信用卡于2005年在人民大会堂首次发卡。当时国内信用卡市场已硝烟四起、竞争激烈，而对于初生牛犊的民生信用卡来说更是巨大的挑战。民生信用卡在创立初期就深信，唯有坚持创新，给消费者创造真正“方便”与“实惠”的服务和产品才是发展的长远之道。凭借“以客户为中心、以市场为导向、以创新为灵魂”的经营理念，民生信用卡于2008年实现了经营3年盈利，打破了国际上信用卡5年才能盈利的规律，成为我国最快实现信用卡盈利的商业银行，完美演绎了一出“后来者传奇”。十二年间，民生信用卡数次荣获中国银联、国际组织及多家主流媒体颁发的荣誉奖项，赢得了广大消费者的认同和青睐。

　　创新营销模式注重高品质活动与服务

　　值此十二周年之际，民生信用卡开启了“狂欢不打烊”模式，通过开展一系列互动活动，为持卡人送去多种豪礼惊喜。其中，“616就要百分百好运”翻牌活动尤其值得关注。活动包含两轮抽奖，持卡人可在6月10日至6月16日登陆民生信用卡官方微信，通过参加翻牌游戏获得奖品特权，并于7月31日前完成刷卡任务即可兑换特权，领取iPhone7、龙腾出行贵宾厅会籍卡4次、61600积分等奖品，且中奖率100%。此轮游戏中未抽中iPhone7的持卡人，于6月16日至7月31日期间刷满12笔616元，还可在8月中旬参加第二轮iPhone7抽奖。

　　十二年来，民生信用卡一直热衷于此类大型营销活动：携手肯德基、必胜客、星巴克、伊利、宝马……几乎每年都一定要有一次大型营销活动策划，许多客户都是通过“刷卡赠好礼”的实惠结识了民生信用卡。而提到创新的营销模式，就不得不提民生信用卡自2014年开始经营的口碑品牌“天天民生日”，一周给持卡人7种不同惊喜。值得关注的是，今年5月，“天天民生日”再升级，获得活动资格的持卡人只需以7元或7积分便可享受7天不同精彩特权，还新增了500M流量、QQ音乐付费包等超值兑换活动。

　　除此之外，民生信用卡与全国各区域有影响力的品牌开展合作，开发出“民生信用卡、惠吃惠生活”、“超市购物满额立减”等特惠项目，通过银商合作共赢的模式，大大提升了客户对民生信用卡及合作商户的品牌忠诚度，共同为拉动内需、刺激经济增长做出了贡献。

　　面对新的市场机遇与挑战，在办卡领域，民生信用卡不仅注重服务渠道的建设，还巧妙利用口碑传播及熟人营销模式，创新推出“人气荐面礼”活动，让用户在体验便捷服务之余，还能在参与民生信用卡推广的过程中收获礼物。凡推荐人成功推荐新客户通过民生信用卡网络办卡渠道申请信用卡并核准发卡，即可获得相应推荐奖励，奖品包括德国双立人刀具组、联想笔记本电脑等。

　　与此类营销活动一样，民生信用卡的许多长期增值服务也致力于为特定持卡群体提供更好的体验。回首这十二年，民生信用卡通过与电影产业、国际餐饮品牌、奢侈品集团等不同领域的翘楚企业开展合作，一直在努力给持卡人提供更有特色、更高品质的增值服务：高尔夫的畅打和球赛、机场贵宾厅渠道的建设、美容SPA尊享以及全面健康管理服务等等。

　　深化市场细分完善产品体系

　　创新是民生信用卡发展的主旋律。从卡面到权益，从权益到价值引导，十二年来，民生信用卡深入研究分析不同客群的消费理念和消费习惯，大力推进产品创新，不断延伸信用卡服务内涵，一次次刷新“国内信用卡的第一次”。

　　2006年，民生银行隆重推出国内首张顶级品牌信用卡——民生钻石信用卡，开创了高端信用卡的先河。当时的民生钻石卡已能够提供多达15项高品质增值服务，其中包括全面旅行全程保险、完善私人健康全过程管理、顶级高尔夫尊贵服务、首创私人律师服务、不限车牌号码的全国道路救援等。

　　2007年，民生银行在全国范围正式推出首张以女性为主题的异形信用卡——民生女人花信用卡，除提供国内外中高端品牌特惠商户折扣外，还首次与国际奢侈品牌Dior迪奥展开新卡促销活动。2016年，享有业界最美信用卡美誉的民生女人花信用卡在已突破100万用户的基础上，再度创新升级，无论卡面还是卡片权益均焕然一新。

　　2008年，民生银行在全球范围内推出国内首张留学生主题双币信用卡——民生留学生信用卡，不仅节约高额货币转换手续费支出，同时有效避免二次汇兑带来的汇率风险，开启了中国金融机构针对留学生群体信用卡服务的先河。

　　2012年，民生银行推出国内首张豪华酒店联名信用卡——民生香格里拉美国运通白金信用卡，满足不同商旅客群的用卡需求。持卡人除了能够享受到民生信用卡提供的360度全方位增值服务外，还能够享受美国运通卡专享的全球个性化管家服务、专业高效国际救援服务，以及美国运通全球范围内丰富的信用卡优惠资源。

　　2015年，民生银行携手美国运通推出国内首款也是唯一一款以钛金属为材质的信用卡——民生美国运通百夫长黑金卡，不仅为持卡人提供全球最好的会员权益和特权，还以全天候无微不至的贴心服务为最具鉴赏力的持卡人提供千金难买的独特体验和高枕无忧的轻松享受。

　　在竞争激烈的中国信用卡市场中，信用卡产品已经越来越趋于同质化，产品设计的难度越来越大。能够在这场战争中抢占先机，靠的不仅是全体民生人的智慧，更多的是民生信用卡一直身处市场中，从市场、用户的角度来审视产品的策划与设计。目前，民生信用卡已建立了完备的产品体系，发行有标准信用卡、in卡、车车卡、女人花卡、民生Ebates联名卡等200余种信用卡产品。

　　多管齐下严控风险

　　近几年，随着互联网技术的快速兴起和移动智能终端的广泛应用，信用卡产业面临深刻变革，信用卡业务面对的数据信息更加复杂，支付介质更加多元化，服务模式更加多样化，而欺诈风险也随之演化出更多的表现形式和作案手法，考验着各发卡银行的风控水平和应变能力。面对如此错综复杂的市场环境，民生信用卡紧跟时代步伐，积极探索移动互联网大数据新技术与欺诈风险防范的结合，不断提升欺诈洞察能力和欺诈策略适应能力，以实现对欺诈风险的智能化和精准化管理。

　　在办卡领域，民生信用卡在BaselⅢ风险模型的基础上，开发了以申请欺诈模型、申请风险模型、申请收入模型和免照会模型为核心的四级评分系统，通过这一系列系统模型对客户信息和信用评分，进行全自动授信和审核，从而实现信用卡申请“365天7×24小时”不间断服务，也将接受用户申请到核定信用卡贷款额度时间间隔从最初的平均10天缩短到现在的平均50秒、最快3秒。网络发卡不仅提高了效率，降低了成本，还最大程度遏制了客户数据外泄的可能，大大降低了业务风险。

　　在系统层面，民生信用卡搭建了一套相对完整的实时交易监测预警体系，形成了欺诈风险的实时、动态管理流程。在交易过程中，民生信用卡结合欺诈侦测交易的情况和特征，采取定期规则评估、开发新型侦测手段、区别管理专属队列等多种方式，从不同维度分别关注卡片交易金额、交易时间、交易频率，通过依托交易欺诈侦测系统、商户收单欺诈侦测系统实现7×24实时监控持卡人以及特约商户的交易情况，对报警交易进行审查，及时拦截风险交易资金，降低欺诈交易损失。

　　当前信用卡盗刷案件频发，给广大持卡人造成了巨大经济损失。为了切实保障持卡人账户安全，民生信用卡还创新推出“信用卡安全锁”功能。据了解，民生信用卡“安全锁”具体包括有卡消费锁、无卡交易锁、跨境交易锁及ATM交易锁四重防护。安全锁采用客户主动参与建模，持卡人可以根据个人消费习惯进行自主设置，实现账户安全的个性化管理，譬如，不常出国的客户可以锁定“跨境交易锁”，防范境外盗刷；不常用于网上支付的信用卡，可以锁定“无卡交易锁”，杜绝网络盗刷隐患。安全锁上锁后，一旦交易违反安全锁规则，系统将自动阻断交易，并向持卡人的手机发送提示短信，便于持卡人实时掌握账户情况。

　　互联网时代的网络欺诈风险呈现出更为复杂的表现形式和变化特点，但“魔高一尺，道高一丈”，民生信用卡拥有海量的数据信息和前沿的技术算法，通过利用互联网高科技技术手段，加强防控布局，打出一系列“安全组合拳”，为客户财产安全和合法权益提供了有力保障。

　　十二年期间，信用卡市场从井喷式发展到现在的格局稳定，从“跑马圈地”追求发卡到现在“精细化经营”，而民生信用卡始终在稳健中前行，锐意创新。在未来激烈的市场竞争中，民生信用卡会继续坚持“以客户为中心”，深入贯彻民生银行“诚于民、道相生”的理念，秉持持续创新的迭代思维，不断完善产品服务，继续做“懂你的信用卡”。