工行运用大数据破解小微商户融资难题

　　近年来，中国工商银行积极运用大数据技术创新对小微企业的金融服务，通过将“死数据”转化为“活资金”，不断拓宽小微企业的融资渠道。以工行创新推出的小微商户逸贷公司卡为例，截至2014年末，该产品推出仅半年时间就已累计发放贷款50多亿元，先后为1万多家小微商户解决了生产经营中的资金需求。

　　工行相关负责人介绍说，针对小微商户融资中的银企信息不对称、缺乏有效抵押、担保不足等难题，工行积极探索通过对商户真实交易数据的分析，努力将数据转化为可评估的价值。小微商户逸贷公司卡是工行面向具有银行POS收单业务的小微商户推出的一款小额信用贷款产品。与传统小微企业贷款产品不同，该产品完全依托于大数据，无需担保和抵押，可分期、额度可循环使用，十分契合小微商户经营正常，但缺乏担保以及“短频急”的融资需求特点。

　　在融资审批和风险管理方面，工行通过对商户POS交易数据的挖掘、整合、分析，核实企业经营的稳健性和创造现金流的能力，确定相应的授信额度。同时，通过实时监控商户的POS交易数据，及时发现风险并采取防控措施，较好地解决了因银企信息不对称可能产生的风险发现滞后问题。

　　在贷款发放和使用方面，工行根据小微商户的资金需求特点采取了“随刷随贷，即时使用”的服务模式。小微商户逸贷公司卡办理流程快、授信精确，涵盖分期付款消费、转账以及定制2-24期的分期等多种服务。同时，商户持有该卡可以在企业授信额度内循环使用，无需每次重复提交贷款申请，尤其适用于餐饮、美发、连锁超市、日用百货、民营加油站、生产批发类等小微商户的日常货品采购和各类企业的小额办公采购支出。