薪阶层生二孩 提早规划生育金 增加保险保障

　　黄先生今年35岁，妻子31岁。二胎政策出来后，他们就考虑生二胎了，但由于家里还有一个五岁的孩子，再生一个的话，就得请保姆。目前保姆一个月费用基本要2500元左右，经济压力比较大，他们希望理财师能给予专业的投资理财建议。

　　目前黄先生夫妇有20万元家庭存款，拥有一套商品房，每个月需偿还月供2000元，由于上有老下有小，一直没有轻易进行投资理财。家庭月收入约8000元，每月生活支出约3000元。

　　抗风险能力低 稳健理财为主

　　兴业银行漳州分行商业城支行理财经理 郑婷婷

　　理财规划

　　1.家庭现状分析：黄先生及其妻子月收入8000元，扣减因为生二胎产生的保姆费用等支出，月仅仅结余500元，除此之外再无其他收入，严格意义上讲有些“入不敷出”，这样的三口或四口之家保障严重不足。

　　2、理财规划建议：从家庭风险承受力角度来讲，该家庭结余不多甚至紧张，风险承受能力偏低，建议理财规划配置上以低风险偏好产品为主。20万元定期，可以划分出6万元作为家庭紧急备用金，存放于类活期理财，例如兴业银行现金宝理财，参考收益3.2%，工作日可申赎，方便快捷。手中结余3万~4万元活期以备家庭不时之需。

　　10万元办理28天自动滚存理财，年化参考3.6%，月入近280元，该笔收益建议二次投资。参与基金定投中，建议选择2~3个基金定投，每支每月300元。建议以混合型基金为主，大盘成长、中盘成长主动策略型基金为上选，进行5~10年长线价值投资，以“小投资、摊薄成本，大回报”为操作理念，预测年化6%收益。

　　保险建议

　　作为家庭主要经济支柱，建议黄先生可以给自己投保意外险，例如人保百万身价这款产品，年缴3300多元，缴费年限5年，约1.6万多元保费，最高赔偿金额200万元，以防范未知意外伤害风险。

　　提早规划生育金 增加保险保障

　　工商银行漳州分行营业部理财经理 高杰

　　财务分析

　　黄先生的家庭收入属于中等水平，双方父母在有医社保的情况下，短期内养老的生活压力较小。二胎政策的普及落地，黄先生若准备生育二胎，请保姆协助家庭事务，一个月费用基本要2500元左右，势必要对未来的家庭理财做好长期规划。

　　理财建议

　　1.存款规划：黄先生的家庭月收入约8000元，扣除房贷月供及生活开销的支出，仅余3000元左右。黄先生需做好个人支出消费的规划，为二孩出生的支出爆发期做好准备。

　　家庭存款中15万元可购买中长期稳健型理财产品，一年能有六七千元的额外收入作为保姆费用准备。剩余5万元及日常闲散资金可配置类似“灵通快线”的理财产品，享受活期存款灵活性的同时，又获得较高于活期存款的收益率。此外，黄先生可根据实际情况，每个月配置几百元的股票型基金定投，既可分散投资风险，又能开源节流，小储蓄多回报。

　　2.保障和教育成长规划：保险和教育金储备看似无关的两个方面，如今可通过“工银安盛人寿鑫宝贝保障计划”得到解决。黄先生可为5岁的大孩配置该款产品，到孩子35岁时保险到期结束，孩子也已经能自力更生了。

　　首先，保险金额以每年3%复利滚存，提前锁定财富增长。在孩子年满18周岁后，可根据求学、婚嫁、创业等需求自由领取保险金额对应的现金价值。其次，提供40种重大疾病1倍保险金额保障，10种特定重大疾病2倍保险金额保障，12种轻症20%保险金额且最多三次给付，校园意外最高10倍的保障。（海都记者 陈群）