招商银行净利448亿同比增14% 深耕零售打造“轻型银行”效益渐显

　　截至8月30日晚间，A股26家上市银行先后交出今年上半年的半年报“成绩单”。招商银行交出了一份亮眼的业绩：2018年上半年主营收入1261.46亿，同比增长11.75%；营业利润589.88亿，同比增18.48%；净利润448.69亿，同比增13.69%。

　　招商银行已连续两年半年报净利润实现高达两位数增速。今年上半年，招行零售金融业务税前利润316.90亿元，同比增长17.76%，占公司业务条线税前利润的56.62%；零售金融业务营业收入616.48亿元，同比增长12.63%，占公司营业收入的51.86%。同时，招商银行资产质量也出现向好局面，报告期内，不良贷款余额和不良率双降。

　　有银行业分析师认为，上半年招商银行零售业务的绝对优势进一步彰显，金融科技的运用在零售线上获客以及增强黏性上成效明显。同时对公方面也持续贯彻轻型银行的战略，基本面持续稳步前进。

　　零售客户数1.16亿户同比增9%

　　几年前就开始转型零售银行的招商银行，在今年中报再度迎来“收获季”。

　　2018年中报报告期内，招商银行零售客户数较上年末增长9.09%，达到1.16亿户，各层级零售客户AUM（资产管理规模）较上年末均有所提升，零售总体AUM达到6.63万亿元，增速7.6%。集团零售金融业务税前利润320.90亿元，同比增15.92%，占集团业务条线税前利润的57.25%，同比上升0.26个百分点；营收629.12亿元，同比增12.10%， 占集团营收的49.87%，同比上升0.15个百分点。

　　招商银行公司零售金融业务利润保持较快增长。在公司616.48亿元的零售金融业务营业收入中，零售净利息收入375.55亿元，同比增7.96%，占零售营业收入的60.92%，占集团净利息收入770.12亿元的48.77%；零售非利息净收入240.93亿元，同比增20.78%，占零售营业收入的39.08%，占本公司非利息净收入的54.98%。零售业务贡献的营业收入、净利润以及零售业务赚取的净利息收入和非息收入，均占到公司比重的一半左右。

　　不良率降至1.43%低于行业平均水平

　　零售业务布局的加码，对优化和化解招商银行的资产端和负债端风险也有较明显的体现。

　　从负债端来看，招商银行今年上半年，存款余额达到42578.03亿，较2017年底增4.76%。其中，零售存款规模达到14754.82亿，较2017年底增10.23%，在存款中占比提升至34.65%。公司存款同比仅增长2.07%，同业负债规模较年初收降3.2%。

　　在资产端，截至6月30日，公司贷款金额为17816.87亿，占总额的百分比为45.95%;零售贷款为18708.40亿，占总额百分比为48.24%，此外还有票据贴现和其他类型的贷款占比约9.6%。尽管相比去年同期，零售贷款在总额的占比下滑1.8个百分点，但在同时公司贷款的比重也出现下降趋势且仍低于零售贷款比重。数据显示，上半年不良贷款金额总计553.82亿，同比减少近20亿。

　　截至报告期末，零售贷款的不良率仅为0.77%，相同比下降0.12个百分点；其中零售贷款中不良率较高的小微贷款，也在去年基础上下降0.4个百分点。公司总体不良率降至1.43%，较上年末下降0.18个百分点，低于行业1.86%的水平。

　　持续加大科技投入

　　零售金融业务的深化推进只是招商银行其中的一个着力点。

　　招商银行称，公司以金融科技思维为核心，金融科技为手段，以“打造最佳客户体验银行”为目标，对业务、流程、管理进行再造，全面推进金融科技银行建设，为“轻型银行”战略转型下半场提供源源不断的“核动力”。

　　从投入来看，招商集团业务及管理费338.59亿元，同口径较上年同期增长17.98%。招商银行称，业务及管理费增长主要是因为本集团为进一步支持金融科技创新，夯实科技基础，针对数字化网点改造、App月活跃用户等转型发展加大了费用投入力度，上半年IT软硬件及开发人员人力投入持续增加。

　　此外，通过对营销智能、风控智能和客服智能的优化，招商银行的服务成本和风控水平均有所提升。

　　展望2018年下半年，招商银行表示，在持续深化批发客户的综合经营和全面推动零售银行的数字化转型之外，围绕客户体验，改进体制机制。在产品设计、数据连通、场景拓展、流量分发等更深层次上推动体制改革和机制优化，加快生态建设和客户体验提升。

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