延迟退休渐行渐近 养老理财规划该如何调整？

（网摘图）

　　闽南网3月26日讯 盛传已久的延迟退休渐行渐近。近日，人社部部长尹蔚民表示，希望今年制定出渐进式延迟退休方案，有望2017年推出2022年实施。

　　伴随着延迟退休而来的，无疑是养老生活受影响，养老理财规划该提前调整了。业界人士指出，目前市民可遵循“社保医保作基础，商业保险加强保障，基金定投等低风险投资确保生活质量”的思路，构建多层次的养老理财规划体系。（海都记者 吴秀娜）

　　加强商业险配置 作为基本保障补充

　　首先，是在社保、医保的基础上，加强商业险的配置。

　　保险经理人黄红梅介绍，目前的社会保险制度，是建立在“保而不包、低水平、广覆盖”的基本原则之上的。具体而言，社会养老保险能否支撑起老年后的体面生活，主要取决于养老金替代率，但当前我国的养老金替代率只有30%，因此想通过社会养老保险就轻松实现“老有所养”基本不可能。

　　为此，需要商业养老保险作为补充，保障晚年生活质量不下降。对于商业保险的养老作用，主要体现在退休后产品的领取方式和金额的差别上，而险种上的选择则看个人情况而定，若此前未投保过商业保险，可首选意外险、健康险，再选理财型产品。

　　而理财师吴女士则指出，目前商业养老保险更多是可作为老年后医疗保障的补充，若要以商业养老保险作为养老资金的增值，则难度会有点大，不少险种的收益率甚至赶不上CPI，因此若要选择这类工具，务必先清楚了解产品的投资回报率，最直接的比较标准可选择CPI数据。

　　增加投资渠道 让养老金有效增值

　　在商业保险的基础上，为了让养老理财方案更完善，确保晚年过上殷实的生活，理财师还建议可多做一些投资期限较长、收益较为稳健、风险不能太高的投资理财规划。

　　在理财师们看来，基金定投，不失为一种好的投资方向。基金定投可以聚沙成塔，积少成多，而且可以熨平经济周期对投资理财的影响。理财师郭巧燕建议，市民可选择质地较好的基金，长期进行定投，积累养老资金。理财师吴女士也建议，养老资金关系到以后的理财生活，因此既要寻求有效的增值渠道，又不可过于冒进，建议可以长期定投纯债基金。债券基金市场虽然也有牛熊之说，但长期总体来看，风险还是低于股票型基金。

　　对于打算以房养老的群体，业内人士看法不一。有的理财师认为，如果投资期限较长，房子会面临拆迁或断租的风险，尤其是很多农村或城郊的房子会面临“十拆九补不足”的窘境。而有的理财师指出，以房养老也未为不可，但是要选对位置、商业聚集地等热点地块的房子才能保证增值空间或租赁无忧。

　　还有人更倾向银行理财产品，业内人士指出，这类产品是比较稳健，收益率也不错，但投资期限最多一般不超过1年，投资者应注意。另外，若真要选择此类产品，目前市场是属于降息通道中，因此产品的投资期限应越长越好。

　　至于定期存款。业内人士指出，这类工具一般只建议特别保守的投资者采用。另外，今年央行再度放开了银行的利率浮动区间，存款利率浮动区间的上限由基准利率的1.2倍调整为1.3倍。因此，在选择定期存款时不妨货比三家，选择上浮到顶的银行。