家有二孩 如何理财合理规划孩子储备教育金？

本期嘉宾 浦发银行泉州分行理财经理 蔡鲤玲

　　（网摘图）

【案例1】

　　闽南网5月22日讯 微友小刘（化名）夫妻俩是双职工，家庭月入1.5万元，有两个小孩，目前都在上小学。他有一套房产，没有房贷压力，另有13万多元的活期存款。开销方面，一家四口每月生活费、孩子各项开销，共计8000元左右。请问要如何理财？当前开销费用会不会超支？适合买车吗？应该如何积累孩子教育金？

【规划建议】

　　1.购车计划：小刘夫妻仅有存款13万元，如近期准备购车，以他目前的财力，可暂定购买一辆14万元左右的车（含购置税、保险和上牌等费用等），建议通过银行申请汽车分期业务。只要支付约6万元的首笔购车款（包括购车首付款、购置税、保险、上牌费用、和分期手续费等），剩余8万元分成3年期（即36个月）分期还款，每个月还款约为2200元，仅占每月家庭收入结余的31%，可较为轻松实现购车计划。而余下的7万元作为家庭备用金及投资理财。

　　2.教育基金规划：两个小孩均已读小学，应提早考虑筹备小孩高中、大学及以上的教育费用。家庭收入不低，可进行一份基金定投的同时，为两个小孩购买一份教育类保险。假设基金定投长期收益率为8%，学费成长率为5%，那么只需要每月投资3000元，每年的学费从教育基金中提取扣除，可以满足两个小孩读到大学的费用需要。

　　3.综合理财规划：A.家庭准备金，建议按照6个月的开支建立应急准备金即48000元，这部分可以考虑购买银行无固定期限的理财产品，如浦发银行1天理财“天添盈”，赎回灵活，方便随时取出。B.保险保障计划，两位大人可以各购买一份意外保险，可以选择卡单式意外保险，200元即可获得比较高的综合意外保障。小孩成长过程中，医疗费用也比较昂贵，可考虑帮两个小孩各购买一份重大疾病保险，附加意外和医疗，一年投保费用预计在20000元。C.余额投资，每月收入扣除各项支出尚有1800元结余，可将该笔资金购买浦发银行日日盈货币型基金，进一步扩大资金使用率及收益回报率。

【案例2】

　　读者小罗（化名）在公司上班，月入4000多元，爱人开了一家小店，月纯入7000多元，另有存款10万元购买银行中长期理财产品。有个孩子今年6岁，9月份读一年级。家中父母均无退休金，需要夫妇俩赡养。小罗早些年购有一房产，如今每月还贷1500多元，还有3年还完，另外每月各方面开销约4000元。现在二胎政策放开了，小罗打算明年再生一个孩子，请问应该如何理财，才能使第二个孩子到来之后经济压力不会太大？另外，如果有两个孩子，他们的教育金应该如何合理规划？

【规划建议】

　　1.预备金：建议小罗从10万元存款中，留足3万元预备金，可将该部分资金购入货币型基金。其余7万元存款，其中5万元购入银行固定收益理财产品，此处建议小罗第一年将5万元购入半年或一年期的理财产品，获得较高预期收益，第二年可转购买浦发银行月月享盈（每月自动转存式理财，历史收益5.8%左右），为准备二胎做好资金流动性准备。另外2万元购买基金或股票，在把控风险的前提下，这10万元存款综合年化预期收益率可达6%~8%。

　　2.教育金：小罗打算明年生二胎，建议其现在开始每月投资3000元做基金定投，假设基金定投长期收益率为8%，学费成长率为5%，每年的学费从教育基金中提取扣除，则可以满足两个小孩读到大学的费用需要。

　　3.家庭保险保障：家里父母均无退休金，建议为其购买养老型或投资型保险，并购疾病附加险，缓解医疗费用带来的生活压力，减轻日后的赡养压力；小罗夫妻二人为家庭的主要支柱，目前均没有任何商业保险，考虑到房贷、老人的赡养和未来的小孩教育开支，建议两人各投保一份保险，可以采取万能险+重大疾病/意外的方式。一般是将家庭年收入的10%用于购买保险，每月需支付1200元左右的保费。

　　4.余额投资：每月扣除各项开支尚有1300元结余，可将该笔资金购买银行系“宝宝”产品，存够1万或5万还可转入银行理财产品，进一步扩大资金使用率及收益回报率。这样该家庭每年还有累计15000多元没有动用，可以用做提升生活质量或者是小孩不断增长的养育费用。

　　（海都记者 蔡潇璇整理）