开源节流积极理财 10万存款目标轻松搞定

本期嘉宾：招商银行泉州分行营业部理财经理 廖秋兰

　　【读者案例1】

　　闽南网8月14日讯 小刘（化名）今年26岁，凭借勤奋和努力，已是一家企业车间组长，每月收入4000元左右。企业有帮忙缴纳医保、社保，另外有宿舍和食堂，每月各项生活、聚会开销约1500元。目前，小刘还是单身，两年前在银行办了零存整取，目前存款累积3.8万多元。请问理财师，在收入无法增长的情况下，需要缩减开支才能累积更多存款吗？应该如何理财，要多长时间，才能达到10万元存款目标？

　　【规划建议】

　　根据小刘目前收支情况，每年可结余3万元左右，另外还有3.8万元存款，因此如果没有理财，3年左右也能累积10万元存款。不可否认的是，通过合理的理财规划，这个时间可以缩短。具体建议为：

　　1.调整存款。相对来说，零存整取或定期的收益较低（如零存整取一年期利率为2.85%，一年期定期利率3.3%）。从提升收益的角度来看，结合小刘目前的投资经验，建议小刘可以考虑将3.8万元存款投资于债券型基金。数据显示，债券基金历史年化收益大约6%~8%，波动率比较小，适合稳健型客户。今年以来的政策环境对于债券基金相对有利，以某债券基金为例，今年上半年（2014/1/1至2014/6/30）累计收益约为7%。

　　2.每月结余投资。扣除每月1500元开支，小刘每月能剩余2500元左右，建议其500元做基金定投。基金定投具有分散投资、平摊风险的特点，小金额长线投资，获取未来较好的收益。另外，每月剩余的2000元，可每月投资货币基金或者债券基金，提高资金收益率。

　　3.保险产品配置。虽然小刘单位有社保和医保，但从保障的角度来讲仍稍显不足，建议其拿出其年收入的10%配置保险，重点是健康险和意外险。如按该年龄段投保人计算，一份保额10万元左右的健康险每年保费大约3000元，返还型的意外险保额180万元左右每年保费2000元左右，消费型的意外险年保费大约100~300元，小金额大保障。

　　理财是一个过程，需要时间的累积，通过合理的理财，可以在转移风险、分散风险的同时实现资产的保值增值。理财不是豪赌，要达到10万资产目标，小刘开源节流同样重要。

　　【读者案例2】

　　小娟（化名）今年29岁，未婚，在一家企业做办公室文员，每月扣除社保、医保等各项费用，收入3300元左右，另每月有300元伙食补贴。公司提供宿舍，不用花钱租房。支出方面，每月水果、衣服、护肤品等各项费用共1000元，另外年底孝敬父母2000元。活期存款4万多元。请问理财师，如何理财才能钱生钱，使短期内攒到10万元？由于计划明年结婚（男友在市区工作，租房住，月薪4500元左右，无其他任何福利），而当前这家企业在郊区，所以有年底换工作到市区的想法，是否可以实施？

　　【理财师建议】

　　小娟目前已有4万多元存款，按其目前的支出情况计算可以支撑10个月的花销，因此换工作应该是没有问题的。当下小娟要做的是，合理的规划，积极的理财，实现资产的保值增值。具体来说，她的情况和小刘类似，不同的是，小娟在理财规划中，应该把明年结婚这一要素考虑其中。这也使得她不宜做长线投资，且理财工具选择上应该更注重稳健。

　　1.存款投资。小娟目前存款4万多元，建议暂时先用于投资货币基金，目前货币基金年化收益率在4%~5%之间，且资金赎回灵活简便。等攒够5万元，到了银行理财产品的门槛时，可以购买银行理财产品（目前收益率为5%~6%），以获得更高收益。

　　2.月结余规划。扣除开销，小娟每月结余2500元，建议拿出300元做基金定投。剩余部分资金，在可以承受一定的波动情况下，可以配置债券型基金。另外，由于小娟明年计划结婚，黄金支出必不可少，小娟可以考虑每月小克重的黄金定投或者在合适的价格为自己储备实物金。

　　3.保险产品配置。建议小娟给自己或给男朋友配置一定的保险。遵循保险“双10”原则（年收入10%，10倍年收益保障），小娟可以考虑每年5000元左右用于保险配置，购买健康险和意外险。如果需要给男朋友配置，在当前收入状况下，可以先给自己和男友各购买一份健康险，而意外险可以选择一年期限的消费型产品，此类产品保额也挺高，保费一年仅需一两百元。

　　在不久的将来小娟将组建自己温馨的家庭，在小娟的理财规划中，以后不仅仅是个人理财，更是家庭理财，综合考虑家庭的收益支付，合理运用理财工具，小娟的10万资产目标近在咫尺。

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　　（海都记者 蔡潇璇整理）