“主战场”转移，招商银行全面进入App时代，深耕探索零售金融3.0

　　定位于“金融科技银行”的招商银行在京宣布招行两款产品：招商银行App7.0、掌上生活App7.0迭代上线。

　　招商银行副行长刘建军现场透露，此次产品迭代是招行宣布全面进入App时代、推进零售金融3.0转型后两大App的首秀，也是招行对于未来银行核心价值以及零售银行3.0时代的探索。除产品功能迭代升级外，两大App背后运营理念的转变更凸显招商银行在App时代变革的决心。

　　四大转变：招行全面进入“App时代”

　　刘建军表示，“招行从卡时代到App时代的跃迁已经开始。”金融科技转型的背后，是招行运用金融科技对客户服务、经营模式、组织架构的转型和进化。据介绍，升级后的招商银行App和掌上生活App在理念上至少实现四个转变，实现了从交易工具到数字化经营平台的跃迁。

　　1、从客户思维向用户思维转变。

　　招行方面表示，两大App均已支持用户手机号注册、支持多家银行卡绑定，打破了封闭账户体系，转向开放用户体系。目前，招商银行的两大App非招行卡绑定用户数达到1000多万。从客户到用户，以招行为代表的传统银行对互联网跨界竞争，拥抱变化、打破壁垒的态度越来越开放，也是传统银行对服务边界的重新认知。

　　2、从卡片经营向App经营转变。

　　招行认为，银行卡只是一个静态的产品，而App是一个生态，它拥有丰富、智能、便捷的产品体验，模式更轻、覆盖面更广，能有效加强与用户的互动，更好满足用户的需求升级。目前招行经营的“主战场”已经从网点转向了App，经营思维也将相应从经营卡片转向经营App。

　　3、从交易思维向用户旅程思维转变。

　　交易只是和客户交互的一个环节，单次交易不是与用户交互的结束，而是交互的开始。围绕替客户管账，招商银行App推出了收支分析、专项账本、预算管理、月度账单等功能，提供实时的现金流管理能力。

　　来自招商银行方面数据显示，截至2018年8月底，收支场景占到招商银行App月登录用户的52%，已成为招商银行App第二大流量入口；围绕理财的售前、售后，从理财资讯社区、财富体检、摩羯智投再到昨日收益、收益报告，App功能打造了信息服务闭环。

　　截至2018年8月底，招行App理财投资销售金额超过4万亿元，已占全行理财投资销售金额的近57%；掌上生活App推出的e智贷智能引擎，协助用户做出最佳的融资决策，其发放的消费贷款已经占到信用卡消费贷款的49%。

　　4、从资产分层经营向场景细分客群经营转变。

　　通过资产分层经营为客户提供差异化服务，是招商银行零售2.0时代的法宝。进入App时代，招行希望通过两大App尝试按用户年龄、行为、渠道偏好、场景等其他维度来细分用户，提供个性化服务。换言之，招行想深度挖掘用户图谱，精确用户画像，匹配更多精准服务。

　　截至今年8月底，招行两大App累计用户数已近1.3亿，月活用户数已逾6757万，去重后月活用户数达到5700万。

　　从金融切入，招行欲深耕“美好生活”

　　招商银行App和掌上生活App两个App各有侧重，均是招行打造数字化服务平台、落实“移动优先”的主要载体。这次同步升级，招行也大打“金融科技”牌，招行方面称将运用自然语言处理、知识图谱、机器学习等数据智能技术，两大APP均推出了智能助理功能，简化用户操作。

　　招商银行App侧重金融自场景，提供包括账户收支管理、支付结算、投资理财、贷款、城市便民生活等全方位的综合金融服务。

　　招商银行App7.0在收支账本、城市服务、基金频道与社区升级等方面做了升级：收支账本实现了智能理财升级；在城市服务方面，目前招行44家境内分行都实现了在App线上开展地域化特色经营，招行部分支行的网点线上店也在招商银行App上线，打造O2O融合服务模式；基金频道新增基金诊断等功能，新增自助选基工具。此外，参考频道全新升级线上泛理财知识交流社区，给用户提供“千人千面”的资讯与理财决策服务。

　　截至2018年8月底，招商银行App累计用户数已近6913万，月活跃用户数近3542万户，人均月登录次数12次。

　　掌上生活App侧重打通生活、消费、金融，以“金融为内核，生活为外延”，打造“品质生活”，布局生活场景，如两票、商城、旅游等场景，向着生活类的“超级应用”跨越。

　　掌上生活App7.0推出了升级Freedom引擎后的e智贷，用户可通过极速的信息搜集和计算，秒级判断可贷额度，量身推荐e招贷、e闪贷、分期还款等多种产品，并连接了装修、结婚、出国、求学、购车等场景。

　　目前掌上生活累计用户数6047万，月活用户突破3200万，日活也达到582万。

　　此次掌上生活App7.0升级推出生活频道，聚焦用户的高品质生活。不同于互联网公司，招行凭借稳健、信用安全的金融优势入局生活场景领域，以服务金融的严谨态度来做生活服务。主要深耕饭票、影票等高频生活场景，搭建从商品货架、权益支付、终端验证、后台清算、数据智能等全流程的自主经营平台。

　　合纵连横下，招行的压力一点也不小

　　从招行的发展来看，其在关键时间点做出的历史性抉择成就了招行的昨天和今天。作为全国商业银行改革创新的急先锋，招行在金融科技、银行科技上的创新成绩相对亮眼。在对外合作上，招商银行和滴滴出行、浪潮集团、摩拜单车、追一科技、海致星图、云从科技、云电科技等先后建立合作。在投资布局上，招商银行还投资了滴滴出行、卖好车、汇通达、ZETTAKIT（泽塔云）等。

　　招商银行通过自我变革，开放生态，正在下一盘“金融科技银行”转型的大棋。

　　但是不能否认的是，招商银行在战略推进中也会遇到挫折，比如招行此前曾大力推广的人工智能产品“摩羯智投”，其成绩就饱受市场议论。招商银行董事长李建红曾在发布会上表示，创新不是每笔投资都有收获。围绕金融科技，招行董事会2017年用利润的1%支持银行创新业务，尤其是Fintech；2018年决定用收入的1%鼓励创新和金融科技。如果有必要，可以进一步扩大比例。可见虽然前路艰辛，至少招行在战略层面依然力挺金融科技。

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