梳理家庭目标 家庭主妇变身理财达人

【读者案例】

　　闽南网8月7日讯 小文（化名）今年27岁，夫妇是个体经营户，做汽配生意。平时，生意基本是老公打理，小文起辅助作用，主要负责做家务和带孩子。家庭每月收益2万多到5万之间，淡旺季有差异，目前手头没有固定存款，无房，有一部小车，六月份刚还完车贷。

　　支出方面，除了店铺周转资金，每月生活、车辆及各方面固定支出约4000元。另外，小文和5岁儿子没有保险，老公有一份分红型保险，保费每年6800多元。小文说，她越来越关注理财，但是却不知如何下手，求助理财师给一些建议。理财需求是：1.有购房的想法，以经济压力不大为前提，不知该买总价多少的合适？2.如果平均每月拿出1万元理财，怎么做才能增加收益？3.全家人应该如何配置保险才更加合理？4.孩子的教育费用，又该如何规划？

【案例分析】

　　小文的家庭正处于成长期，生活支出及教育支出将逐渐增加，同时收入水平也会逐步提高。小文的先生为家里主要经济支柱，家庭月收入为20000~50000元，以平均每月35000元计算，家庭年收入为420000元，扣除年生活支出48000元及保险保费支出6800元，拥有结余365200元，平均月结余30433元。虽然小文家庭暂时没有固定储蓄，但收入条件较好，如果能够合理理财，则将使家庭经济情况更上一层楼。

本期嘉宾 兴业银行泉州津淮支行理财经理 吴志明

【规划建议】

　　1.现金规划。建议按家庭月支出的6倍，即24000元预留家庭的应急资金，以备不时之需。这部分资金购买货币基金或货币基金类的金融产品，如兴业宝、兴业货币基金等。

　　2.保险规划。建议用年收入的10%即42000元用于购买保险，并按小文的先生、小文、小文的儿子的先后顺序配置保险保障。由于小文的先生只有分红型保险，建议增配意外险、重疾险及终身寿险，小文可配置意外险、重疾险及定期寿险，小文的儿子可配置子女教育险并附加失能保费豁免。

　　3.购房规划。除去生活支出及保险支出，小文家庭的年结余大概为30万，若想近一两年内购房，则可以考虑100万左右的住房，首付三成即30万左右。剩余的70万用商业按揭贷款解决，贷款期限20年，按利率上浮10%计，贷款年率为7.2050%，月供5514元，经济压力不大。且按泉州市区当前住房均价9000元/平方米计算，可购买120平方米左右的房子，完全可以满足3口之家甚至包括父母的住房需求。

　　4.教育规划。随着孩子教育程度的提高，教育费用也将随着提高，尽早做好子女教育规划是必要的，特别是为子女的高等教育费用做准备。可通过零存整取、基金定投、购买子女教育险等方式为孩子的教育费用做准备。以基金定投为例，若每月定投2000元，定投14年（14年以后孩子上大学），若定投的平均年收益为7.5%，则届时可为孩子准备59万元的教育资金。

　　5.投资规划。随着小文家庭收入水平的提高，其风险承受能力将逐步增强，但家庭支出方面也将稳定增加，投资方面建议以稳健为主。如果平均每月拿出10000元进行理财，建议用4000元以定投的方式购买3~5只股票型基金的基金组合；剩余资金以零存整取或购买货币基金的方式进行储蓄，待积累到5万元以上时再取出购买银行理财产品或其他固定收益率产品，提高收益水平。（海都记者 蔡潇璇）