普通教师家庭巧规划 买车、筹教育金两不误

　　闽南网9月18日讯 本期嘉宾：工商银行泉州市分行私人银行分中心财富顾问 吴伟芬

　　（海都记者 蔡潇璇 整理）

　　【读者案例】

　　许铭（化名）夫妇都是教师，今年40多岁，有基本社保、医保以及公积金，没有商业保险。许铭介绍，目前他在一所民办学校教书，每月工资外加奖励补贴5000元左右；爱人则是一所公办学校老师，每月收入3000多元。许铭夫妇是老泉州人，父母分有两套房给他们，其中一套自住，另一套出租，每月租金收入1200元。

　　许铭夫妇有一儿子，9月份刚上大学，每年学费6000元，另每月生活费1000元。夫妇俩日常各项支出每月2000元，每月孝敬父母1000元。有存款25万元，其中10万元存定期，其余的用于购买银行中长期理财产品。

　　许铭的理财目标有三个，一是儿子如果考研究生，应该如何提前为其筹备学费；二是夫妇俩为儿子辛苦多年，如今终于上大学了，想买辆小车以便经常外出游玩，如何实现；三是资产应该如何调整更加优化。

　　【诊断分析】

　　许铭夫妇属于双职工家庭，夫妻俩虽然有稳定的收入，但每月除了有孝敬父母的支出，还要提供孩子上大学的费用。因此，在孩子走上工作岗位前的这几年，夫妻俩的经济压力还是很大的。

　　为了实现孩子的考研目标和夫妻俩的生活目标，合理的做好家庭财务规划至关重要。而目前家庭现有的25万元存款，可考虑流动性和收益性兼顾的产品。同时，本次理财建议是根据目前许先生目前的家庭情况及财务状况所提供的参考，后续需根据实际情况的变化及要求做相应的调整。

　　【规划建议】

　　根据许先生家庭的生活收支和资产配置情况，为更好地实现理财目标，给予以下几点建议：

　　一、孩子考研费用。家庭每月的工资和房租收入共9200元，扣除日常每月固定支出4000元，每月结余还有5200元。考虑到孩子的学费是一年给付一次，4年后的考研目标也可从现在开始积累。

　　建议从每月结余中，拿出500元备用于每年学费的支付。此外，四年后考研，两年的研究生费用预估5万元作为备用，建议每月可用1000元作为考研的备用金。这1500元的学费备用金，可用基金定投的方式来存放，比如考虑货币型基金，既无需考虑产品的风险问题，收益也比存款利息来得高。

　　二、商业保险保障。扣除孩子的大学学费及研究生费用资金规划外，每月结余中，家庭可支配收入还有3700元。考虑到夫妻俩虽然有医保，但是作为家庭收入的主要人员，应该做好保险规划。建议投保定期意外险。定期意外险是消费型保险，有保费低廉、保额高的特点。另外，可投期交型重疾险作为基本医疗保险的有效补充，每月可用500元作为保险的备付金。

　　三、实施购车计划。在安排好家庭生活所需和保障后，每月还有3200元的自由资金，购买小车的想法不是梦。由于家里的存款并不多，购车后平时养车也需要一定的费用，建议购买10万元左右的汽车。可用汽车信用卡分期付款的方式购买，只要先支付首付款3万和手续费4900，其余7万可分两年24个月还清。

　　四、盘活现有存款。25万元的存款，支付汽车首付款及相关费用后，剩下大概20万元。其中，10万元可放入工行每周定期开放型产品，从过往数据来看，年化收益率4%~6%之间，收益不仅比定期来得高，而且流动性好，方便家里的不时之需。另外，10万可放中长期的理财产品，以锁定较高的收益。

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