供房子、养孩子 “80后”夫妻如何理财？

本期嘉宾：建设银行惠安财富管理中心客户经理 郑悦悦

【读者案例】

　　许兰（化名）今年30岁，在一事业单位工作，爱人32岁，在企业工作，有一个2岁的孩子。家庭收入方面，每月1.5万元左右，年底另有奖金7万元，夫妻俩都有基本的三险一金，爱人另有一份年保费3600元的寿险，母子没有商业保险。

　　支出方面，每月生活费及儿子尿布奶粉开销3500元，多年前购了一辆13万元代步车，养车每月1000元，保姆费每月2500元。两个月前，父母支持首付购买了一套二手房，商业贷款，15年期，每月还款4000多元。

　　许兰有强烈的理财意识，目前有购买10万元银行理财产品，4.5万元货币基金，3万元存银行定期，另有3万元活期。许兰咨询，成房奴之后，家庭经济紧张不少，应该如何调整和规划资产，才能轻松一些？另外，孩子的教育金如何储备，保险如何规划？

【分析诊断】

　　许小姐和先生凭借自己的努力和父母的支持，已经初步建立了自己幸福的小家庭，但同时，养育孩子、偿还房贷等方面让夫妻俩承担了较大的压力和责任。因此，合理的调整和规划资产，充分做好家庭主要成员的风险保障显得至关重要。

　　从目前许小姐的家庭财务状况来看，主要存在以下几个问题。

　　首先，家庭工作和收入相对稳定，每月可结余3700元左右，结余比例为25%，说明这个家庭有一定的储蓄意识。但结余比例相对较低，就会出现家庭经济紧张的状况。因此，需要调整理财规划，合理配置资产，开源节流，增加理财收入。

　　其次，家庭活期存款仅3万元，从家庭流动性资产来看，需维持在可支持3到6个月的日常生活及供房贷开销水平上，即使遇到种种家庭变故，也能够通过这笔资金维持整个家庭的正常生活。因此，许小姐家庭的资产流动性较差，抗风险能力较弱。

　　另外，家庭风险保障力度不足。在资金相对紧张时期，要做好家庭主要支柱的风险保障，保证家庭生活质量和子女养育不受意外因素的影响显得尤为重要。从家庭财务安全角度出发，年缴保费以家庭年收入的10%~15%为佳。但目前除了双方单位投保基本的养老和医疗金以及先生的寿险外，无任何补充保险。面对房贷的重压和未来子女抚养及父母赡养的责任，风险保障方面明显不足。

【规划建议】

　　许小姐夫妇职业稳定，并且从许小姐投资的理财产品中可以看出，属于稳健型的投资者。由此给出以下理财规划建议。

　　1.对生息资产配置进行调整。4.5万元左右存银行活期做备用金，其余资金投资于稳健型的人民币理财产品、货币基金等，可考虑适当进行风险更高的股票、黄金投资等，但额度以不超过家庭可投资资产的10%为宜。

　　2.采用基金定投+保险，规划孩子教育金。教育费用支出是一笔刚性支出，选择保险是一种最稳健的方式，一方面具有半强制性储蓄的功能，另一方面可提高风险保障水平。同时，每月结余资金中，可以拿出1000元用于定期定额投入开放式基金来积攒孩子教育金。

　　3.提高家庭成员保障水平。作为家庭支柱，许小姐夫妻除了双方单位投保基本的养老和医疗金以及先生的寿险外，无任何补充保险。因此，建议重点考虑重大疾病险和意外险，这两类保险花费较少但保障高。如果出现其他家庭负担和责任，如赡养父母等，再作相应的调整。（海都记者 蔡潇璇 整理）

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