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合理负债有门道,“28/36”要记牢 资产负债怎么算,三大指标很重要

2019-03-14 18:31 来源: 民生银行 分享到:

  随着经济的快速发展和普惠金融的大力推广,家庭或个人向寻求负债,已经成为普遍的经济现象。如何合理控制家庭或个人的抗风险能力,防患于未然,对每个金融消费者都尤其重要。

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  首先,应学会跟踪和评估自身的债务水平,手中留有应对重大外部冲击(如失业、事故等)的高流动性资产,以免进入“拆东墙补西墙”的债务怪圈。

  民生银行建议您采用28/36的经验法则为自己的负债划定一个警戒线。

  28/36的经验法则指个人或家庭的房产相关支出(包括房贷还款、物业管理费等)不超过同期收入的28%;总的负债不超过同期收入的36%。将负债控制在这个水平以内,个人或家庭在日常生活中不会有明显压力。

  例如李先生个人税后年收入5万,按照这项规则每年房产相关支出不超过1.4万或每月不超过1167元;其他个人负债每年不超过4000元或每月不超过333元,这样李先生不会有明显的压力。如果李先生能够获得30年期、每年固定利率5.5%的房贷条件,那么李先生的合意贷款总额在20万左右。

  其次,应建立家庭资产负债表并定期跟踪,使用三大指标即流动性比率、负债收入比和资产负债率监测自身的财务健康状况。

  指标一:流动性比率=流动资产/月支出

  一般认为家庭流动性比率应在3-6之间。换句话说,可随时变现应急的资产要至少能够支撑3个月的家庭日常开支。对于个人或家庭而言,要提前规划,树立底线思维,防范对家庭有重大影响的风险事件,例如失业、重大疾病等。

  指标二:负债收入比=当月偿债支出/当月收入*100%

  一般认为家庭每月的负债收入比不宜超过40%,将负债支出与收入的比例控制在警戒线范围内。过高的债务收入比会影响家庭的财务健康状况,在应对外部重大冲击时会变得脆弱不堪。

  指标三:资产负债率=总负债/总资产*100%

  家庭资产负债率反应综合偿债能力,不宜超过50%,超过就要深入查看各类负债的情况并进行调整,防止家庭财务危机的发生。为避免重大意外的冲击,可考虑通过正规渠道购买保险来降低潜在损失,增强家庭的风险抵御能力。

  最后,应防范各种“看似无门槛”的贷款套路,如合理计算贷款成本,警惕陌生电话推销贷款和非法网络贷款,远离非法贷款小广告,避免向非法的放贷机构尤其是没有资质的网络放贷公司借款应急。

  ※本文为推广信息,解释权归广告主所有。

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