直销银行布局“硝烟四起” 或开启互联网金融2.0时代

　　­近年来，不仅仅是新兴互联网金融机构，传统银行的创新也是一日千里。尤其是今年以来中信银行、浙商银行在直销银行的布局颇引人关注。更有分析人士认为，百信银行作为百度公司和中信银行合作发起的国内第一家独立法人的直销银行，其正式获批揭开了互联网金融2.0时代的序幕。

　　­银行大力布局

　　­从国内第一家直销银行设立至今不过3年多时间，中国的直销银行已接近70家，惊人的发展速度背后也反映出各家银行尤其是中小商业银行的“野心”。

　　­浙商银行就在近日发布直销银行品牌“浙+银行”，从线上渠道独立向客户提供金融服务。浙商银行个人银行部总经理陶嵘告诉中国证券报记者，“浙+银行”的内涵中，‘+’代表增加、连接和融合，即在产品种类和收益上做加法，满足线上客户对银行产品高流动性兼顾高收益的需求；通过场景融入，提供贴近客户生活的增值服务，将线上的金融服务平台与客户日常消费、日常社交相连接；“浙+银行”将与第三方合作，通过账户体系、产品、风控等方面的标准金融功能组件输出，为合作方的业务开展提供底层的金融服务支撑。

　　­在近日的中信银行2016年业绩发布会上，该行副行长郭党怀也终于透露了备受关注的百信银行开业“时间表”。“百信银行目前正在筹备过程中，预计年底前顺利开业，目前还没有进入运营阶段。”

　　­百信银行是银监会探索部分业务板块和条线子公司制改革设想以来落地的创新试点方案。中信银行董事长李庆萍曾表示，两家母公司不会干预百信银行的市场化运营。百信银行将利用中信银行的网点优势和强大的金融风控、产品研发和客户经营能力，以及百度的互联网技术和用户流量资源，满足客户的个性化金融需求，打造差异化、有独特市场竞争力的直销银行。

　　­值得注意的是，曾表态不设直销银行的招商银行也在今年宣布拟出资20亿元人民币，全资发起设立独立法人的直销银行。

　　­开启互金2.0时代

　　­以百信银行为代表的“新一代”直销银行被银行业内视作互联网金融2.0时代的标志之一。实际上，在金融脱媒的新形势下，传统网点的功能逐步向线上转移。中国银行业协会数据显示，2016年银行业金融机构离柜交易达1777.14亿笔，同比增长63.68%，行业平均离柜率达到了84.31%，比2015年增长了近7个百分点。

　　­百度董事长兼首席执行官李彦宏坦言，希望百信银行的模式能成为中国互联网金融的发展样本。他称，百度拥有领先的技术实力、海量的用户数据和互联网运营经验，可以根据用户的属性、偏好对他们的金融需求进行画像，为客户提供创新型的金融解决方案。

　　­百度高级副总裁朱光透露，“我们将把百度人工智能、大数据技术在金融探索的最新成果输出给百信银行，它将代表金融创新的前沿方向，加速金融与人工智能技术的高效融合。”

　　­浙商银行行长刘晓春表示，“电子渠道对传统物理渠道的替代越来越强，甚至近年来还出现了许多‘零’网点的互联网银行。”浙商银行的应对之道是重塑物理网点品质之时，也在不断提升在线金融服务能力。

　　­刘晓春强调，“在我们的构想中，线上的直销银行与线下的全新网点互动协同、交叉引流。如果能够形成全方位、全触点的O2O价值链和完整的金融生态闭环，实现‘任意一点接入、全程响应’，那么，一个涵盖客户关系管理、客户体验和O2O服务的崭新体系就将构筑成型。”

　　­不过，华创证券分析人士指出，目前我国直销银行的发展还面临着一些问题，比如：产品特色不显，同质化严重；多数尚未实现独立运营；定位不明，更多为资金获取渠道；监管政策尚待突破，安全性有待考验等。因此，未来直销银行发展的着力点应聚焦于建立独立的直销银行体系；创新网络系统，提高客户体验度；打造“精”和“准”的产品线；加强风险控制和合规运营；建立中小银行直销银行联盟等。

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