购家庭理财，做好保障，应对养老与育儿需求

　　颜先生38岁，在市区经营日用品批发已经20多年了，年净收入20万元。妻子是全职太太，孩子今年上初一了。

　　由于工作繁忙，投资知识有限，颜先生大部分流动资金都是存款，家庭活期存款约50万元，此外无其他投资。目前，颜先生名下只有两套房产，没有房贷。日常生活支出在5000元左右。在保障方面，颜先生和太太尚未有所规划。在理财规划上，该如何做好保障，轻松应付养老与育儿的需求？

解答：

财务分析：

　　进入不惑之年的家庭通常完成了大部分家庭资产的积累，摆脱了房贷等负债的压力。那么，在“无债一身轻”的情况下，理财是否就应该大胆一些，倾向于较高风险的理财产品呢？其实不然，本案例中颜先生虽年轻有为，在38岁时已步入中产阶级的行列。年收入达到20万元，存款50万元，无负债，住房二套，财务状况相当安全。但要想达到财务自由，还要加强投资安排。且其家中无任何保险，抵抗风险能力低，需加强保险保障。

理财计划：

　　首先留足备用金，在扣除日常支出外，家中应保留部分小额资金作为家庭应急备用金，再按1∶1比例分配为活期和货币基金。先将备用金备足后，再进行投资。对于颜先生来说，可拟一个合理的长期投资组合计划，使资产得到保值、增值。组合以现有的定期存款作为启动资金，同时配合中高风险产品（股票、基金）和固定收益理财产品（债券、理财），力求在风险最小化的同时，尽量扩大收益。颜先生可以来兴业银行免费开立证券户，后续多了解市场经济资讯，提高自己的投资知识。至于理财，颜先生可以选择长短结合，可投资一部分一年期甚至更长期的理财产品，另外一部分投资为灵活资金的理财（例如兴业银行的现金宝一号，在工作日期间15:15前赎回即可到账，收益高达3.3%）。

　　另外，关于育儿计划的教育金储备，进行基金的定投是不错的选择。既可以抑制自己的消费，又可以有长期的收益。建议颜先生将收入进行每月的基金的定投，以6∶4的比例，分别配置股票型和债券型的基金。这种投资可以降低投资基金的风险，同时获得比较好的投资回报。（例：富国城镇发展（000471）、中邮核心竞争力（000545）等）另外也可以现在一款教育保险产品进行投资。

　　最后，对于颜先生来说加强保险保障是必不可少的，个体经营者的个人财产要对经营债务承担无限责任，如果经营不善导致生意出现较大的债务，家庭资产必须“站”出来填补。所以加大保险的力度，为家人和自己提供良好的保险，抗御生活中的各种风险是必须的。首先为自己购买寿险、大病及意外伤害险，以寿险为主险，将大病及意外伤害险作为附加险，这样既提供了好的保障，又节省了费用。为妻子购买以养老险为主险，以大病及意外伤害为附加险的保险产品，加强家庭的保障。