聚焦普惠金融服务，招商银行在行动

　　继几大国有银行之后，招商银行普惠金融服务中心在年初正式挂牌成立。根据招商银行公布的信息，招行将以小微金融作为发展的重点，打造商业银行在普惠金融中的差异化优势。

　　很多业内人士看来，在普惠金融的可持续发展路径探索中，招商银行具有明显的先天优势。经营机制上，招行小微业务已经实现了前中后台的全流程管理，建立了全面覆盖的综合服务机制，能够有效提升小微金融服务的效率；技术支撑上，招商银行所定位的“金融科技银行”方向，通过大数据平台的接入，不断完善客户画像，从线下金融逐步向线上金融转型，通过科技变革为客户提供普惠、个性化、智能化的金融服务。

　　一体化流程服务，有效提升小微金融服务效率

　　商业银行发展小微企业业务一般会面临两大难题：一是风险与成本，二是银行盈利与客户价值最大化。将“两小”（小企业、小微企业）业务定位为战略性发展业务的招商银行，结合自身领先的金融科技实力和丰富的零售服务经验，致力于创新小微产品及模式，在不断尝试之后找到了这两大难题的平衡点。

　　早在2012年初，招行就将贷款金额不超过500万元的小微企业客群并入零售条线经营管理，而这仅仅是第一步，招行又很快搭建了完整的客户服务模式和产品流程体系，建立起了普惠金融服务的“五个专门化”经营机制：

　　一是专门的综合服务机制，不再以单一的信贷业务与客户互动，而是推出了贷前-贷中-贷后全面覆盖的综合服务机制；二是专门的统计核算，对于小微业务按单独业务品种进行独立核算，并单列统计和通报；三是专门的风险管理，针对小微业务制定专门的产品及业务规定和风险管理要求、专门的贷款评分卡模型、专门的小微贷款审批团队以及专门的贷后管理体系；四是专门的资源配置，在零售信贷整体规模预算中单列小微贷款规模预算，并在业务策略上优先支持小微贷款投放；五是专门的差异化考核评价，针对小微业务单设规模预算完成情况指标、客户经理产能和风险质量等差异化考核指标，以提高分行小微业务发展动力。

　　科技助力金融发展，全方位满足小微金融需求

　　如果说，经营机制与服务体系的重构，有效提升了招商银行小微金融服务的效率；那么，Fintech技术在招商银行小微金融服务中的深入应用，则为小微金融发展插上了腾飞的翅膀。

　　在贷前申请段，招行建立了PAD移动作业平台、闪电贷平台、智慧营销平台，为小微客户提供线上、线下全方位的贷款受理服务渠道。

　　在贷中作业端，招商银行通过“信贷工厂2.0”技术升级，建立以数据化为基础的智能运营管理体系，加快审批放款作业效率。据悉，招行零售信贷审批中心是全国目前唯一一家成功规模化运营的“一个中心批全国、一个中心批全品种”的信贷工厂，为小微贷款业务提供强有力的产能、效率等中台支持保障。产能上，目前日峰值产能3000笔以上，充分保证小微贷款业务快速发展。效率上，在资料齐全情况下，100%实现小微贷款“T+2天审结”的时效。

　　在贷后管理端，招行建立了覆盖线上线下的贷后服务体系，为小微客户提供全面的贷后服务，同时搭建起总分行联动的预警、催收一体化贷后管理体系，建立非现场预警、现场直查、贷款转化、早期集中催收、分行催收谈判、外包催收、诉讼推动、不良处置等环环相扣的贷后管理流程，为小微贷款资产质量保驾护航。

　　在明确的“轻型银行”“一体两翼”转型逻辑下，招商银行将把自己定位为一家“金融科技银行”，把金融科技作为转型动力，着力布局金融科技，加快打造数字化招行。招行深知，只有顺应潮流，才能在未来激烈的竞争中立于不败之地，并形成招商银行小微金融业务的护城河。据悉，招行已将小微智能经营平台确定为全行重点Fintech项目，目前正在加快开发。

　　打造差异化普惠金融，满足客户更多美好生活向往

　　回顾这几年招行小微金融业务的发展历程，或是突破传统商业模式局限，大刀阔斧重构业务体系；或是从小微企业需求入手，优化产品设计；或是改进业务流程，健全小微企业贷款风险管理机制……种种创新，不一而足。

　　从这些轨迹可以看出，在以小微金融为切入口的普惠金融发展道路上，招行既不完全遵循业内银行的传统思路制定策略，也不照搬国外成熟经验下的金融管理制度，而是基于当前中国金融业整体环境和普惠金融特征，灵活运用国际成熟的管理技术，建立了一套领先同业、具有鲜明招行特色且更适应于中国国情的普惠金融体系。

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