中国工商银行加快个人信用消费金融创新发展

　　6月18日，国内银行业首家个人信用消费金融中心在中国工商银行揭牌。工行个人信用消费金融中心成立后，将整合全行的个人信用消费贷款业务，全面发展无抵押、无担保、纯信用、全线上的消费信贷业务，通过服务模式和金融产品创新，着力满足不同消费群体多层次、多元化的消费需求，与各方携手共同营造大众敢消费、能消费、愿消费的金融环境，提升大众消费意愿和能力。

　　在当天的成立仪式上，工行整合推出了个人信用消费贷款系列产品。这些产品在设计理念上充分考虑了居民在互联网时代的消费融资需求，客户可通过工行网上银行、手机银行、直销银行以及即时通讯平台——融e联等渠道申请贷款，从申请到发放全程线上办理，简易快捷，无需担保抵押，并且贷款利率低于市场同类产品。

　　工行董事长姜建清在个人信用消费金融中心成立仪式上表示，消费是拉动经济增长和打造中国经济升级版的重要引擎。目前我国人均GDP已超过7000美元，处于消费较快增长和结构升级加速时期。近五年，我国社会消费品零售总额以年均15%的速度快速增长，2014年达26.2万亿元，消费对GDP的贡献率达50.2%，拉动GDP增长3.7个百分点，我国消费市场还有很大的发展潜力和后劲。工行一直致力于将金融服务深入到消费链条的各个环节进行全方位支持。以银行卡为例，目前工行银行卡发卡量已超过6亿张，年消费额7.5万亿元，在全国超过100万商户铺设了近140万台POS，形成了催生居民消费的巨大动能。工行个人信用消费金融中心的成立，有利于更好地发挥金融推动消费升级的重要作用，进一步促进金融“活”起来、消费“转”起来，在“活”与“转”中培育经济增长新动力，以金融杠杆助推经济转型升级。

　　姜建清指出，工行之所以选择在银行卡业务部和牡丹信用卡中心基础上，再挂牌成立个人信用消费金融中心，是因为信用卡业务和个人信用消费贷款在多方面具有高度一致性。工行将把在信用卡领域积累的丰富运作经验和成熟运营模式，有效移植到个人信用消费贷款的创新实践中，建立无抵押、无质押、凭个人信用即可贷款的个人贷款体系，真正让个人信用体现价值。同时，全面整合集团资源优势，加大个人信用消费金融的产品创新、系统优化、流程整合和渠道拓展力度，大力强化营销和运营工作，加快培育个人信用消费贷款业务的核心竞争力，推动这项业务在高起点上的健康较快发展。

　　据介绍，目前工行在消费金融领域已具有成熟的业务模式和管理经验，个人消费信贷余额已达到2.91万亿元，除去个人住房按揭贷款后的消费贷款余额近7000亿元，其中信用卡消费贷款余额达4100亿元。近年来工行陆续推出了多款个人信用消费金融产品，如2013年推出的以银行卡为主要媒介、基于线上线下直接消费、一触即贷的信用贷款产品——“逸贷”，余额目前接近1900亿元。工行信用卡发卡量在国内率先突破1亿张，成为亚太第一、全球前三的信用卡大行。在国家重点推进实施信息、绿色、住房、旅游、教育文化体育、养老健康家政等6大领域消费工程的情况下，工行成立个人信用消费金融中心，将通过加强服务模式和信贷产品的创新，满足不同消费群体多层次、多元化的消费需求，在提升居民幸福生活指数的同时，使大众消费“汇小溪成大河”。同时，工行依托e-ICBC的总体框架和各平台的互联互通，基于全程线上的个人信用消费金融业务的发展，将更好地促成物流、资金流和信息流的“三流合一”，精准定位客户的消费轨迹、融资需求和信用状况，有效地将客户潜在消费转化为现实消费，将客户消费需求转化为消费信贷需求，以“消费+金融+互联网”的完善融合，为客户带来全新体验和品质服务，真正让消费金融走进千家万户，惠及千万群体。

　　由于个人信用消费贷款是一种无担保、无抵押、完全基于个人客户信用评估而形成的贷款，征信运用和风控技术的成熟度将直接影响个人信用消费金融的长远发展。工行在信贷领域拥有长期积累的管理经验和专业化团队优势，从2007年就实现了对全部客户、账户、交易等信息的集中管理，对个人客户违约率、违约损失率数据的完整积累长度超过8年，能够深度挖掘行内外海量客户信用信息，利用大数据技术和内部评级法实施精准授信，实现了从人工经验向数据分析、从单维度要素向多维度交叉分析、从简单数据判断向授信模型分析的跨越。工行还首创了基于大数据、可实时干预、具有国际一流水平的可视化监控系统，能动态掌控客户的资金流向、交易行为和资产变动情况，确保个人信用消费贷款风险可控且真正用于消费领域。