再生一个娃 理财更应提前规划未雨绸缪

本期嘉宾：平安银行泉州分行营业部理财经理 杨美玲

　　【读者案例1】

　　闽南网9月4日讯 夏林（化名）开了一家店，卖汽车照明用品，月收入3万元左右。支出方面，每月店铺租金6000元，房贷4500元，家庭各项生活费用支出3500元。保险方面，夫妻各有一份万能险年缴费共11500元，小孩保险年缴费2680元。

　　目前，夏林没有存款，投资渠道也比较单一，仅购买宝宝类产品5万元。此外，因为买房装修，还找亲戚借了15万元。他咨询，明年年初会有一小孩出生，应该如何调整资产配置？另外，亲戚年底要用钱，应该如何安排才能顺利先偿还10万元外债？

　　【规划建议】

　　扣除各项开支，该家庭每年结余资金为17万元左右。在理财规划方面，给予建议如下：

　　1.基金定投。在年底欲还清10万元外债，对于该家庭来说并非难事。但是，也需做好每月的理财规划，建议选择波动较小的股票型基金或债券型基金，每月定投1万元。这两类基金收益较为稳健，既可增值，又可实现目标。

　　2.保险保障。夏林为家庭的主要经济支柱，建议重点加强重大疾病方面的保险。而孩子的保险方面，相较于平安金宝贝期交10年而言，建议将小孩的保险年费期交额提至1万元。

　　3.流动资金配置。因其经营汽车照明用品，扣除必要资金，建议将剩余资金做短期灵活配置，选取一支表现强劲的货币型基金，将此笔资金做流动性储备，同时也可为即将到来的第二个孩子做好生活资金储备，以应不时之需。而其每年的财富会根据收入不断累积，累积至一定程度，再将资金集合配置银行高端类理财，也可逐步规划未来养老问题。

　　4.中长期配置。目前，宝宝类产品收益表现均疲弱，在夏林做的基金定投基础上，其持有的5万元不需做流动性安排，建议配置银行中长期（半年至1年以上）理财产品，提前锁定高收益。待其财富累积至一定程度，可加强此种产品的配置。

　　【读者案例2】

　　刘宇（化名）是贵州人，经营一家超市，月收入1万元左右，有一个女儿，现在读大班。在老家有两套房，每月租金收入2000元，目前全家只有农村合作医疗保险，没有购买商业保险。家庭生活支出每月2000元左右，女儿学费等各方面开销每年8000元，在泉州无房。

　　刘宇理财意识强，2008年开始积极投资，先后投入10万元购入多只股票，但是不仅没有收益，反亏了两三万元。近期又投两万元入股市，赚了800元，另购有宝宝类产品10万元。刘宇咨询，年底有外债五六万元可以收回，应该如何理财？此外，因为符合二孩政策，计划再生一个孩子，资产应该如何调整和配置？

　　【规划建议】

　　该家庭没有负债，银行储蓄比例偏小，股票、基金等金融资产的投资比例偏高，此外暂时未留存备用金，资金流动性不强，并存在保障不足的问题。对其资产调整与规划的建议为：

　　1.股票、基金投资。原持有的股票继续持有，下半年股市有望回温，若再增加投资金额，建议做短线投资，低入高抛。此外，建议配置基金定投，选取一至两支成立3年以上、业绩排名靠前、表现较为稳定的股票型基金，每月定投3000元，提前为第二个小孩的到来做好生活费用的储备。

　　2.保障规划。刘宇为家庭的主要经济支柱，应以其为首要保障对象，第二个宝宝出生后，如果经济允许，也需补充购买商业保险。家庭保费的支出可以占到年结余的10%。在险种的配置方面，家庭各成员之间的配备比例最好遵循5:4:1的原则，即刘宇50%，刘宇太太40%，孩子则为10%。第二个小孩出生后，适当调整比例。此外，建议其将每年结余的20%为两个孩子购买教育金，满足其未来上大学等费用需求。

　　3.中长期理财配置。刘宇目前可分配资产扣除股票持有份额，尚有16万元（含年底外债）。此部分资金建议其做好中长期固定类理财配置，提前锁定高收益。而在基金定投的基础上，刘宇每年的储蓄金额会随着年结余资金不断增长，财富累积至一定程度，可以增加此部分投入。

　　4.房产配置。刘宇在老家有2套房产，泉州尚无房产，因其在泉州经营超市，家庭生活均在泉州，明年年初第二个孩子出生，对住宅的需求将会提高。建议其可将老家一套房产转手卖出，在泉州另购一套住宅房，解决家庭住房问题。（海都记者 蔡潇璇 整理）

　　理财“私人订制” 等你来报名！

　　如果你想得到来自银行客户理财经理的一对一高端服务，或者有关于理财方面的疑问，那就赶紧扫一扫二维码，关注《理财周刊》微信公众号“泉理财”，并发送“私人订制”报名，或编辑个人具体理财信息和问题，发短信至理财记者电话18105066015，我们将尽快把您的问题交由专业理财经理解答！