区分“钱箱”与“钱包”：一文看懂账户分类管理

　　为进一步打击电信网络诈骗，央行《关于加强支付结算管理 防范电信网络新型违法获罪有关事项的通知》（下简称《通知》）即将于12月1日起正式实施，强化账户分类管理是其中各类措施的重中之重。

　　《通知》规定，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，在同一家支付机构只能开立一个Ⅲ类户。新规实施后，个人使用的银行结算账户将形成以Ⅰ类户为主，Ⅱ、Ⅲ类户为辅的账户体系。

　　央行相关负责人表示，Ⅰ类银行账户与Ⅱ、Ⅲ类银行账户的关系就像是“钱箱”与“钱包”的关系，个人通过账户分类管理可以更好地保护自身信息安全和资金安全。

　　据了解，此次新政对增量和存量账户将进行区别对待，个人在2016年12月1日前已经开立的I类户不受此次规定的影响，仍然保持正常使用。

　　而鉴于个人在一家银行只能开立一个Ⅰ类户，《通知》要求银行对本行行内异地存取现、转账等业务，收取异地手续费的，应当自《通知》下发之日起三个月内实现免费，以降低个人支付成本。

　　招商银行就已在近日宣布自12月31日起实现行内存取现与转账全免费。届时，所有招商银行个人客户通过招商银行全渠道办理存取现、或向境内招行任一账户进行转账均享受0费率，这意味着招行个人客户不仅在招行范围内享受通存通兑，而且全免费。

　　人均近6个账户

　　由于我国一人数折、一折一户现象普遍，有些银行也以发卡数量作为经营业绩的考核指标。同时，个人缴纳和支付医疗保险、社会保险、养老金、公积金等公用事业费用，往往开立多个银行账户，导致个人有大量闲置不用的账户。

　　截至2016年6月末，我国个人银行结算账户77.86亿户，人均5.69户。个人开户数量过多既造成个人对账户及其资产的管理不善、对账户重视不够，为买卖账户、冒名开户和虚构代理关系开户埋下了隐患，也造成银行管理资源浪费，长期不动的账户还成为了银行内部风险点。对于个人来说，过多的账户易造成管理不善，导致银行卡信息泄露。目前我国个人信息包括银行卡信息泄露问题突出，因银行卡信息泄露导致的账户资金被窃事件频发。

　　公安机关在侦办电信网络新型违法犯罪案件过程中也发现，不法分子通常以一个身份证在同一家银行开立几十个甚至上百个账户进行作案，大大超出了个人对账户数量的正常需求。同时，银行也反映目前银行系统中存在大量长期闲置不用的账户。

　　另外，一些个人在利益驱使下大量开立银行账户和支付账户并向不法分子出售获利，不法分子也大量收购他人账户、冒名开户、虚构代理关系开户等用于实施诈骗。

　　基于上述客观事实，央行经研究出台了账户分类管理制度。央行相关负责人指出，出台这一制度是基于以下几个方面的考虑：一是有效遏制买卖账户和假冒开户的行为；二是强化个人对本人账户的管理；三是建立个人账户保护机制。

　　存量与增量区别对待

《通知》实施后，个人可以更好地保护自身信息安全和资金安全。个人使用的银行结算账户将形成以Ⅰ类户为主，Ⅱ、Ⅲ类户为辅的账户体系。

　　Ⅰ类户是全功能账户，可以办理存款、转账、消费缴费、购买投资理财产品等，使用范围和金额不受限制。Ⅱ类户则根据是否到银行面对面核验身份作了不同的功能设置，通过电子渠道开立的II类户需与本人Ⅰ类户绑定使用，资金来源于Ⅰ类户，可以办理存款、购买银行投资理财产品、消费缴费等；而在银行网点面对面开立的II类户，可以接收各种资金转入，不强制绑定I类户使用，也可以存取现、配实体卡。但不管是哪一种II类户，除了与绑定账户之间可以任意互转，其他各类入账、支出各按每日1万、年累计20万进行限额管控。由于II类户对限额作了管控，更适合用于绑定客户本人在支付机构开立的支付账户，也可对接各类移动支付业务（如APPLE PAY）。Ⅲ类户余额仅限1000，主要用于小额的消费、缴费支付场景。

　　而为减少对社会公众的影响，此次《通知》主要对增量账户进行规范，即2016年12月1日起，个人在同一家银行已经开立Ⅰ类户的，不再新开Ⅰ类户，只能开立Ⅱ、Ⅲ类户。个人在2016年12月1日前已经开立的Ⅰ类户不受此次规定影响，仍然保持正常使用。

　　但为了防范违法犯罪分子继续利用存量账户继续进行作案，《通知》要求银行应当对2016年12月1日前同一个人开立多个Ⅰ类户的情况进行排查，核实个人开立多个账户的合理性。个人开户数量较多的，银行应该要求个人做出相应说明。个人无法说明合理性的，银行应当引导个人归并冗余的账户，或者采取降低账户类别等措施，帮助个人合理存放资金，保护资金安全。

　　也就是说，如果个人希望按现有方式继续使用已开立的各个Ⅰ类户，仍然可以继续使用，不受影响，但如果数量特别异常的，应根据银行要求说明情况。

　　央行希望个人可以根据自己的实际情况，将一些闲置不用或用得较少的账户销户，将一些主要用于网络支付或小额高频支付的账户降级为Ⅱ类或Ⅲ类户。这样既可以实现个人资金的集中管理，又可以通过Ⅱ、Ⅲ类户来防范网络支付风险，更好地保护自身的资金安全。

　　不会增加客户负担

此前由于异地取款和异地转账需要手续费，经常多城出差或异地工作生活的客户会选择在同一银行多个分行开通当地账户，那么，账户分类管理办法实施后，一人在同一银行只能开具一个I类账户，是否会增加支付或取款手续费成本呢？

　　答案是否定的。《通知》指出，为方便个人异地生产生活需要，要求银行对本行行内异地存取现、转账等业务，收取异地手续费的，应当自《通知》下发之日起三个月内实现免费，以降低个人支付成本。

　　招商银行就已在近日宣布自12月31日起实现行内存取现与转账全免费。那么“行内存取现与转账全免费”到底免了什么？

　　招商银行相关负责人介绍，这意味着招商银行个人客户通过任一招行柜台、自助设备、可视柜台等全渠道向同城/异地的招行个人、对公账户转账或汇款均免收手续费。具体包括所有借记卡、存折、I理财、财富账户客户均可享受“行内存取现、转账全免费”优惠。值得注意的是，免费范围暂不包括向香港一卡通汇款，由于香港一卡通属于境外账户，使用招行账户汇款至香港一卡通暂未免手续费。

　　至于跨行转账，招商银行在2015年9月21日开始，就已经减免了手机银行、网上银行的所有转账费用，包含本行、跨行转账。招行提醒，如果客户想享受跨行转账免费，可以通过手机银行和网上银行进行操作。

　　2015年9月，招商银行率先宣布对所有个人客户通过招商银行网上个人银行、手机银行ＡＰＰ办理境内任何转账业务（包括异地和跨行转账），均享受零费率。