合理负债有门道，“28/36”要记牢　资产负债怎么算，三大指标很重要

　　随着经济的快速发展和普惠金融的大力推广，家庭或个人向寻求负债，已经成为普遍的经济现象。如何合理控制家庭或个人的抗风险能力，防患于未然，对每个金融消费者都尤其重要。

　　首先，应学会跟踪和评估自身的债务水平，手中留有应对重大外部冲击（如失业、事故等）的高流动性资产，以免进入“拆东墙补西墙”的债务怪圈。

　　民生银行建议您采用28/36的经验法则为自己的负债划定一个警戒线。

　　28/36的经验法则指个人或家庭的房产相关支出（包括房贷还款、物业管理费等）不超过同期收入的28%；总的负债不超过同期收入的36%。将负债控制在这个水平以内，个人或家庭在日常生活中不会有明显压力。

　　例如李先生个人税后年收入5万，按照这项规则每年房产相关支出不超过1.4万或每月不超过1167元；其他个人负债每年不超过4000元或每月不超过333元，这样李先生不会有明显的压力。如果李先生能够获得30年期、每年固定利率5.5%的房贷条件，那么李先生的合意贷款总额在20万左右。

　　其次，应建立家庭资产负债表并定期跟踪，使用三大指标即流动性比率、负债收入比和资产负债率监测自身的财务健康状况。

　　指标一：流动性比率=流动资产/月支出

　　一般认为家庭流动性比率应在3-6之间。换句话说，可随时变现应急的资产要至少能够支撑3个月的家庭日常开支。对于个人或家庭而言，要提前规划，树立底线思维，防范对家庭有重大影响的风险事件，例如失业、重大疾病等。

　　指标二：负债收入比=当月偿债支出/当月收入*100%

　　一般认为家庭每月的负债收入比不宜超过40%，将负债支出与收入的比例控制在警戒线范围内。过高的债务收入比会影响家庭的财务健康状况，在应对外部重大冲击时会变得脆弱不堪。

　　指标三：资产负债率=总负债/总资产*100%

　　家庭资产负债率反应综合偿债能力，不宜超过50%，超过就要深入查看各类负债的情况并进行调整，防止家庭财务危机的发生。为避免重大意外的冲击，可考虑通过正规渠道购买保险来降低潜在损失，增强家庭的风险抵御能力。

　　最后，应防范各种“看似无门槛”的贷款套路，如合理计算贷款成本，警惕陌生电话推销贷款和非法网络贷款，远离非法贷款小广告，避免向非法的放贷机构尤其是没有资质的网络放贷公司借款应急。

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