2014年末家庭理财 有钱也别太任性

　　读者案例1

　　闽南网12月25日讯 艾先生今年35岁，在一所学校任行政工作，另外因为擅长电脑程序，周末帮朋友安装电脑兼职，月总收入6000元左右。爱人32岁，在一家连锁药店做会计，月收入3600元，年终奖2万元。夫妻俩有基本医社保，艾先生公积金未用，现有余额6万多。

　　支出方面，每月生活费支出3500元，商业房贷每月1800多元，还剩8年还清，有一辆5万元代步小车，现有存款13万元购买银行理财产品。艾先生咨询，理财产品即将到期，加上爱人即将到手的2万元年终奖，15万元如何理财？如果明年再生一个孩子，压力会不会很大？孩子教育金如何保障？

　　规划建议：

　　艾先生夫妇收入稳定，生活品质处于中等水平，但存在保障不足、投资方式单一等问题。为不影响现有的生活品质，应该合理规划，增加投资渠道、增加结余。

　　1.设立家庭紧急备用金。目前该家庭平均月支出5300元，需要留3万元左右作为紧急备用金，以备不时之需。建议将该部分资金的20%做活期存款，80%投资于货币型基金。如建行的速盈理财，风险小，投资收益高于活期，流动性强。

　　2.充分利用住房公积金。艾先生公积金余额6万多元，可向公积金中心申请公积金还贷，将6万多公积金余额转出冲抵贷款余额，并同时申请公积金按月还贷业务，大大减少每个月的贷款支出，增加结余。

　　3.追加长期保障屏障。如果明年再生一个孩子，艾太太面临停业，艾先生将成为家庭经济支柱，按照“双十原则”，建议配置保额为其年收入10倍（即72万元或以上）的商业保险，重点考虑重疾险、意外险，年交保费约5000元。

　　4.育儿费用的准备。建议将每月4300元结余中的2000元作基金定投，另剩余的2300也可考虑购买速盈理财或货币型基金。此外，艾先生在公职单位上班，可申请生育险业务，减少生育时带来的支出压力。

　　5.适度调整资产投资结构。艾先生夫妇较年轻，可承受相对较高的投资风险，为实现收益的最大化，建议将年底回笼资金扣除3万元作为紧急备用金，年交保费0.5万元，剩余11万元左右资金的70%投资于股票型基金，30%投资于债券型基金，并根据市场行情适时调整。

本期嘉宾：建设银行泉州分行客户经理 赖惠萍

　　读者案例2

　　张女士今年33岁，为了支持爱人工作和带孩子，去年开始辞职在家做全职太太。有一个5岁女儿。爱人和朋友合资做农业生意，年收入约30万元。市区有一套85平方米两居室，一辆15万元小车，无贷款压力。支出方面，生活、应酬等各项消费每月5000元，孩子补习班每月1500元，学费每年1.2万元。

　　张女士称，生意刚起步，连续3年的年收入都投入生产，所以手头流动资金不多，目前固定存款25万元主要购买银行理财产品。咨询：1.年底公司会分15万元左右，再加上现有存款，如何理财收益最大化？是否适合学炒股，投入多少为宜？2.公公要从老家过来同住，两居室不够住，明年想换一套大房应该如何实现？卖了小套换大套是否可行？

　　规划建议：

　　张女士家庭虽然收入还不错，但是夫妇俩没有任何保障，而且如果根据现有资金情况，换房的压力也很大。需要通过合理的规划，做好应急准备、子女教育、适当配置保障。

　　1.应急准备，防止意外情况发生。建议按月支出的6倍来准备应急资金。目前家庭平均月生活支出为6500元，需保留约3.8万元作为应急准备资金。同样建议20%做活期存款，80%投资于货币型基金（如速盈理财），收益高于活期，风险小，T+1个工作日可兑现。

　　2.教育金及保障规划。女儿教育金的储备，可用化整为零的方式，选投基金定投的方式来进行积累，每月可定投1000元，并可为孩子购买豁免型的教育分红保险。而张女士的爱人，建议配置保额为其年收入10倍（即300万元或以上）的商业保险，可选择“分红两全保险+重大疾病+意外伤害+意外伤害医疗+补充社保”组合，而张女士为全职太太，应适当配置商业保险，重点选择“重大疾病+意外伤害+意外伤害医疗+补充社保”。

　　3.换房计划。假设张女士购买一套总价160万元的三居室，按揭3成计算，首付要48万元，贷款为112万元，期限20年，月供约8100元。但是实际情况中，目前家庭存款不足首付，会造成家庭没有盈余款且还要再举债，压力太大，所以直接再买第二套房是不现实的。建议张女士将现在住房卖掉，约80万元，当成新房的首付款，剩余的80万元贷款，期限20年，贷款利率6.15%，月供约5800元。

　　4.增加理财投资渠道。家庭主妇时间比较多，且该家庭风险承受能力较高，可适当学炒股。现有存款36.2万元，建议先拿出20%尝试着入市，其余存款投资于股票型基金，实现投资收益最大化，或是适当配置债券型基金或者短期理财产品。（海都记者 蔡潇璇 整理）