泉州银行业创新小微企业还款方式 无本续贷演绎无间贷

　　“能否进一步扩大无间贷受惠面？”日前，银监会就完善和创新小微企业贷款服务发布了有关事项通知（以下简称36号文），提出创新小微企业贷款服务模式，贷款到期可续贷。作为国内首批、福建省首家实现无本续贷创新还款方式的金融机构，泉州银行先行先试，“小微·无间贷”业务模式向下运用至个人经营领域，向上将扩大到授信金额1000万元（含）客户。实际上，在泉州金改综合实验区，各银行机构，如厦门银行泉州分行、华夏银行泉州分行、晋江农商银行、南安农商行、兴业银行泉州分行等都积极探索创新小微企业还款方式，推行“无本续贷”，提升小微企业金融服务水平。

“无间贷”发放金额超9亿元

　　“融资难”、“融资贵”的问题，作为民营经济最活跃的区域之一，泉州的企业深有体会。

　　“贷款难问题的一个体现就是续贷难。”泉州市某汽贸公司于2013年向泉州银行申请贷款300万元，贷款于2014年4月到期，由于年初订车量大，贷款到期期间恰逢企业将经营资金投入到新一轮采购中，一时抽不出自有资金还贷。为了凑齐资金，公司原本打算减少向上游汽车厂商采购汽车的数量，并与下游企业商量提前收回货款。

　　暂停采购将不利于企业经营的延续性，导致企业阶段性的销售萎缩，而提前收回货款需要适当让利给下游企业，影响企业的销售利润。泉州银行客户经理在贷后服务中了解到该公司存在还贷资金缺口，考虑到其经营稳定，且无不良信用记录，因此向公司推介“无间贷”产品。

　　由此，该汽贸公司成功取得了“无间贷”业务办理资格，并且在贷款到期前通过“无间贷”实现了无还本续贷，缓解了还贷资金压力，同时由于资金周转不再受制于续贷，企业资金可持续投入与生产经营，资金使用率大幅提高。

　　记者了解到，成为国内首批、全省首家实现无本续贷创新还款方式的金融机构，泉州银行积极推广“无间贷”样本，截至2014年7月31日，全行累计办理“无间贷”429笔，累计发放金额9.03亿元，占同期到期贷款的22.6%，较年初分别增加203笔、4.42亿元，服务覆盖率增长0.1%，受益客户均为小微企业及个体工商户，覆盖石狮、晋江、南安等小微客户聚集地区。

银行争推“无本续贷”新模式

　　推行“无本续贷”成为泉州市银行业的流行趋势。36号文要求解决小微企业倒贷（借助外部高成本搭桥资金续借贷款）问题，降低小微企业融资成本，推动小微企业健康发展，除泉州银行外，众多银行机构也积极探索创新“无本续贷”产品。

　　杨先生是民生银行首批商户卡客户，目前已办理两次流水贷。眼看第二次流水贷即将到期，他意外地接到民生银行电话，原来经过银行内部审查，此次贷款不用提交任何申请材料，只需到柜台签字即可完成申请，实现续贷流水贷。

　　流水送贷款，续贷真方便。记者了解到，民生银行针对优质的存量“流水贷”客户，通过查看客户在银行账户资金变动情况，由系统自动判断是否满足“自动续授信”的条件，若通过则由客服人员直接电话通知并在该行任意一个网点的柜台签字，即可实现续贷。

　　融资难，说到底还是还款难。造成小微企业还款难的几个主要因素：资金的自我调度能力差，贷款到期日与资金回笼期不容易匹配；小微企业偿还贷款后，如需继续使用贷款资金须重新申请，办理手续烦琐，并对于能否顺利申请并及时续贷心里没底等等。泉州银行相关人士表示，小微企业融资难就是“四心”难题，即：贷款到期筹钱——费心；筹不到钱还贷——忧心；还贷后能否续贷——担心；续贷未能及时——揪心。

　　解决小微企业倒贷问题，降低小微企业融资成本，泉州市银行业在行动。记者了解到，泉州市各银行机构纷纷推出创新金融产品，服务小微企业，除了泉州银行、民生银行外，厦门银行泉州分行、华夏银行泉州分行、晋江农商银行、南安农商行、兴业银行泉州分行探索创新小微企业贷款还款方式，分别推出续贷无需还本的“续贷通”、“年审制贷款”、“连续贷”、“连连贷”等业务，1—6月份，上述5家银行累计发放贷款317笔，金额9.4亿元。（记者 林艳腾）