招商银行推出U-Bank X 金融科技赋能企业网银新“U”势

　　近日，招行宣布正式推出网上企业银行第十代产品U-BankX，通过运用区块链、移动互联、大数据、人工智能等Fintech核心技术，突破银行账户属性，视所有企业为用户，倾力打造开放、智能化互联网服务，创新全渠道场景化的支付结算产品，用区块链技术重塑全球现金管理平台，以大数据金融支撑产业互联网新生态。

　　十年磨一剑，二十年造春秋。招商银行网上企业银行U-Bank作为国内率先推出的对公网上银行产品，历经20年的不断创新与发展，始终以科技创新与专业服务为品质内涵，引领着国内公司金融互联网创新浪潮。

　　U-BankX的推出是招商银行实践“金融科技银行”新定位的集成创新之作，通过探索应用最新技术，用金融科技变革所蕴藏的巨大能量对公司金融既有的底层架构、服务流程、产品体系进行深层次重塑和优化，实现了企业网银从封闭到开放、从工具到平台、从人脑到AI、从场景到生态的重大升级。

　　至此，招行实现了从个人端到企业端的金融科技战略全面布局，行动超前且想象空间巨大。

　　AI技术，打造面向所有企业的开放、智能化互联网服务

　　Fintech的核心是技术驱动金融创新，用科技创新的方法和模式改善客户体验，提高服务效率，重塑金融格局。此次招行网上企业银行升级为U-BankX，其主要变革是将大数据、区块链、人工智能等前沿金融科技广泛应用于公司金融领域，着力构建开放智能化的互联网服务体系，打破传统银行对公司客户服务的“二八”定律，面向所有企业实施普惠金融服务。

　　据了解，此次U-BankX打破了传统企业网银仅能面向本行开户企业的限制，解除了公司客户与银行账户的强耦合关系，面向所有企业提供开放服务，实现非招行开户企业与招行公司客户共享同等体验的互联网金融服务，为所有非招行开户的企业提供7*24小时在线预约、32项业务全线上自助开通、业务自助办理、业务查询、自助对账等40余项创新服务。

　　传统的公司金融服务，以客户经理上门服务为标配，辅以95555电话客服，服务触达率不足20%，并常会伴随“服务中断”的客户体验，如电话客服的“holdon”、客户经理的“回去研究下”等。此次招行企业网银升级为U-BankX，以科技革新服务，引入AI机器学习技术，打造人性化、智能化的“小U”AI机器人，借助开放的U-Bank服务体系，通过APP企业手机银行、企业微信银行以及网上企业银行三大渠道，24小时不间断为所有企业提供多维、智能的互联网金融服务体验。

　　同时，招行还计划将“小U”与招行内部即时通讯系统“招乎”对接，强调线上线下融合、人脑与AI融合、经营团队与智能“小U”融合，输出“最强脑力”打造实时互联、智能服务三维体验。第一维体验，“小U”可覆盖95%以上对公业务咨询解答，应答正确率100%，实现智能匹配率高达85%以上。第二维体验，首创电子产品折页在线推送，完美整合“产品信息流”+“全线上化申请办理入口”，给予客户当下最流畅的在线决策及业务办理体验。第三维体验，依托“小U”的零容忍率，一旦出现机器人无法应答的咨询，将自动通过GPS定位、人机协作、互动对话等技术，给予“小U”机器人外脑增援，根据客户的不同诉求分层依次提供系统机器人自动服务、人工坐席标准服务、客户经理跟踪服务、产品经理+客户经理专业服务。

　　U-BankX此次构建的开放智能化服务体系，以友好的人机交互方式、电子产品折页的在线推送、业务全流程的在线办理，专业的解决方案输出，颠覆现有以客户经理与电话客服为主的对公业务服务模式，引领新一轮公司金融客户服务变革，让客户的服务感受“不断线”。

　　海量场景下全渠道移动支付体验

　　招商银行国内率先推出网上企业银行服务以来，网上支付结算类产品应用最为广泛，已形成覆盖所有公司结算业务种类的线上支付结算体系，一直是同业翘楚。从2017年招行半年报的数据来看，招行网上企业银行的客户数超过130万户，年交易额超过百万亿。

　　U-BankX基于Fintech技术驱动，给传统的支付结算产品和服务流程融入移动互联、实时互联、人人社交的属性，通过革新应用二维码、移动数字认证、移动APP等支付技术手段实现了APP企业手机银行、企业微信银行以及网上企业银行“三位一体”的协同发展，创新推出移动支付、公司二维码支付、远期信用支付、全渠道对公代收付等全网关支付结算产品，为企业提供涵括线上线下、国内国际、即期远期、信用购销、代收代付等全场景的支付结算产品体系。以渠道延展之优势开展新一轮的支付行业升级，以金融科技之精髓开辟场景交易新“U”势。

　　全渠道对公代收付作为本次发布的特色产品，是专为公司客户在当前互联网商业环境下进行创新型支付结算应用的创新力作。招行以开放、平台化互联网思维，搭建起覆盖全支付渠道的统一的互联网代收付平台，整合线上下各类支付通路，对公代收方面打通第三方快捷支付、网上代扣、智能POS、线下二维码等支付渠道，对公代付方面对接人行大小额、网银互联、地区结算中心、银联等支付系统，可为客户量身定制一体化综合对公代收付解决方案，并提供智能化的结算路径选择，满足企业个性化场景下的多样化收付款结算需求。

　　同时，招行首次以用户的视角对企业支付结算服务进行重构，创新公司二维码支付，结算服务从传统的PC端向移动场景转变，将企业的授权支付行为与企业被授权执行人线下支付行为进行完美匹配。通过采用标准的银联二维码，以企业手机银行为渠道，针对公司结算账户、公司一卡通生成收付款二维码，配合移动数字认证的应用，在保障支付安全、企业在线分层审批的情况下，极大的简化了繁琐的对公转账支付要素填写和录入，催生出采购、物流、招投标、商贸批发、公用事业等行业的海量应用新场景，颠覆现有对公支付结算服务模式，未来的企业支付结算领域将一“码”平川，值得想象。

　　交易结算升级的另一个体现，是将原来的即期支付向远期信用化交易拓展，让结算自带融资属性，致力于让企业白条支付发展成为新的交易模式。此次发布的“赊购易”，紧密结合银联最新“对公预授权”业务模式，将公司结算账户关联公司一卡通，基于有效的风险缓释措施，帮助企业“赊购赊销”场景下，实现买卖双方的远期信用支付与到期自动收款。同时另一个燃点，是在特色O2O产品移动支票全程电子化交易的基础上，延长移动支票的有效期限，实现移动支票的远期支付功能，对企业普遍采用的月结、赊销赊购等传统结算场景嵌入了新的支付模式。

　　求索区块链，环球资金实时掌控

　　招商银行通过网上企业银行U-Bank，在国内率先实现了与离岸、自贸区FT、香港分行、永隆银行、纽约分行账户的整合，率先打造全球现金管理（GlobalCashManagement）服务，为跨境集团企业提供结算、融资、跨境划拨资金链的综合化服务。目前招行已连续12年蝉联AsiaMoney“中国最佳现金管理银行”，竞争实力可见一斑。

　　自2016年年初央行表态积极推进官方发行的数字货币之后，越来越多的金融机构开始关注数字货币背后的创新技术——“区块链（blockchain）”。面对区块链技术迎面而来的机遇与挑战，此次招行通过U-BankX率先将区块链技术商用于全球现金管理服务，重新梳理了境内外资金管理的信息交互模式，将区块链技术与全球现金管理的跨境直联清算、全球账户统一视图以及跨境资金归集三大场景应用相结合，从技术底层重塑全球现金管理平台。依托香港、纽约、新加坡、伦敦、悉尼等全球服务机构的线上服务构建一体化的全球资金管理服务。

　　区块链技术的去中心化、分布式记账等特点为招商银行全球现金管理平台带来全新优势：一是高效率性，去中心后交易报文传递时间由数分钟减少至秒级，支付调拨资金速度得到大幅提升；二是高安全性，处于一个私有链封闭的网络环境中报文防篡防伪造，企业签约时的数据安全性及一致性得到大幅度提高；三是高可用性，分布式的架构没有一个核心节点，其中任何一个节点出故障并不会影响整个系统的运作。

　　此外，招行进一步探索利用区块链技术去中心化分布式账本的特性，通过加密的安全报文系统，配合分级的区块链网络，可以以集团企业或金融机构为中心搭建多个区块链生态圈，并通过中转前置将所有生态圈连接在一起，构建层次丰富的区块链网络。借助区块链技术的实时点对点交易，全球现金管理GCM系统可支持跨境资金的实时汇划，同时各银行账户信息在区块链系统上的每个节点都存有记录，客户可以便捷、快速的实现资金集中查询，对分布在全球的账户进行统一管控，方便资金实时调拨。

　　招商银行在全球现金管理领域引入区块链技术，不仅让原有现金管理的底层技术实现了新的突破，也再次彰显了招商银行对市场环境的嗅觉、技术开发的实力，更为现金管理模式在当前Fintech形势下的广泛应用提供了更为广阔的想象空间。

　　善用大数据，链接“产业”与“金融”

　　信息化进阶时代，互联网的高效实时、跨区域、普惠等特性将在不久的未来将产业中的关键节点都互联网化，由此将显著提升产业的效率，产业互联网大势所趋。

　　在金融科技的驱动下，招行围绕纵向垂直的产业链、横向交叉的综合交易链，率先尝试构建基于Fintech的互联网供应链金融体系，充分发挥移动互联、SAAS、生物识别、图像识别、虚拟账户、电子合同、数字化交易等新兴技术特性，全面推出产业互联网金融综合解决方案，打造全线上化产业金融互联网服务平台，涵盖融资、投资、支付三大产品体系。

　　融资模块涵盖采购订单、银行承兑汇票、商业承兑汇票、应收账款、仓储单据等各类基于贸易环节的资产标的，并为核心企业、风险参与方、增信机构、资金方提供丰富的业务审批与管理功能；投资模块完美契合“产业自金融”需求，对资产标的按照预设的交易结构进行资产封装，便捷、开放的让产业方进行开放式的各类资金组织；支付模块与招行企业网银、伞形账户、银企直连等基础结算产品互联互通，整合第三方支付渠道及外部跨行清结算服务能力，实现放款资金的定向支付与用途管理、还款来源的闭环管理。

　　同时，U-BankX首次通过大数据手段将散落在企业各个部门间的核心业务系统之间的数据进行结构化处理，通过“B2B平台票据池”、“出口池融资”等创新产品，解决了传统供应链金融业务中关于资金流、信息流、物流、单据流的非线性匹配难点，让每一个垂直细分的产业链得到最优的资源配置。以B2B平台票据池为例，招行独创票据池额度项下的电票开票支付、担保开票支付、电票背书转让支付三大功能，将企业票据支付及背书转让行为从线下迁移至线上，并通过担保开票支付模式实现了企业级交易“支付宝”的应用，将传统的产业链B2B平台从信息平台升级为电子化交易平台，扩充金融服务内涵，提高银行授信利用率，最终通过大数据和互联网金融实现价值变现。

　　结算一小步，融资一大步。U-BankX与招行强大的“智慧供应链”系统结合，创新推出出口池融资业务，将出口企业结算方式不同、笔数分散、发生频繁、账期不一的国际贸易项下应收账款以“池”的方式进行管理，融资发放及归还以池余额为基础，不与单笔出口单据期限、金额一一对应，显著提升了业务处理效率，满足了客户融资便利性诉求。

　　我们可以看到，U-BankX致力于打造一个全线上服务的企业自金融平台，通过运用“供应链的生态共建思维、互联网的开放共享思维、投行的资源整合思维”的投商行一体化思维方法。以金融视角加工分析产业互联网关于资金流、信息流、物流、单据流等大数据信息，改善产业供应链的贸易背景真实性、信息不对称不透明、数据征信难等产业经营痛点，以金融禀赋和大数据驱动来控制风险、提升产业效率，共建产融协作的产业互联网新生态。