创新“精神障碍患者救助保险”模式 人保财险洛江项目助力社会治理现代化

　　近年来，中国人民财产保险股份有限公司（简称“人保财险”）洛江营销服务部创新推出的“精神障碍患者救助保险”不断实现新的保险保障成效。该项目通过“保险+治理”的新路径，为构筑完善社会治理防线，破解严重精神障碍患者肇事肇祸的社会治理难题提供了可复制、可推广的样板。

　　精神障碍患者群体的关爱与管理是社会关注的热点，也是基层治理的重要难点之一，3级及以上严重精神障碍患者存在肇事肇祸隐患，以往由此造成的人身伤亡和财产损失缺乏有效的赔偿渠道，这不仅将造成受害者权益受损，也将加重政府的救助负担。同时，部分监护人因经济能力有限或责任意识薄弱，未能完全履行看护责任。

　　传统的政府直接救助模式面临“财政压力大、责任激励不足、风险分散机制缺失”等挑战。为响应加强对易肇事肇祸严重精神障碍患者救治管理的工作部署，人保财险洛江营销服务部主动创新，设计并落地“精神障碍患者救助保险”，旨在通过市场化保险机制优化社会治理路径。

　　该项目的核心在于其突破性的产品设计和运行机制。

　　在保障范围上，保险方案覆盖了三重责任场景：一是对第三方造成的人身伤害（含患者间的互相伤害），提供身故、残疾和医疗费用赔偿；二是对第三方造成的财产损失，设定了每次事故每人5万元的限额赔偿；三是首次将监护人自身的人身伤害（身故、残疾、医疗费用）纳入保障范围，显著增强了对监护人的关怀与保障。

　　在认定机制上，采用了“事前鉴定+事后行为认定”的动态标准。不仅保障经精神卫生机构事前鉴定为3级及以上的在籍患者，也将未事前鉴定但实施了肇事肇祸行为、事后经鉴定确认为3级及以上的患者纳入保障，确保了保障范围的广覆盖。

　　该项目得到有效落地的关键在于“政保联动”。政府方面，通过政府投保，实现了公共风险向市场化的有效转移，角色从“直接赔付者”转变为“风险管理者”，减轻了财政压力。保险定价遵循“覆盖风险”原则，既保证了项目的可持续性，也兼顾了政府的财政承受能力。

　　更重要的是，保险机制深度嵌入社会治理。通过“保险赔付与监护人责任绑定”的内容，倒逼监护人主动加强看护，从源头上预防和减少肇事肇祸事件的发生。同时，建立了政保数据共享机制，政府提供患者信息与肇事记录，承保保险公司反馈理赔数据，形成了“管理-保障-优化”的良性治理闭环。

　　健全“社会风险保险化解”新型治理模式。通过“产品精准化、模式政保化、服务极速化、管理数字化”的四维创新，该项目成功构建“社会风险保险化解”的新型治理模式。据悉，2025年该项目为洛江区精神障碍患者提供高达5450万元的风险保障。实践表明，自项目推行以来，洛江区严重精神障碍患者肇事肇祸事件数量同比显著下降30%，监护人的看护积极性明显提升，政府财政风险得到有效分散和转移。

　　人保财险洛江营销服务部此次创新实践表明，保险工具在社会治理现代化进程中能够发挥重要作用。该案例不仅为地方政府解决了实际难题，也为全国范围内特殊群体的服务管理提供了宝贵的“政保联动”探索借鉴经验，展现了保险业在参与构建共建共治共享社会治理新格局中的独特价值。