企业中层留学深造压力大 理财师：用分期帮忙

本期嘉宾：建行泉州分行田安支行客户经理 林希

　　企业中层：

　　开支逐年增加　还可有理想吗？

　　闽南网5月21日讯 梦想总是要有的，万一实现了呢？最近，有留学深造梦、但家庭开支逐年增多的微信粉丝张先生，就抱着试试看的心态，向“泉理财”咨询。张先生今年31岁，是一家企业中层管理人员，年收入11万元左右。目前，张先生名下有一套房产，中等装修，每月还贷2200多元，是用公积金贷款购买的，另外有基本社保、医保，每月生活费等各项支出2000元左右。

　　张先生介绍，他计划年底结婚，女友是公司文员，每月收入3000元左右，婚后会要孩子，女友将辞职在家相夫教子，支出也会增加许多。目前，他有闲钱20万元，10万元近期刚刚投入股市（现在市值10.5万元左右），另10万元还存在活期账户，应该如何投资做到保值增值？

　　另外，由于升职等方面原因，张先生计划婚后自费出国留学深造两年（目标是亚洲国家），请问如何实现这一计划？同时咨询，能否办理留学贷款，有哪些条件，最多可以贷多少？

　　业界：留学利于晋升 用分期减轻压力

　　综合整个家庭情况分析，理财师认为，张先生有正式工作，收入来源较稳定，月均收入9100元左右，属于中上收入人群，但只有基本医社保，存在保障不足的问题。而支出方面，扣除每月还房贷、生活费等各项支出，月结余4900元，还不错。另有存款20万元，10万元投资股市，10万元闲钱存在活期账户。

　　张先生31岁，已经是企业的中层管理人员，可以再接再厉，做好职业规划。如果顺利实现留学目标，给自己人生再镀一层金，想必可以加快晋升步伐，或拥有更广阔的舞台，无疑这也将提高经济收入，为积累财富奠定基础。

　　但留学对张先生来说，是一笔不小的开支，根据国家不同、申请的学历不同，学费和生活费上也有一定的差异。亚洲地区可考虑新加坡和香港，两地申请留学流程比较简单，研究生学制一般是2年。其中，香港公立学校研究生学费加生活费，2年约30万元，新加坡2年需30万至40万。

　　因为张先生即将建立小家庭，支出越来越大，因此不建议在留学上动用太多家庭现有资金。建议张先生选择建行留学分期。0利息、0首付、免抵押，还可以分期偿还，张先生可以根据自身的需要，选择1年、2年或者3年进行偿还。办理流程简便，只需要拥有建行的信用卡及相应的资产证明就可以申请，最高金额可达100万，轻松搞定留学花销。

　　延伸建议：储备好孩子教育金

　　接下来，张先生结婚后，家庭即步入家庭形成期阶段。此后，爱人辞职在家相夫教子，开支会逐步加大，因此，除了留学外，育儿基金积累也会是直接面对的问题和目标。不过，夫妻双方只要合理规划，增加投资渠道、理性消费、开源节流、增加结余，未来美好的生活就在前方。

　　张先生婚后家庭支出每月约3000元，孩子出生后育儿支出每月1500元。家庭备用金建议保留可维持家庭日常支出6个月左右的金额，所以建议预留3万元作为家庭备用金，以备不时之需。这部分资金，建议签约现金管理业务，设置将大于6000元的部分转入七天通知存款或投入货币型基金（如建行的速盈理财产品，T+1日到账），既可以做到灵活支用，又不耽误备用金升值。

　　当下，张先生可申请公积金逐月还贷，降低每月还贷压力，积累更多流动资金。另一方面，张先生只有基本医社保明显不足，建议其动用现有活期存款的部分，追加商业保险，增强家庭抗风险能力。具体来说，建议夫妻俩都配置一些商业险，可选择年缴型、期满可返还本金的意外保险，既可提供意外保障，又可储备养老金。另外，医疗保险建议购买可以保障终身的。

　　另一方面，婚后爱人辞职相夫教子，收入会明显减少，因此要小孩前一定要做好足够的准备和规划。张先生月收入9100，房贷申请公积金逐月还贷后，还款压力会减少很多，因此每月扣除生活、育儿等支出4500元，可结余4500元左右。建议每月结余的50%，用于投资基金或黄金定投，为孩子储备教育基金及自己的养老金。

　　而目前投入股市的10万元可继续投资，根据市场走向适时调整，以获得资产较快增值。如股票市场波动，张先生不愿意承担风险，也可以转入债券、贵金属等其他投资渠道。

　　理财师门诊

　　海都记者 蔡潇璇 整理

　　留学深造积累知识和财富，不仅是许多职场人士步入成功道路的途径之一，还是不少家长为孩子设计的“起跑线”。不过，对于多数家庭来说，留学费用如何积累，理财规划怎么做更合理，中产阶级如何实现留学梦等问题，仍然是他们操心和关注的热点。

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