“夹心族”理财如何计划今后父母养老及小孩的教育？

　　（网摘图）

【读者情况】

　　闽南网5月29日讯 小陈今年29岁，是独生子，孩子目前8个月大，父母50岁出头，都没上班，在家帮小陈带小孩。小陈夫妇都是企业的中层管理人员，2013年夫妻年收入约18万元，每月支出为：房贷2600元，民间投资3年每月2200元（3年期已交1年），夫妻俩商业保险每年夫10900元，妻6700元，20年期。此外，养车费每月1200元，家庭生活费及其他费用每月6000元。目前，无任何积蓄，尚欠3.5万外债。夫妻每月有2000元的公积金，但是没有参与月还款而是满一年后抵本金。上有老下有小，“夹心族”小陈要如何计划今后父母养老及小孩的教育？

【综合诊断】

　　小陈夫妇收入来源比较稳定，月收入共计1.5万元。扣除每月各项费用,每月结余可用资金约为3000元/月，再扣除每年应缴纳的商业保险17600元,每年该家庭约有1.84万元左右资金结余。小两口的日常投资途径比较单一，目前没有其他形式的投资理财。

　　通过夫妻俩在购买房子时的情况我们可以看出，小陈夫妇有充分利用现有的住房公积金，每满一年后合理提取住房公积金，用于偿还房贷，隔年后即可减轻每月的还款压力，这样就有效合理地利用了公积金，隔年后即可减少每月家庭的合理支出。

　　随着夫妻双方年龄的增长、孩子的长大、父母年龄的增长，保险医疗和孩子教育费用等也会逐渐增加。因此，可通过一些家庭理财规划来积累更多的资金，为家庭以后打好更好的经济基础。鉴于此状况，夫妻俩可适当增加金融投资理财方面的配置，以满足今后父母养老及小孩的教育需求。

本期嘉宾 建行泉州分行财富管理中心客户经理、中国金融理财师 王菁

【规划建议】

　　1.减少外债。对于该家庭的3.5万元外债，建议可用3年后民间投资资金所获取的收益偿还，扣减应还的外债，3年后该家庭还约有结余资金4.42万元左右。

　　2.用货币基金配套应急备用金。像小陈这样的家庭，上有老，下有小，为防止家庭突发情况的发生，至少要准备3个月的家庭准备金，大概需要1.8万元左右，可建议购买货币市场基金，货币市场基金的风险低，收益在4%~5%之间，高于活期存款，是非常好的现金管理工具。更重要的是，货币基金随取随用，资金灵活，流动性较强，便于该笔资金在获得收益的同时保持资金的流动性，可以满足短期内变现的要求。

　　3.用稳健型产品储备养老金。小陈家庭属于成长型家庭，较适合稳健型投资。除去日常必需的费用支出外，剩余的积蓄可进行综合投资，配置相应投资期限和目标收益的产品，比如选择一些银行稳健型理财产品、债券型基金、低风险集合理财产品等，待资金积累到一定程度时，就可选择购买收益更高的理财产品。在保证资金安全性的同时实现合理收益，不仅可实现家庭资产的保值增值，而且家庭资金也会增多，无形中也就加强了子女教育金和养老金储备。

　　同时，鉴于小陈夫妇俩已购买商业保险（20年期），将来20年后该笔本金加收益也会是一笔不小的金额，也可作为养老金储备。考虑小陈父母年龄渐长，对医疗备用金有刚性需求，但目前可购买的保险品种比较少，因此可建议小陈为其父母购买意外伤害险，以此作为部分应急医疗备用金。

　　4.子女教育金规划。夫妇俩的小孩目前8个月大，未来面临上幼儿园、小学、中学以及大学的费用问题，在扣除上述规划后，可将每月家庭的结余资金进行合理配置，根据自身的风险承受能力选择基金定投或黄金定投等投资组合产品来积累教育资金。定投具有起点低、风险小、平摊成本等特点，还可以在较长的一段时间内有效地摊低投资成本，并且在成本均衡的情况下获得较高的收益。这样既可以实现强制储蓄的目的，还可以按月投资积累、资金积少成多，既可作为将来子女的开销费用，也可为将来孩子做提前的教育储蓄，一举多得。同时，鉴于小陈的孩子较小，也可以为孩子购买教育金保险，选择适合家庭经济状况的少儿险种，从而可未雨绸缪缓解未来面临的子女教育压力问题。（海都记者 蔡潇璇整理）