年终岁首跳槽、升职潮来临 理财应及时调整思路

本期嘉宾：平安银行泉州经济开发区支行理财经理 梁育琼

　　读者案例1

　　闽南网1月8日讯 小黄26岁，单身男，大专毕业后，在晋江一家企业工作，月薪约3500元，有医保社保。支出方面，因为公司有宿舍和食堂，每月应酬、衣服等仅需1000元左右。另外，小黄喜欢旅游，每年外出穷游一次，开销5000元左右。

　　目前，小黄有存款3万多元，存银行活期。小黄说，春节后他会换工作，届时包吃住的月薪有4200元左右，这将促使收入上升，咨询理财师如何理财才能钱生钱？父母在泉州市区购有房产，作为独子的他不用考虑今后住房问题，但希望购买一辆代步车，请问如何实现？

　　规划建议

　　小黄目前没有负债，控制开支能力较强，储蓄能力也比较高。换新工作之后，收入会从原来的3500元增至4200元，有了更多理财资金，应调整思路做出理财规划。

　　1.做好应急规划。小黄每月支出1500元，建议根据7个月支出标准，准备应急金，即10500元。这部分资金，可以购买货币基金，获取比活期更高的收益。而购车后，要及时调整应急规划，即车贷月供也需包括在开支中，并相应提高应急准备金。

　　2.调整理财配置。目前存活期的3万多元，作为购车首付款，虽然要追求收益率，但是安全性更应放在第一位，因此建议选择投资稳健的固定收益类产品，以便选中车子后能及时支付首付款。至于每月结余的2000元左右，可选择基金定投。定投对于年轻人来说有强制储蓄的好处，是一种简单而轻松的理财方法。每月的分散投资能摊低成本和风险，时间的长期复利效果会凸显出来，不仅资金的安全性较有保障，而且可以积少成多，为今后的购车首付款及月供储备资金。

　　3.推迟购车计划。因小黄的收入趋于稳定，而购车首付款及应急准备资金大约在6万元，建议小黄将购车目标推迟到一年以后，同时建议目标定位10万元左右中等轿车，可选择汽车消费贷款，贷款金额定在5万元左右，贷款期限设定为3年，月供1600元左右，压力较小，在其承受范围之内。

　　读者案例2

　　小刘今年28岁，半年前刚结婚。妻子同龄，在一家企业做文员，扣除社保医保，月入4000元，上个月月底刚怀孕。小刘这两年做销售员，收入不稳定，基本花费在房租和日常生活上，目前两人存款4万元，其中3万存一年定期，2015年3月到期，另1万元活期。

　　两个月前，小刘换了份工作，本月底即可转正，收入趋于稳定，每月入6000元，另有三险一金。小刘称，之前也想过理财，苦于收入不稳定无财可理，2015年收入稳定后，他应该如何理财，让财富迅速增值？妻子生孩子后，公司会给4个月产假，应该如何积累育儿金？

　　规划建议

　　小刘目前所处的人生阶段正从家庭形成期过渡到家庭成长期，随着家庭收入的增加和家庭结构的变化，需根据实际情况及时调整家庭理财规划。现阶段，给予小刘的建议如下：

　　1.调整现有存款。目前，小刘金融需求主要是考虑财富增值需求及今后子女教育需求。建议在充分了解自己的风险承受能力前提下，进行合理资产配置，实现资产保值增值。首先，1万元活期可作为家庭紧急备用金，而3万元定存到期之后，建议购买稳健的固定收益类产品，风险较低且收益高于定存，更好抵御通货膨胀。

　　2.做好月度理财规划。跳槽之后，小刘收入趋于稳定，建议将每个月家庭月收入的1/3用于进行基金定投。基金定投，作为一种长期投资的工具，基金定投可以在较长的一段时间内有效地摊低投资成本，并且在成本均衡的情况下，获得较高的收益。操作上，可选取两三只涨幅波动较大的指数型基金或股票型基金，根据历史数据分析，预期目标年均收益在8%~10%。

　　3.开始长远规划。小刘的孩子将于明年下半年出生，而子女教育金将是未来家庭规划中的重要部分。因此，小孩出生后，可考虑每年拿出8000元左右为小孩购买教育保险，既享有保费豁免权利且专款专用，满足各个人生阶段的资金需求。（海都记者 蔡潇璇 整理）

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