多用途预付卡业务进一步规范

　　你有没有办过“先充值、后消费”的多用途预付卡？近日，中国人民银行发布《储值账户运营Ⅱ类业务管理办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》）。这份文件针对的储值账户运营Ⅱ类业务，就是我们常说的多用途预付卡业务。需要注意的是，单用途预付卡业务不属于该《办法》管理范围。

　　记者了解到，多用途预付卡由专营发卡机构（非银行支付机构）发行，具有可跨地区、跨行业使用的特点。在商超零售、餐饮服务、园区商圈、公共交通等特定消费场景下，多用途预付卡是银行卡、移动支付等通用非现金支付方式的有益补充，有助于丰富支付服务供给，构建层次分明、互补共生的支付行业生态。“近年来，随着多用途预付卡业务发展，市场中出现了一些新情况，既有便民利民的创新实践，也存在潜在风险，有必要结合市场情况和监管需要修订完善制度规则。”南开大学金融学教授田利辉说。

　　2024年5月，《非银行支付机构监督管理条例》（以下简称《条例》）正式实施，《条例》按照业务实质将支付业务划分为储值账户运营和支付交易处理两类。为做好《条例》配套制度衔接，针对储值账户运营Ⅱ类业务，中国人民银行在全面梳理2012年版《支付机构预付卡业务管理办法》基础上，结合业务实际和监管需要，对现行制度进行修订完善，组织起草《办法》。相较2012年版的管理办法，《办法》延续了多用途预付卡业务监管总体要求，在机构业务许可、业务模式等方面没有重大变动，主要是在《条例》框架下，对原有多用途预付卡业务管理规则进行衔接、整合和完善。

　　博通咨询金融行业首席分析师王蓬博表示，《办法》的约束范围、管控力度、执行标准都出现明显升级。在代销与获客端，《办法》严控代销适用范围，线上发卡仅限公交小额场景，机构需要建立完善自有获客体系，线下运营、系统研发的合规成本会抬升，以往轻资产渠道扩张的路径受到明显限制。在资金管控层面，禁止取现、跨机构资金划转的基础条款在2012年版的管理办法中已经存在，但旧规缺少配套闭环约束。本次《办法》新增单笔支付1万元上限、细化线上使用要求、强化备付金分户隔离、增强全链路交易留痕等配套条款，从发卡、充值、消费、退货全流程封堵违规操作，各类依托预付卡开展资金周转的套利模式会失去生存空间。

　　“《办法》的出台，有利于进一步明确业务边界和管理要求，构建责任更加清晰、经营更加规范、服务更加优化的多用途预付卡市场，让广大商家、消费者使用更加放心。”田利辉分析，《办法》立足多用途预付卡业务“小额、便民”核心定位，构建完善涵盖发卡、充值、使用、赎回等业务的全生命周期监管规则，有利于强化多用途预付卡行业治理。同时，《办法》规范多用途预付卡经营行为，促进预付卡支付机构提高支付服务水平，进一步激发多用途预付卡服务小额便民消费的效能，有利于服务实体经济发展。此外，《办法》提出健全风险监测机制、加强交易信息管理等要求，确保交易信息准确、完整、可追溯，提升预付卡支付机构风险防控能力，保障用户资金安全，有利于强化业务风险管理。

　　记者注意到，针对多用途预付卡“先充值、后消费”的业务特点，《办法》更是将消费者权益保护作为制度安排的重要内容，重点围绕规则透明、资金安全、信息保护和责任约束等方面作出规定。比如，要求预付卡支付机构向购卡人提供多用途预付卡章程或签订协议，并通过经营场所、官方网站、移动互联网应用程序等渠道予以公示，保障客户知情权。

　　“整体上看，行业后续的经营重心会持续向小额、本地化、合规化的便民支付业务倾斜。”王蓬博预计，长期来看，行业分化速度会持续加快，扎根本地公交、企业福利等实体场景的机构，以及合规管理体系完备、备付金管控规范的机构都可以稳定维持业务运转；但缺少线下商户资源、主要依靠批量发卡和渠道合作获利的机构，可能会逐步收缩相关业务，甚至部分主体最终退出预付卡市场。