招行：预计三季度末 达到小微贷款利率降价目标

　　9月13日，招商银行副行长刘建军在银行业例行新闻发布会上透露，在监管政策的指导和支持下，招行今年在正常的信贷投放计划之外单列了小微企业的信贷规模，并提高了小微客户的信贷投放额度，今年前8个月的小微贷款增量已接近去年全年的水平。招行还计划年内发行小微贷款资产证券化项目，进一步拓宽资金来源。

　　刘建军称，招行大幅调低了小微贷款利率，到8月，整体小微贷款利率比一季度降了24个基点，接近监管对招行的要求，预计三季末能达到监管所制定的降价目标。

　　零售信贷工厂降低成本

　　传统模式中，一笔小额业务要耗费一个贷款经理的大量时间。但通过应用金融科技，对小微企业贷款进行批量化审批，可以大为降低银行的成本。

　　据招行普惠金融服务中心主任汪涛介绍，招行依托金融科技不仅建立了零售信贷工厂，实现“一个中心批全国 一个中心批全品种”，还改善了内部流程，在精准识别风险、提高效率的同时，大大降低内部成本。截至目前，招商银行已完成全行44家境内分行全部集中审批，真正实现了“一个中心批全国”。

　　“银行从事小微企业贷款的平均成本在2%左右，但我们通过建立零售信贷工厂大为节约了人力和资金成本，减少相关人力资源300多人，成本也降到行业平均成本的三分之一。”汪涛说。

　　据统计，截至2018年8月，招行已累计服务小微客户超百万，近三年年均投放超3500亿元。

　　小微企业五个经营风险

　　小微企业融资难融资贵的主要原因在于其风险高，导致银行惜贷。汪涛表示，小微企业经营风险高主要体现在以下几方面：一是小微企业的经营风险高于大中型企业。因为小微企业容易受市场环境、经济周期的波动影响，抵御市场风险的能力比较差。

　　二是小微企业可获得的信息比较少，与商业银行之间存在信息不对称。由于小企业的公司治理结构不够完善，财务管理不够规范，信息不透明，商业银行较难准确及时获得小微企业经营、资信的数据。

　　三是普遍面临融资难、融资担保的问题。小微企业经营场所和设备等固定资产主要通过租赁方式获得，固定资产所占总资产的比重非常低。

　　四是贷款用途难以监控。企业往往由于企业主的个人行为导致整体经营风险，企业主真实经营行为难以核查掌握，难以确保贷款的用途合理合规。

　　五是部分企业经营观念比较差，贷款以后不愿意归还，有的通过虚假的出资，转移资产的手段骗取银行贷款。

　　汪涛介绍，招行依托金融科技，通过量化风险管理和平台化集中运营等多方面的手段，提升风险管理的能力。

　　风控数据支持方面，招行对接了32个地区的公积金、税务和社保数据，可为小微客户提供更多贷款准入依据。

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