学会如何利用每月所剩资金投资理财盘活存款

本期嘉宾 工行泉州分行财富管理中心财富经理

陈琦

读者小刘是“85后”，最近刚升级做了妈妈，喜悦之余深感经济压力大。目前她休假在家没收入，每月老公收入2万元，另有存款15万元，虽然有房有车，但房贷、车贷、保险、油费等开销每月需9000元左右，另外，两人每月各方面开销3000元左右，孩子出生后，外加奶粉尿布等开销约1000元，保姆费2500元。

小刘应该如何利用每月所剩资金理财，又如何盘活存款？另外，目前两口子只有五险一金，如果购买商业保险应该如何配比？孩子的保险、教育等方面，投入多少为宜？

——【规划建议】——

一、流动性。建议拿3~6个月的支出作为紧急备用金。可将存款15万元留5万元作为必要储备，建议用于购买货币基金。今年央行继续维持稳健货币政策，市场资金面将呈偏紧趋势，以同业拆借为主要投资方向的货币基金将保持较高收益率，平均年化收益率在4%~6%左右，灵活方便，T+0日赎回，T+2工作日到账。另建议办张信用卡，一般都有一两个月左右不等的免息期，可帮助应付开支。

二、保险。小刘两口子除五险一金外没其他保险，需要用商业险来补充。家庭收入由老公一人承担，是典型的单经济收入家庭，一旦经济支柱方在健康或事业上出现大问题，整个家庭将陷入巨大困境。建议小刘为老公补充适当的健康险和意外险，购买涵盖意外、重疾、养老等保障内容的保险。根据保险“双十”原则，应补充商业保险保额为200万元，年度保费控制在2万元之内。另外，小刘可为自己购买重疾险，保费在2000~4000元左右。

三、教育金。有三种方式：银行理财产品、基金定投、少儿保险。存款10万元可换成银行期次型类固定收益理财产品，目前的年化收益率在5.0%~6.5%之间，如果能承受收益率波动，还可选净值型理财产品，获取更高的收益率。

四、每月收支剩余资金4500元，一部分可以基金定投，选择在牛熊市都表现良好的一只股票型基金。另一部分可购买货币型基金或债券型基金，根据市场情况随时可调整转换成银行其他理财产品。

五、孩子可以购买为今后上大学及婚嫁准备的少儿保险，一般缴费期十年以内，有附加豁免险，如父母在发生意外或导致合同约定的情况发生，保单仍具有效性，可豁免剩余未缴纳的保费，而保单责任继续有效。（本网记者 蔡潇璇）