新婚夫妇合理规划理财 开启幸福小日子

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本期嘉宾：中信银行晋江支行贵宾理财经理、2014年泉州市金牌理财师 林燕红

　　【读者案例1】

　　每年9月开始，就迎来传统的金九银十结婚季，今年亦如此。这不，9月初，今年28岁的小赵就和男友举办了婚礼。小赵在一企业的办公室工作，扣除基本医保社保，每月到手3300元左右；爱人与其同龄，做销售工作，有医保没有社保，每月收入4000~6000元不等。

　　支出方面，每月房租900元，伙食费、交通费、通讯费等各项支出2000元左右。小赵咨询：扣除举办婚礼的各项费用，亲友礼金结余有4万多元，这笔礼金应该如何打理？此外，该家庭没有其他存款，每月结余应该如何积累财富？有无可能实现购房梦想？

　　规划建议

　　1.礼金打理。可分两步走，第一步，由于银行理财产品的购买起点多为5万元，目前小赵的4万多元礼金，无法购买较高收益的理财产品，因此建议先投入于投资起点较低、投资期限灵活、收益稳定的货币基金上，如中信银行的薪金煲等。

　　第二步，从夫妻俩收支情况来看，月结余5400元左右，即婚后两个月后，加上4万多元礼金，两人积蓄能达到5万~6万元。此时，除了留存家庭3个月左右的生活开支费用之外，可赎回5万元用于投资期限为1年或1年以上的较低风险理财产品。一般来说，投资期限越长，投资的年化收益率越高，有助于锁住较高的收益。例如，近期中信银行一年期理财产品的预期年化收益率为5.7%,购买5万元,一年后的预期收益达2850元。

　　2.购房计划。两年后，夫妻俩的积蓄可达16万元以上，可考虑购买小户型商品房，或选购安置房产。以总价50万元来计算，15万元首付，贷款35万元。由于是首套房，贷款利率有一定的优惠，如果按基准利率贷、20年期测算，每月应还2600多元，压力不会太大。

　　3.结余规划。夫妻俩每月结余为5400元，扣除每月2600多元还贷，还有2800元，这部分可以通过“基金定投+保险”的方式配置。其中，1500元配置波动表现较好的股票型基金，作为长期持续投资，为以后的小孩抚养金、教育金或者是作为以后的养老支出使用，再拿1000元购买重疾险等。

　　【读者案例2】

　　小骆是石狮人，今年26岁，大学毕业后，进入一家事业单位工作，有三险一金，另外每月收入约3500元。其男友今年28岁，在家族办的一家企业做管理，有缴纳医保社保，每月收入4500元，效益好时年底另有奖金5万元。

　　小骆的婚期定在年底，所需费用家里承担。目前，小骆及男友有存款12万元，她计划婚后出国蜜月游（费用约2.5万元），并希望购买一辆汽车用于上下班，咨询如何实现更妥？另外，婚后应该如何积累财富，以满足今后生活、育儿所需？

　　规划建议

　　1.先安排蜜月旅行。小骆与其男友目前日常月收入为8000元，月支出假设为2000元，每月净结余6000元，年净收入为70000元。目前，双方已有存款12万元，完全可以实现年底的婚后蜜月旅行需求。由于现在到年底还有两三个月时间，因此可先将这12万元投资于1~2个月的理财产品，以获取较高的投资收益。等到要蜜月时，小骆与其男友的储蓄可达13万元。

　　2.实现购车需求。建议选择用汽车按揭方式来实现，假设购买一辆15万元左右的汽车，首付10万元可从现有存款中支付，而贷款5万元，18期（选择少贷及短期贷款，因为车商或银行给予的免息政策更加优惠），月还款约为3000元。从每月结余看，扣除该部分还款，每月还能结余3000元。

　　3.每月结余规划。由于双方的医保、社保均较为完善，故每月结余的3000元，可以拿1000元来购买重疾险，其余2000元购买表现较好且有波动的基金定投产品，作为育儿资金。等车贷还清后，可以适当增加基金定投的金额，作为养老储备金。此外，小骆男友的5万元奖金，建议其中3万元购买教育型保险，给小孩储备教育金，剩下部分选择购买近期行情较好的医药方面或消费方面的基金，储备家庭的旅行基金。